职业年金账户里躺着15万，退休每月能领多少钱？算完这笔账你就懂了

很多机关事业单位的朋友，每个月工资条上都有一行”职业年金”扣款，个人缴4%，单位再补贴8%。但真到退休那天，这笔钱到底怎么领、能领多少，不少人心里其实没底。今天咱们就实打实算一笔账。

同样账户15万，60岁和55岁退休差多少？

先说清楚领钱规则。根据《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号），退休后职业年金的月领取金额，是全国统一公式算出来的：个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。计发月数跟你退休时的年龄挂钩，年龄越大退休，分母越小，每月领得越多。

国家规定的计发月数是这样的：50岁退休对应195个月，55岁退休对应170个月，60岁退休对应139个月。这个数字不是拍脑袋定的，是参照了参保人退休后的平均预期寿命来设计的。

回到那15万账户余额。你要是60岁退休，用15万除以139，每月约能领到1079元；55岁退休，15万除以170，每月约883元；50岁退休，15万除以195，每月约769元。同样一笔钱，早退三年，每月每月少领近200元，几十年下来差的不是小数。

职业年金是”你缴4%，单位缴8%”的补充养老保险。也就是说，你个人每掏1份钱，单位就跟着补2份，三份钱一起进你个人账户，全归你自己。这笔钱还由省级集中委托投资运营，收益也会计入账户，相当于强制储蓄外加增值。

所以同样是缴了20多年，账户余额差别可能很大——除了跟你的缴费工资基数有关，跟缴费年限、投资运营收益都相关。基数高、年限长的人，账户滚到20万、30万并不稀奇；反之缴费年限短的人，账户可能只有几万块。

第一，能晚退就尽量晚退。同样余额，晚退休计发月数小，每月领得多，这是”晚领多得”的确定性红利。

第二，领完不是终点。职业年金是按计发月数发，但如果你活得比计发月数长，账户余额照样继续按原标准发，直到发完；如果人走了账户还有余额，家人可以继承。换句话说，这笔钱怎么都不会”白缴”。

第三，二选一要想清楚。退休时你可以选择按月领取，也可以选择用账户资金一次性购买商业养老保险产品，依据保单领取。两种方式一旦选定就不能更改。对大多数追求稳定现金流的人，按月领取是更稳妥的选择。

一句话总结：职业年金就是你退休工资单上”基本养老金”之外的另一笔固定进账，账户里钱越多、退得越晚，每月领得越多。

来源：《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号）；《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号）。计发月数标准依据国家关于基本养老保险个人账户计发月数的统一规定。