个人养老金1245只产品：储蓄类近四成、理财类仅37只，你的钱该放哪类？

先看一组数。截至2025年11月25日，国家社会保险公共服务平台上的个人养老金产品一共1245只。拆成四大类：储蓄类466只、保险类437只、基金类305只、理财类37只。同样一个账户，钱放哪一类，数量差出十倍以上。

这个”货架”是2024年12月15日才全国铺开的。人力资源和社会保障部等五部门发布的人社部发〔2024〕87号《关于全面实施个人养老金制度的通知》，把制度从36个先行城市（地区）推到全国。一年不到，产品从几百只涨到1245只，但结构一直是一头沉。

1245只产品，四大类各占多少？

先上一张表，把四类的家底摆清楚。

产品类别	数量（只）	占比
储蓄类	466	约37%
保险类	437	约35%
基金类	305	约25%
理财类	37	约3%

这张表一眼能看出两件事：储蓄和保险加起来占了七成，理财类几乎可以忽略。为什么会出现这种结构？下面分开说。

储蓄类为什么一家独大？

储蓄类能冲到466只，靠的是”稳”这一个字。个人养老金账户里的钱，一锁就是十几年甚至几十年，很多人第一诉求就是别亏本。储蓄存款、特定养老储蓄这类产品本金安全、利息写死，天然符合”养老钱”的定位。

另一个原因是渠道。个人养老金资金账户必须在银行开，开户时银行顺手就推本行的储蓄产品，供给端自然往储蓄倾斜。这也解释了”开户热、缴存冷”的现状：人社部数据显示，截至2024年11月底，全国已有7279万人开通个人养老金账户，但真正缴存的人只占开户数的五分之一，人均缴存才2000多元，远低于每年1.2万元的缴费上限。

理财类为什么只剩37只？

理财类垫底，主要卡在三个地方。一是产品本就少，监管对个人养老金理财产品的发行资质要求高，有资格发的机构不多。二是理财净值化以后会波动，很多人怕养老钱”坐过山车”，买的人少。三是发行节奏慢，一直是分批扩容，到2025年8月第九批名单落地，全市场也才37只。

好在产品货架正在补短板。财政部、中国人民银行2025年11月发布通知，储蓄国债（电子式）从2026年6月起纳入个人养老金产品范围，等于给低风险偏好的人又多了一个”零风险”选项。国债收益怎么算、锁长期到底划不划算，我们之前专门算过一笔账，可以点这里回看。

你的钱，到底该放哪一类？

给三条实在的建议。第一，离退休还远、能扛波动的，可以把一部分放进基金类，用时间换收益；第二，五到十年内要退休的，优先储蓄类和储蓄国债，先把本金守住；第三，别把鸡蛋放一个篮子，四类产品可以按比例搭配，而不是非此即彼。

你现在个人养老金账户里放的是哪一类？是纯储蓄，还是配了点基金？评论区聊聊，我帮你看看这个配置合不合适。