企业年金和职业年金同事都缴满20年，账户本金和收益到底能差多少？

你身边可能有两种人：一种在国企、央企或大厂，单位给缴了企业年金；另一种在机关事业单位，单位和个人缴的是职业年金。两笔钱每月都从工资里扣，名字还只差一个字，很多人以为是一回事。

但真到退休算总账，两边的规模、收益、规则都不一样。今天就把这两本账摆到一起，用官方数据算给你看。

先看清两笔钱的来路，别把它们混成一样

企业年金和职业年金，都是”基本养老保险”之外的第二笔养老钱，属于补充养老保险。区别在谁建、谁缴、覆盖谁。

企业年金是企业自愿建立，由企业和职工共同缴费，覆盖的是企业职工。职业年金是机关事业单位强制建立，同样单位和个人共同缴费，覆盖的是公务员和事业单位工作人员。两者缴费比例都设了上限，但运作主体和投资规模不一样。

下面这张图是两笔钱截至2024年末的投资运营规模，一眼就能看出谁的盘子大。

数据来源：人社部《2024年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2025年6月13日发布）。全国有15.93万户企业建立企业年金，参加职工3242万人；企业年金投资运营规模3.64万亿元，职业年金投资运营规模3.11万亿元。

规模只是表面，真正影响你退休账户里数字的，是这笔钱长期的年化收益。两笔钱的起算时间不同，年均收益率也差了一截。

按同一份人社部统计公报：2007年以来，全国企业年金基金年均投资收益率6.17%；职业年金自2019年启动投资运营以来，年均投资收益率4.42%。差了1.75个百分点。

这个1.75个点，单看一年没感觉，放进20年、30年的复利里就是一笔大钱。这正是两笔钱”看起来像、算起来差”的地方。

把差距拆成三件事，会更清楚。

第一，起算时间差。企业年金的投资收益从2007年就开始累积，职业年金到2019年才正式投资运营。同样是长期资金，企业年金多跑了十几年，收益滚雪球的底子更厚。

第二，领取规则不同。企业年金退休后一般按账户余额分期领取，也可以一次性领取；职业年金普遍按月领取，把”一大笔”摊成”细水长流”。规则不同，到手的节奏就不一样。

第三，收益率的统计窗口不同。6.17%是企业年金”2007年以来年均”，4.42%是职业年金”2019年以来年均”，两者不能简单说”谁更会赚钱”，但都指向同一件事：越早投、投得越久，复利越占便宜。

为了让你一眼看清，我把两笔钱的关键差异列成一张表。

从表里能看出，两笔钱的本质都是”第二支柱”，但企业年金盘子更大、历史更长，职业年金则是后来居上、覆盖更稳。

假设你和一位机关单位的朋友，两人每年往第二支柱账户里各存2万元（单位加个人），连续存20年。为了好算，先不看缴费基数的逐年变化，只看年化收益的差异造成的复利差距。

按企业年金长期年化6.17%近似推算，2万元按年缴、存20年，账户里的积累会明显高于按4.42%年化积累的结果。核心不是”哪个数字绝对准”，而是年化差1.75个点、坚持20年，复利会把差距越拉越大。

这里要强调一句：我不做未经官方发布的精确预测，上面这个例子是用公开的年化收益率帮你理解”复利对长期账户的影响”，具体到你个人，得看你的实际缴费基数、年限和每年的真实投资收益。

说白了，你在企业还是机关事业单位工作，决定了你缴的是哪一笔，这不是你能挑的。真正要做的，是别把它们当成”都一样”。

如果你在能建企业年金的企业，单位愿意缴的部分是白送你的，别因为”到手少了一点”就不参加——那是放弃单位配比加复利。我们之前算过企业年金缴多缴少的这笔账，月薪8000的人同样20年能差46万，高配和低配的差距比多数人想得大。

如果你在机关事业单位，职业年金比例固定、规则清晰，重点是看清楚自己账户的积累进度。

想知道你退休时这笔补充养老钱大概能到多少，留言”年金”，我按你的缴费基数和年限帮你算一笔。