同样退休，有企业年金的人每月多拿2655元：这笔账到底差在哪？

同样是今年办退休，有人退休后除了基本养老金，账户里还多出一笔钱，每月到账能多两千多。有人却只有一份基本养老金，多一分都没有。

这多出来的钱，叫企业年金。它是你工资条上那几行不起眼的代扣，交得越久，退休后差距越大。

今天我们不聊概念，直接算账：有和没有，退休后每月差多少？为什么差距会拉开？你现在还来不来得及上车？

先看一个具体的人：老周和老孙，同一家厂退休

老周和老孙都是1995年进厂的，工龄一模一样，月工资也差不多，退休前都在八千左右。

唯一的区别是：2006年厂里建了企业年金，老周参加了，老孙没参加，想着”每个月少交几个点，到手多点”。

按常见方案算，老周个人每月缴工资的4%，单位配8%，合计12%进他的年金账户。二十年下来，这笔钱滚成了一个不低的数字。

等两人退休，老周每月从企业年金里能多领一笔，老孙一分没有。这就是第二支柱的差距——它不看你有没有感觉，只看你有没有上车。

根据人力资源社会保障部发布的《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，截至2025年末，全国有17.79万户企业建立了企业年金，参加职工3343万人，企业年金投资运营规模达到4.21万亿元。

同一年，全国参加城镇职工基本养老保险的人数是54672万人。也就是说，在交了企业职工养老保险的五千多万人里，能同时享受企业年金的，只有三千多万人，不足十分之一。关于企业年金到底覆盖了多少人、没上车的人差在哪，我们之前专门算过企业年金覆盖3343万人、人均每月多领2655元这笔账。

没上车的那些人，差的不是某一个月的几十块钱，而是退休后二三十年里，每个月都少的那一份。

差距不在于你工资高低，而在于三个变量，每一个都能拉开不小。

第一个变量是”单位缴不缴”。企业年金是企业自愿建立的补充制度，你家单位建了、你参加了，才有这笔钱。人社部数据显示，截至2025年末全国建立企业年金的单位还不到18万家，大量中小企业、民营企业根本没建。

第二个变量是”缴多久”。企业年金是按工资比例往个人账户里存，存得越久，复利滚得越多。同样是参加的人，一个缴了25年，一个缴了5年，账户余额能差出好几倍。

第三个变量是”收益”。人社部披露，2007年以来全国企业年金基金的年均投资收益率为6.20%，2025年度近三年累计收益率达到12.94%。收益虽然跟着市场波动，但长期下来，这笔钱是实打实在增值的。

人社部《全国企业年金基金业务数据摘要2025年度》显示，截至2025年末，企业年金基金累计规模突破4.2万亿元，参加职工3342.99万人。

把42050亿元的总盘子平摊到3343万参加职工头上，人均账户积累超过12万元。这笔钱不是一次性取走，而是退休后逐月分期领取，折算下来，人均每月能多领上千元，条件好、缴费高的，每月多领两千多元很常见。

这正是”人均每月多领2655元”这个说法的出处——它是把年金账户的总量、参加人数、领取方式综合起来的一笔账，账算下来，有和没有，落差就是这么大。

企业年金是单位主导的，个人没法单独开户自己交。所以能不能上车，第一条就看你的单位建没建。

如果你所在的单位已经建了企业年金，你却被”到手工资多一点”劝退了，那建议你重新算这笔账：每月少到手4%，换来的是单位再配8%，等于你存一块公司补两块，这个杠杆别浪费。

如果你在的单位还没建，可以从个人养老金（第三支柱）补上缺口——它是对所有人的，一个人一年最多缴1.2万，退休后同样多一笔钱。

你的单位有没有企业年金？打开工资条看看，除了社保代扣，还有没有一行写着”年金”。如果有，别错过；如果没有，先用个人养老金把这个口子堵上。