缴不缴企业年金，退休后这笔钱差多少？单位按8%配的你，30年能多攒一二十万

同样是30年工龄，同样是月薪8000块，退休那天领到的钱却可能差出一大截。

差的不是社保，是很多人没在意的那一笔——企业年金。

今天我们就把”有企业年金”和”没有企业年金”放在一起算清楚，看看到底差多少。

同样月薪8000，两种人生差在哪

先摆一个具体的人：老陈，月平均工资8000元，在一家建立了企业年金的单位干了30年。

对面是他的老同事，同样的岗位、同样的工资，只是单位没建企业年金，两人一直拿到退休。

按照《企业年金办法》，企业缴费不超过职工工资总额的8%，个人缴费和企业缴费合计不超过工资总额的12%。

实践中多数单位按”单位8%+个人4%”执行——这也是人力资源和社会保障部、财政部2017年12月18日联合发布、2018年2月1日施行的《企业年金办法》划定的框架。

按这个比例，老陈每月工资8000元，单位替他缴640元，自己再缴320元，合计一个月进账户960元。

这笔账，人民日报在一篇企业年金新规的解读里也原原本本算过一遍，数字对得上。

先算”本金”这一层，不算收益。

每月960元，一年就是11520元，30年累计缴纳本息不动的原始投入约34.6万元。

其中单位帮你出了大头——每月640元，一年7680元，30年就是23万出头。

也就是说，这34.6万里有超过三分之二是单位白送你的，你自己只掏了11.5万左右。

再看收益。据人力资源社会保障部《全国企业年金基金业务数据摘要2025年度》，2007年以来全国企业年金基金年均投资收益率是6.20%。

如果老陈这30年的个人账户长期按这个年化水平滚动，钱远不止34.6万的那个死数。

假设每月960元、按年化6.2%复利积累30年，老陈企业年金账户大致会滚到70万元上下；而完全没有建立年金、也不做任何额外养老储蓄的人，这笔钱就是0。

一边是退休后多出一笔70万级的”养老红包”，一边是两手空空——这就是有没有企业年金的本质差别。

企业年金香不香？账面上已经很明显了，但现实是大多数工薪族并没享受到。

据人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，截至2025年末全国有17.79万户企业建立了企业年金，参加职工3343万人，基金累计规模4.21万亿元。

3343万人看着不少，可放在全国数以亿计的就业人口里，这个覆盖面其实还很窄，主要集中在央企、国企和部分金融机构。

2026年1月，人社部、财政部联合印发《关于进一步做好企业年金工作的意见》（业内俗称”77号文”），核心就是降低门槛、扩大覆盖面。

新规鼓励各类企业、社会团体、基金会、民办非企业单位等都能建立企业年金，并允许经济能力有限的企业先从低比例起步、之后再逐步提高。

换句话说，以前”只有大单位才有的福利”，正在向更多普通单位打开。关于企业缴费到底按8%还是4%，我们之前聊过一篇：企业年金缴费8%还是4%，同一批进厂的两个人退休后差多少，可以对照着看。

第一，先去问一句：你们单位有没有建企业年金。

很多职场人干了几年都不知道自己单位有没有这一项，白白错过了单位8%的免费配比。

第二，如果单位有，别犹豫，个人4%那一档尽量缴上。用每月320块换单位640块的配比，这买卖几乎不亏。

第三，如果单位暂时没建，也别干等。你可以把”单位有没有企业年金”当成跳槽时的一个重要考量，同时用个人养老金等第三支柱产品自己补上这块缺口。

想知道你现在的单位企业年金怎么缴、退休能拿多少，把”年金”发到评论区，我帮你按你的工资算一笔。