2025年城乡居民养老金排行榜：上海1555元、北京998元，全国最低143元差在哪？

同样的”城乡居民养老保险”，在不同的地方，每个月领到手的钱能差出10倍以上。上海一个老人的基础养老金是1555元，而全国还有不少地方只按最低标准143元执行。这个差距是怎么来的？2025年又发生了哪些变化？我们拿官方数据，把这张榜单捋清楚。

先看全国的大盘子

2025年政府工作报告明确，城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元。这句话出现在十四届全国人大三次会议开幕当天的报告里（2025年3月5日），是今年最硬的一条养老新政信号。别小看这20元——这是全国性的”地板价”抬升，牵动的是数以亿计的城乡老人，尤其是不参加职工养老保险的农村老人。

作为对照，2024年全国城乡居民基础养老金最低标准是每人每月143元（财新网2025年3月7日引述数据），再往前推，制度建立初期的最低标准只有55元。中央定的这个”地板”，是各地都能兜住的底线，但它远不是终点。

Top 3 榜单：谁把地板抬得最高？

地区	2025年基础养老金标准（元/月）	数据来源
上海	1555	沪人社规〔2025〕12号（2025年7月发布）
北京	998（新增领取人员）	北京市人社局2025年7月24日方案
广东（开平市为例）	242.5	开平市人社局2025年7月公告
全国最低标准（2024）	143	财新网2025年3月7日引述

榜单第一的上海，步子迈得最大。根据上海市人社局、财政局印发的沪人社规〔2025〕12号文件，从2025年1月1日起调整，基础养老金由原来的每人每月1490元，调整为1555元，一次性增加65元。这是全国唯一的”1500元档”。

榜单第二的北京，节奏也很稳。2025年7月24日发布的调整方案显示，城乡居民基础养老金人均月增40元，其中新增领取人员的基础养老金标准为每月998元，老年保障福利养老金为913元，本次调整惠及约90.11万人。

高的是怎么做到的？差在哪？

上海和北京能把基础养老金做到全国最低标准的六七倍到十倍以上，靠的不是什么魔法，而是三个字：财政补贴。

城乡居民养老金由”基础养老金+个人账户养老金”两部分构成。基础养老金这一块，中央只确定一个最低标准（2024年是143元），剩下的要靠地方财政往上涨。上海的1555元里，超出中央143元的部分，绝大部分是上海市区两级财政真金白银补出来的。沪人社规〔2025〕12号里写得明白：增加基础养老金所需费用，由市财政和区财政按各50%比例分担。

而财政能力弱的地方，只能贴着中央的最低标准走，甚至没有余力往上加。所以同样是”城乡居民养老金”，上海的老人和某些中西部农村老人，每个月到手的基础养老金能差出10倍。这不是谁交得多交得少的问题——城乡居民养老保险的基础养老金，跟个人缴费档次的关联度远不如职工养老保险，本质上拼的是地方财政的家底。

这也是为什么国家层面这几年反复强调”养老保险全国统筹”和”逐步提高城乡居民基础养老金标准”。2025年政府工作报告的”再提高20元”，就是在用中央的力量，一点点把全国的地板往上垫，缩小这种地区间的差距。当然，指望一夜之间抹平上海和农村的差距不现实，但方向已经很清楚：地板在抬高，天花板也在往上够。

对普通参保人来说，能做的其实很具体：在有条件的地方，尽量选更高的缴费档次、坚持更长的缴费年限。因为个人账户养老金这一部分，是”多缴多得、长缴多得”，跟你在哪个省无关。开平市的公告里举过一个账：按最高4800元档、缴满20年，个人账户养老金每月能到699元，加上当地242.5元的基础养老金，一个月能拿到940多元；而按最低360元档缴15年，一个月只有约285元。差距主要就出在你自己那部分缴费上。

来源：2025年《政府工作报告》（2025年3月5日，十四届全国人大三次会议）；上海市人社局、财政局《关于2025年调整本市城乡居民养老保险领取养老金人员养老金的通知》（沪人社规〔2025〕12号，2025年7月17日成文）；北京市人社局2025年社会保险待遇和最低工资标准调整方案（2025年7月24日发布）；开平市人社局《2025年城乡居民养老保险批扣开始——算清养老账，晚年更安心》（2025年7月）；财新网《农民基础养老金低于低保，应大幅度提高》（2025年3月7日）。

2025年养老金定额调整排行：7省人均加25到34元，最高差9元差在哪

同样都是”涨养老金”，为什么有的省定额加34元，有的省只加25元？差的这9块钱到底是怎么来的？今天我们把2025年已经公开的各省定额调整标准拉出来排个序，看看地区之间到底差在哪、背后的逻辑是什么。

先看榜单：7省定额调整标准排名

定额调整是养老金”三结合”调整里最普惠的一笔——同一地区所有退休人员加一样多，不看工龄、不看基数。把人社部发〔2025〕38号框架下已经公开的省份标准排一下：

排名	省份	定额调整（元/月）	文件来源
1	新疆	34	新疆人社厅2025年通知（2025年7月）
2	广东	28	粤人社规〔2025〕26号（2025-07-25）
3	山东	27.3	鲁人社发〔2025〕6号（2025-07-20）
4	河南	27	豫人社通知（2025-07-25）
5	辽宁	27	辽人社发〔2025〕4号（2025-07-25）
6	黑龙江	25	黑人社发〔2025〕9号（2025-07-28）
7	吉林	25	吉人社联〔2025〕71号（2025-07-28）

高的为什么高：新疆34元领先

新疆以34元的定额标准排在榜首，比其他多数省份高出6到9元。原因并不神秘——新疆属于艰苦边远地区较多的省份，养老金调整中”适当倾斜”和照顾边远地区的政策导向，让它的普惠性定额部分定得更厚实一些。这是政策向条件艰苦地区倾斜的直接体现。

另一个细节是，新疆的挂钩调整里，对高龄和艰苦边远地区退休人员还有额外的倾斜加发：二类地区加5元、三四类加10元、五六类加20元，进一步拉开对边远地区的保障力度。

低的差在哪：东北三省25到27元

排在后段的黑龙江、吉林定额都是25元，辽宁是27元。东北老工业基地退休人员基数大、基金支出压力重，定额调整标准的确定需要更谨慎地平衡基金可持续性，因此普惠性的定额部分相对保守。

但要注意，定额低不等于”涨得少”。东北地区的挂钩调整有自己的特点——比如辽宁对缴费年限在15年及以下的部分统一加9元、15年以上每年加0.9元，这对工龄长的老职工其实是有利的。

定额只是一笔，别被单轴带偏

如果你光盯着定额这9块钱的差距，其实意义不大。因为最终涨多少，是”定额+挂钩+倾斜”三笔加总的结果。一个在广东定额28元但工龄短、基数低的人，涨的钱未必比一个在黑龙江定额25元但工龄35年的老职工多。

真正决定差距的是挂钩部分：缴费年限越长、缴费基数越高，挂钩加的钱越多。地区之间的定额差异不过是最表面的那一层，隐藏在下面的”多缴多得、长缴多得”才是拉开个人差距的主因。

一句话总结

定额调整看的是”普惠公平”，地区间的9元差距主要是艰苦边远地区倾斜和基金承受能力共同作用的结果；而你个人能涨多少，关键还得看工龄和缴费基数的挂钩部分。

如果你还想知道自己所在的省具体怎么调、个人能涨多少，登录电子社保卡核对缴费年限，或者直接拨打12333问当地社保，别相信朋友圈里来路不明的”排行榜截图”。

企业年金新政落地：单位缴费最高8%，你这笔”第二份养老金”能多领多少？

很多人只知道退休后有一笔社保养老金，却不知道还有一笔”藏在工资条外的钱”——企业年金。2026年1月，人社部、财政部联合发布了一份重磅文件，专门给企业年金”扩围松绑”。今天这篇文章，就用最直白的话，把这项政策讲清楚：谁能建、怎么交、退休后能领多少。

政策核心：三个关键变化

2026年1月15日，人力资源社会保障部、财政部印发《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号），核心就在三个字——”宽了、活了、顺了”。

变化一：覆盖范围拓宽。以前大家印象里，企业年金是大国企、央企的”专利”。新文件明确，各类企业、社会团体、基金会、民办非企业单位以及其他符合条件的用人单位及其职工，都可以按规定建立企业年金。简单说，只要你是参加了企业职工基本养老保险的单位，就有资格建。

变化二：缴费比例更灵活。这是最实在的一条。新规明确：用人单位缴费每年不超过本单位参加企业年金职工工资总额的8%，用人单位和职工个人缴费合计每年不超过工资总额的12%。关键是，用人单位可以在限额内灵活选择比例或额度——有钱的多缴，紧张的先从低标准起步，以后再逐步提高。缴费能力暂时不足时，还可以降低标准甚至中止缴费，之后按规补缴。

变化三：转移接续更顺畅。换工作时，如果新单位建了年金，你原账户权益随同转入；如果新单位没建，原账户可以由原机构继续管，或转入集合计划设立的保留账户。再也不用担心”跳槽把年金跳没了”。

对谁影响最大？三类人最该关心

这项政策不是”一刀切”的福利，真正受益的是这三类人：

• 中小微企业职工：过去企业年金门槛高、程序复杂，很多中小企业懒得建。新政推出”简易范本”、鼓励网上备案，还探索在园区试点集合计划，中小企业参保的门槛实实在在降低了。
• 灵活就业心态的年轻人：缴费比例可以灵活选，年轻时不追求高比例，量力而行先起步，等收入上去了再加码，这条路径写进了政策里。
• 频繁跳槽的人：转移接续规则明确后，账户权益不会”悬空”，归属自己那部分最长期限不超过8年就能完全归个人。

规模有多大？一笔正在加速的钱

企业年金到底有多少钱？看一组人社部的官方数据（来源：央视网2026年1月16日报道、人社部历年《全国企业年金基金业务数据摘要》）：

截至2025年三季度，全国建立企业年金的用人单位已达17.5万户，参加职工3332.05万人，积累基金4.09万亿元。对比2024年末的3.64万亿元和2024年三季度的3.52万亿元，这个盘子一直在稳步扩张。对参与职工来说，这就是一笔退休后”叠加在社保之上的第二笔钱”。

退休后怎么领？能领多少？

这是大家最关心的问题。先说清楚领取条件——职工在达到国家规定退休年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情形时，可以按月、分次或一次性领取，也可以买商业养老保险产品。职工或退休人员死亡，账户余额可以继承。

能领多少，取决于你账户里攒了多少钱。企业年金基金实行完全积累制，采用个人账户模式，投资收益按周或按日足额计入个人账户。所以账户里有多少钱，领出来的就是多少。参照基本养老保险个人账户的计发月数：60岁退休对应139个月、55岁对应170个月、50岁对应195个月（国发〔2005〕38号文件规定）。

举个直观的例子：假设你企业年金个人账户退休时攒了30万元。按60岁退休139个月算，每月可领约2159元；如果账户攒到50万元，每月就是约3597元。这笔钱叠加在基本养老金之上，直接决定了你退休后的生活质量是高一点，还是紧一点。

你现在能做什么？

政策已经铺好了路，剩下就是你有没有上车。给你三条实在的建议：

• 先问你单位有没有建。如果没建，可以把这个文件转给单位的人事或管理层看看——现在建立成本已经很低了。
• 建了的话，别把个人缴费拉满。企业年金个人缴费是税前列支（递延纳税），能多缴其实是一种免税理财，结合自己的现金流量力选择比例。
• 跳槽前问一句年金归属。确认自己账户里企业缴费部分”归属”了多少，别稀里糊涂丢了本该属于你的钱。

企业年金，本质上是单位帮你存的一笔养老钱。政策已经越来越友好，能不能吃到这口”第二份养老金”，就看你现在动不动手了。

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数据来源：人力资源社会保障部、财政部《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号，2026年1月15日印发）；央视网《企业年金缴存比例是多少？》2026年1月16日报道（引述人力资源社会保障部数据）；人力资源社会保障部《全国企业年金基金业务数据摘要》（2024年度，2025年3月20日发布）；国发〔2005〕38号文件。

2026养老金调整通知还没公布，这5个问题一次说清

8月中旬了，不少退休朋友每天早上先打开手机银行看养老金到账短信，数目还是和上个月一样，心里难免犯嘀咕：2026年的养老金到底还涨不涨？通知怎么还没出来？今天就把大家问得最多的几个问题，一次性掰开揉碎讲清楚。

问题一：2026年养老金到底还涨不涨？

答案是明确的：涨。这不是我猜的，是有白纸黑字的政策依据。2026年3月十四届全国人大四次会议上的《政府工作报告》，明确写着一句话——”适当提高退休人员基本养老金”。这是国家最高层级的政策定调，没有含糊空间。

从2005年建立常态化调整机制算起，我国退休人员基本养老金已经连续上调了21年，今年就是第22年。连续上涨本身就是一种制度信誉，不会轻易中断。所以，不是”涨不涨”的问题，而是”什么时候发文”的问题。

问题二：为什么今年通知来得格外晚？

很多人一看时间晚了，就开始往”是不是钱不够发了”上想。其实大可不必。养老金调整发布时间延后，主要是全国统筹之后，数据校验量和审核层级明显增加，流程更规范了。

以前各省自己测算、自己报批，节奏相对灵活；现在省级数据要统一上报中央，经过全国层面的基数核对、资金测算、方案平衡，环节多了，时间自然拉长。要把全国上亿退休人员的数据逐一核对清楚，方案自然更慢，但也更稳妥。

再看近五年发文时间的真实趋势，一目了然：

数据来源：人力资源和社会保障部官网历年公开文件。2021年为4月16日，2022年为5月16日，2023年为5月22日，2024年为6月17日，2025年延后至7月10日（人社部发〔2025〕38号）。可以看到发布时间确实一年比一年晚，2026年进入8月仍未挂网，正是这条逐年延后曲线的自然延伸。

问题三：通知晚发，补发的钱会少吗？

绝对不会。养老金调整统一追溯到当年1月1日生效。不管通知是8月发还是9月发，1月到发文当月的差额，后续都会一次性足额补发，一分钱都不会少，不存在”逾期作废、错过不补”的说法。往年7月发文、7月底补发，今年只是整体顺延，该有的权益不会打折扣。

问题四：网传的”涨幅2.8%””8月10日补发”可信吗？

基本可以判定为假。截至8月中旬，人社部、财政部尚未联合发布《关于2026年调整退休人员基本养老金的通知》，目前官网能查到的最新全国性文件，仍是2025年7月10日印发的”人社部发〔2025〕38号”。

辨别真伪只需要一把尺子：正规文件必带”人社部发〔2026〕XX号”的标准文号，并且一定在人社部、财政部、中国政府网三大渠道同步发布。只在微信群里流传的”红头截图”，一律不可信。

还有一件事要分清：企业职工、机关事业单位退休人员的职工养老金，和城乡居民基础养老金，是两套独立政策。今年城乡居民基础养老金最低标准已经从每月143元提高到163元（每月增加20元，从1月1日起执行），但这不是职工养老金调整通知，两者互不捆绑，别混为一谈。

问题五：我现在最该做什么？

与其每天焦虑刷手机、跑银行查余额，不如把几件实事先做掉：

• 确认养老金领取资格认证有没有到期。这比等通知更紧迫，认证过期养老金可能暂停发放。
• 确保社保卡金融账户已激活。补发的钱直接打进社保卡银行账户，没激活钱到不了账。
• 认准官方渠道：人社部官网”政策文件”栏、财政部政务公开、中国政府网政策库；不会上网的直接打12333人社热线。

一句话总结：通知”迟到”不等于”不到”，法律有依据、政策有方向、资金有保障。与其被谣言牵着走，不如把该办的手续办好，耐心等官方那一行文号挂出来。

来源：人力资源社会保障部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号，2025年7月10日）；2026年3月十四届全国人大四次会议《政府工作报告》；人力资源社会保障部官网政策文件栏目截至2026年8月中旬公开信息。

个人养老金全面实施：每年1.2万元上限，你能省下多少税？

你有没有算过，自己每个月的工资，交完个税、社保、公积金，真正能攒下来做养老储备的还有多少？从2024年12月15日起，国家把个人养老金制度从36个试点城市推向了全国，一个每年最高12000元、能直接抵个税的”养老存钱罐”，正式摆到了每一位参加基本养老保险的劳动者面前。

很多人听完第一反应是：这不就是自己存钱吗，跟银行理财有什么区别？区别恰恰就藏在那笔”看不见”的税里。今天我们就把它掰开揉碎讲清楚。

政策核心：三个变化，一次看明白

这次全面实施，跟你相关的核心变化，归结起来就三件事。

第一，范围变了。个人养老金制度从2022年11月启动的36个城市（地区）先行试点，扩大到全国实施。这意味着无论你在哪个城市，只要参加了城镇职工或城乡居民基本养老保险，都可以开户参加。依据是人力资源社会保障部等五部门联合印发的《关于全面实施个人养老金制度的通知》（人社部发〔2024〕87号）。

第二，税收优惠同步铺开到全国。财政部、税务总局公告2024年第21号明确，自2024年1月1日起，在全国范围实施个人养老金递延纳税优惠。缴费环节按每年12000元的限额税前扣除，投资环节收益暂不征税，领取环节单独按3%的税率计税。这就是国际上说的”EET”模式——前面两个环节免税，最后领取时才缴税。

第三，能买的产品更多了。试点阶段主要是储蓄、理财、保险、公募基金几类，全面实施后，产品种类进一步扩容，你的选择面更宽。

对谁影响最大？

一句话概括：越是用高税率档的人，省得越多；收入不高甚至够不着个税起征点的人，主要图的是强制储蓄和稳健增值。

对高收入人群来说，12000元的税前扣除，等于把这笔钱本该交的20%、25%甚至45%的个税，降到领取时才按3%交。省下的差额，就是实打实的收益。对中低收入人群来说，如果你本来也不用交个税，那”节税”这件事跟你关系不大，个人养老金对你的意义更多在于：用国家政策强制自己每年攒一笔钱，长期投资平滑波动，退休后多一份稳定的补充收入。

算一笔账：12000元到底能省多少税

个人养老金的节税逻辑很简单：你缴费的12000元，在算个税时先从应纳税所得额里扣掉，等于这笔钱当年不交税；等到退休领取时，再统一按3%的低税率缴。中间投资赚的钱，全程不征税。

举个例子：如果你的应纳税所得额落在10%这一档，12000元原本要交1200元的税，参加个人养老金后当年就不用交了，退休领取时才按3%交360元，净省840元。税率档越高，省的越多。

从上图能直观看到，同一个12000元缴费上限，对3%税率档的人来说基本没有节税空间（当年只抵360元，领取时一样交3%），而对45%税率档的人，当年就能抵5400元，领取时只需交360元，一来一回差了5000多元。

这背后是一条硬道理：个人养老金的税收优惠，本质是”递延”加上”税率差”。缴费时按你的高税率省，领取时按3%的低税率交，中间的差额才是你真正赚到的部分。适用税率越高，这个差额越大。

什么时候开始执行？

时间线很清晰：2022年11月25日，个人养老金在36个城市先行落地；2024年12月12日，《关于全面实施个人养老金制度的通知》正式印发；2024年12月15日起，制度从试点推开至全国；税收优惠自2024年1月1日起追溯执行。也就是说，即便你在2024年已经缴过个人养老金，这项税前扣除也能在当年汇算时享受。

至于一年能交多少，上限一直是12000元，暂时没有调整。人社部相关负责人此前也多次表示，未来会适时研究调整缴费上限，但具体的调整幅度和时间，目前官方还没有发布，不要轻信网上的各种”小道消息”。

给你三条实在建议

第一，先确认自己够不够得着个税。如果你的综合所得压根不用交税，那节税这一块对你意义不大，可以结合自己的储蓄习惯和风险偏好，决定要不要参加。

第二，高税率档的人，参加越早越划算。每年12000元的扣除额度，是用完就清零的，没用上就等于把优惠让给了别人。想抵税，记得在每年12月31日前完成缴存。

第三，别把个人养老金当短期理财。它是”养老储备罐”，资金封闭运行，正常情况下要到退休、出国定居、完全丧失劳动能力等法定情形才能领取。提前得想清楚这笔钱是要锁到退休的。

一句话总结：个人养老金是给有余力、想给自己养老再加一层垫子的人准备的，核心卖点不是”高收益”，而是”省税”加”强制储蓄”。你到底该不该参加，先算算自己的税率档，答案就很清楚了。

来源：人力资源社会保障部等五部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》（人社部发〔2024〕87号）；财政部、税务总局《关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告》（2024年第21号，2024年12月13日发布）。

10.76亿人、结余10.2万亿：你的基本养老金正在经历3个关键变化

如果你正在工作并缴纳社保，或者已经退休每月领养老金，下面这组数字和你直接相关：

截至2025年底，全国基本养老保险参保人数达到10.76亿人，全年三项社保基金总收入9.1万亿元、总支出8.1万亿元，年底累计结余10.2万亿元。全年参保人数净增316万人。（数据来源：人社部2026年1月27日例行新闻发布会）

几个关键趋势正在从这些数字中浮现出来——它们将直接影响你未来的养老金水平、领取方式和生活质量。

一个信号：养老金涨幅持续收窄，但结构在优化

2025年7月7日，人社部、财政部联合发布人社部发〔2025〕38号通知，确定2025年全国退休人员基本养老金总体调整比例为2%。这个比例较2024年的3%再次收窄，连续第3年下调。

但注意一个关键变化：通知明确提出”重点向养老金水平较低群体倾斜”。调整办法采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合——

• 定额调整：每人固定增加相同金额，体面平等
• 挂钩调整：与缴费年限和养老金水平挂钩，”多缴多得、长缴多得”
• 倾斜调整：高龄退休人员、艰苦边远地区退休人员额外增加

以吉林省2025年方案为例（吉人社联〔2025〕71号）：定额每人每月增加25元；缴费年限15年以下部分每月增7元，15年以上每满1年增0.7元；与养老金水平挂钩为0.5%；高龄人员再加10—30元。这意味着养老金低的人实际涨幅可能高于2%，而高养老金的人可能低于2%——”削峰填谷”的结构性调整正在发生。

影响一（短期）：2025年你的养老金多领了多少？

按2%的全国平均调整比例，假设你2024年底月养老金为3000元，2025年每月大约增加60元左右。但实际增加额因地区、缴费年限、年龄等因素差异很大。

简单算一笔：如果你缴费年限35年、月养老金3000元、年龄72岁，在吉林的调整方案下——定额25元+缴费年限挂钩(7+20×0.7=21元)+养老金水平挂钩(3000×0.5%=15元)+高龄倾斜10元=合计每月增加约71元，实际涨幅约2.4%。如果你缴费15年、月养老金1500元、年龄65岁——定额25元+缴费7元+养老金挂钩7.5元=约40元，实际涨幅约2.6%。

人社部官微解释称，2%的调整比例综合考虑了物价（2024年全国CPI涨幅仅0.2%）和工资增长（2024年城镇非私营单位月均工资增长2.8%）因素。

影响二（中期）：全国统筹在加速，地区差异在缩小

企业职工基本养老保险已全面实现全国统筹。这意味着什么？过去各省自己管自己的钱，富裕省份结余多、困难省份入不敷出。现在中央建立了全国统一的调剂机制，困难地区的基本养老金发放得到有力保障。

但全国统筹不只是”富裕帮困难”——它还在推动更深层次的统一：

• 缴费基数计算方式逐步统一
• 养老金计发办法逐步统一
• 跨省转移接续更顺畅
• 信息系统全国联网

这对你意味着什么？如果你在多个省份工作过，未来养老金计算会更加公平、透明。如果你在经济欠发达省份退休，全国统筹能保证养老金按时足额发放。更重要的是，到2025年底，三项社保基金累计结余达10.2万亿元，加上全国社保基金战略储备超2.6万亿元、中央层面划转国有资本累计划转2.26万亿元充实社保基金——这些都是长期支撑。

影响三（长期）：人口结构变化，你该主动做三件事

社科院数据显示，2024年全国60岁及以上老年人口已达2.97亿，占比21.1%。随着1960年代出生高峰人口陆续进入退休年龄，领取养老金的人数将持续增加。2025年三季度人社部数据显示，全国退休人员约1.5亿人，而就业参保在职职工约3.95亿人——制度赡养比（在职vs退休）约为2.6:1。

这不是危言耸听，而是一个清醒的信号：单纯依赖第一支柱基本养老保险，退休后的收入替代率（退休金占退休前工资的比例）可能持续下降。目前全国企业职工养老金平均替代率约在40%-45%左右。

现在该做什么？分人群行动建议

如果你还在工作（20-50岁）：

• 社保缴费不要断——累计缴费年限直接影响退休金，且”长缴多得”的激励机制正在加强
• 尽快开通个人养老金账户（第三支柱），每年1.2万元额度，领取时只按3%缴税
• 如果有企业年金的机会，尽量参加并选高缴费比例
• 关注社保全国统筹进度，特别是跨省工作时要做好转移接续

如果你已经退休：

• 关注每年养老金调整通知，了解你所在省份的具体实施方案
• 如果属于高龄（70岁以上）或艰苦边远地区退休，留意倾斜调整的政策
• 养老金按时发放有全国统筹和国有资本划转双重保障，不必过度担忧

一句话总结：基本养老金是”安全网”，但你想退休后过得更好，第二支柱（企业年金）和第三支柱（个人养老金）才是真正的”加速器”。10.76亿人参保的庞大规模说明大家对社保都很依赖——但越依赖，越要主动为自己多准备一条路。

数据来源：人社部发〔2025〕38号《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（2025年7月7日发布）；人社部2026年1月27日例行新闻发布会数据；吉林省人社厅吉人社联〔2025〕71号（2025年7月28日发布）；人民网《惠及约1.5亿退休人员！2025年基本养老金再涨2%》（2025年7月10日）；人社部《2025年人力资源和社会保障工作盘点·社保篇》（2025年12月30日）。

企业年金规模突破4.2万亿：3343万人已受益，你的单位还没建？

如果你的单位还没有企业年金，接下来几年你很可能看到身边同事的养老账本悄悄多出一块。人社部发布的《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》显示，截至2025年底，全国企业年金积累基金达到4.205万亿元，参加职工3342.99万人。而2026年1月人社部、财政部联合印发的《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号），正在把这张”第二养老金”的网越织越大。

一个信号，三个影响

先看最核心的信号：企业年金基金规模从2007年的1519亿元，涨到2025年的4.205万亿元，18年翻了27倍还多。更关键的是增长在加速——2025年一年，建立年金的企业数达到17.7854万家，同比增长11.66%；积累基金较上年增长15.45%。规模增长叠加政策扩面，这个市场的天花板正在被打开。

影响一：短期——单位门槛降低，覆盖范围要扩大

过去企业年金基本是央企、国企和金融机构的”专利”，全国数以千万计的企业里，建立年金的占比还不到1%。77号文这次直接松绑：社会团体、基金会、民办非企业单位等各类用人单位都可以按规定建立企业年金；没有职工代表大会的单位，方案经全体职工讨论或公示通过即可；还推行方案简易范本、鼓励网上备案。

缴费比例也更灵活了。文件明确：单位缴费每年不超过本单位参加企业年金职工工资总额的8%，单位加个人合计不超过12%。负担重的可以从低比例起步，比如单位缴2%、个人缴2%，以后有条件再逐步提高；负担轻的可以直接顶格缴。对中小企业和灵活用工单位来说，建年金的启动成本明显下降了。

影响二：中期——投资考核拉长，”长钱长投”收益更稳

企业年金的钱不是躺在账户里睡觉。2025年全国企业年金加权平均收益率为6.69%，近三年累计收益率达到12.94%。这个收益水平，靠的是把考核周期从一年拉长到三到五年——监管引导受托机构构建以3—5年为周期的考核体系，根据职工年龄和风险偏好做差异化配置，让年金真正发挥”长期资金、穿越周期”的属性。

对职工个人来说，这意味着：你账户里的钱，长期看大概率跑得赢通胀；短期波动不用慌，年金考核看的是三年五年，不是一天两天。

影响三：长期——领取方式更成熟，退休多一份稳定现金流

2025年全国领取企业年金的人数达到368.82万人，领取金额1162.13亿元。其中分期领取人数占比97.2%，分期领取金额占比94.1%——绝大多数人选择按月、分次领取，把它当成退休后第二份”工资”。按照《企业年金办法》，职工达到退休年龄后，可以从个人账户按月、分次或一次性领取，也可以全部或部分购买商业养老保险产品；职工或退休人员去世后，账户余额还可以继承。

指标（截至2025年底）	数据
建立年金企业数	17.7854万家（同比+11.66%）
参加职工人数	3342.99万人（净增101万人）
积累基金规模	4.205万亿元（同比+15.45%）
当年加权平均收益率	6.69%
近三年累计收益率	12.94%
2025年领取人数 / 金额	368.82万人 / 1162.13亿元

数据来源：人力资源社会保障部《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》（2026年3月20日发布）。上表可以看到，规模、人数、收益三个维度同步创新高，企业年金正从”少数人的福利”走向”多数人的选择”。

现在该做什么？

如果你是职工：先查单位有没有建立年金（问HR或看工资条）；单位没有的，可以了解当地园区人才年金试点——77号文明确要选部分园区开展扩面试点，比如上海临港新片区、广州黄埔区已经落地了园区人才年金项目。换工作或离职时，年金个人账户可以转移接续，别让它烂在原单位。

如果你是单位负责人：年金是留人的长期福利，也是”薪酬包”的一部分。现在方案审批简化了、比例灵活了，中小微企业还可以参加集合计划，成本可控，建议尽快评估建立。

如果你临近退休：关注账户里积累了多少、退休后按月能领多少。年金是基本养老金之外实打实的第二份收入，别等退休了才发现账户是空的。

企业年金的扩面才刚刚开始。政策、数据、案例都摆在这里，剩下的事，就看你的单位什么时候行动了。

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来源：人力资源社会保障部《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》（2026年3月20日）；人力资源社会保障部、财政部《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号，2026年1月15日印发）。

养老金5大常见误解：你中了几条？真相揭底

“交满15年就能领养老金，那我多交不是亏了？””提前退休养老金会打折？””社保断缴了就白交了？”——这些话你肯定听过，甚至信过。但真相往往和直觉相反。

先问两个问题

问题一：交满15年就停缴，退休时和交30年的人领一样多？

大部分人直觉：当然不一样。但你说得清到底差多少吗？

问题二：提前退休，是不是每月少领一大笔？

有人告诉你”提前退要吃亏”，有人又说”都一样”。谁来给个准话？

好，我们一个一个拆。

误解一：”交满15年就够了，多交浪费”

真相：每多交1年，基础养老金多1%。

根据现行计发办法，基础养老金的计算公式中，缴费年限是乘法因子——每增加1年缴费，基础养老金计发比例增加1%。这意味着交30年的人，基础养老金是交15年的人的大约两倍。

而且，从2030年起，最低缴费年限不再固定为15年。根据《全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，最低缴费年限从2030年起每年提高6个月，到2039年达到20年。

具体节奏：

• 2025-2029年：最低15年
• 2030年：15年+6个月
• 2031年：16年
• 2032年：16年+6个月
• ——逐年加半年——
• 2039年起：20年

也就是说，现在还在缴费的年轻人，最低门槛已经是20年了。交满15年就停？到了2039年你可能连门都进不去。

误解二：”提前退休，养老金会打折”

真相：不会！在弹性区间内提前退休，养老金正常发放。

根据《实施弹性退休制度暂行办法》（人社部发〔2024〕94号），自2025年1月1日起，职工在满足最低缴费年限的前提下，可以自愿选择弹性提前退休，提前时间不超过3年，且不低于原法定退休年龄——养老金不打折，正常计发。

举个例子：1972年9月出生的男职工，改革后法定退休年龄为62周岁。他可以选在60岁到62岁之间任何时间退休，养老金正常发放（来源：人社部官方解读，2025年1月）。

但是，晚退的人确实领得更多。因为：

1. 多缴几年，缴费年限更长，基础养老金比例更高
2. 个人账户多了几年的本金+利息积累
3. 退休年龄更大，计发月数更少（65岁对应101个月，60岁对应139个月），月领金额更高

所以”提前退不亏，晚退多赚”——这才是准确的描述。

误解三：”社保断缴了，之前的都白交了”

真相：断缴只影响连续记录，不抹掉已缴年限。

养老保险的缴费年限是累计计算的，中间断掉几个月甚至几年，之前已缴的年限不会清零。重新就业后继续缴，年限会自动累加。

但要注意：断缴期间不算年限，且断缴影响医保待遇（医保断缴次月通常无法享受报销）。所以尽量别断，但断了也别慌——重新缴上就行。

误解四：”养老金全国统一标准发放”

真相：不同省份差异巨大。

养老金的计算基数——”退休上一年当地在岗职工月平均工资”——各省不同。拿2026年的基数来看：

省份	2026年养老金计发基数	相对高低
上海	12434元	最高
北京	11256元	第二
江苏	约8900元	中上
山东	7831元	中等
黑龙江	7705元	较低

同样的缴费年限和缴费档次，在上海退休的人，基础养老金可能比在黑龙江退休高出近三分之一。这也是为什么”在哪退休”这个问题如此重要。

注：各省计发基数由各省人社厅逐年公布，具体以当地社保经办机构核定为准。

误解五：”到退休年龄缴费不够，一次性补缴就行”

真相：普通职工一般不能一次性补缴。

根据现行政策，只有2011年7月1日前参保、延长缴费5年后仍不满最低年限的人，才有资格一次性补缴（依据《社会保险法》及人社部相关规定）。2011年7月1日后参保的普通职工，到退休年龄缴费不够的，只能延长缴费，缴够年限后才能领。

但2025年开始有一个新选择：弹性延迟退休。如果和单位协商一致，可以延迟最多3年退休，这期间继续缴费，等年限够了再办退休。这等于给了你一个”合法缓冲期”（来源：《实施弹性退休制度暂行办法》，人社部发〔2024〕94号）。

一句话总结

养老金的底层逻辑就八个字：多缴多得，长缴多得。不管是缴费年限、缴费基数、退休地点还是退休时间，都围绕这八个字运转。那些说”交满15年就行””提前退会打折”的说法，要么是信息过时，要么是断章取义。

如果你也在想……

Q：2025年养老金总体涨了多少？

A：2025年全国总体调整比例为2%，约1.5亿退休人员受益。各省以全国比例为高限确定本地比例，重点向养老金水平较低人员倾斜（来源：人社部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，2025年7月7日）。

Q：城乡居民基础养老金涨了吗？

A：涨了。2025年城乡居民全国基础养老金最低标准在2024年基础上再提高20元，惠及约1.8亿城乡老年居民（来源：人社部部长王晓萍在2025年3月十四届全国人大三次会议记者会上发言，新华社报道，2025年3月9日）。

Q：公务员能申请延迟退休吗？

A：不能。根据《实施弹性退休制度暂行办法》，公务员、国有企事业单位领导人员及管理人员，达到法定退休年龄时应当及时办理退休手续，不得申请弹性延迟退休（来源：人社部发〔2024〕94号，2025年1月1日）。

Q：病退政策还有吗？

A：从2025年1月1日起，企业职工原来的”病退””退职”政策停止执行，改为病残津贴制度。参保人员达到法定退休年龄前，因病或非因工致残经鉴定完全丧失劳动能力的，可申请按月领取病残津贴（来源：《企业职工基本养老保险病残津贴暂行办法》，人社部、财政部，2024年联合印发）。

来源：
1.《全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，2024年9月13日
2.《实施弹性退休制度暂行办法》（人社部发〔2024〕94号），2025年1月1日
3. 人社部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，2025年7月7日
4. 人社部部长王晓萍2025年全国两会记者会发言，新华社，2025年3月9日
5.《企业职工基本养老保险病残津贴暂行办法》（人社部、财政部），2025年1月1日
6. 郑州市二七区人民政府”2026年职工退休新规定”，2026年
7. 铜陵市郊区人民政府”2026退休办理新变化”，2026年3月4日

2025年，中国养老保险体系出现了几个重要信号：个人养老金制度全面推开、延迟退休政策落地实施、企业年金新规出台。这些变化叠加在一起，正在重新定义每个人退休后的”钱袋子”。

一个信号，三个影响

核心信号是：中国的养老保障体系正在从”靠国家”转向”三支柱共同发力”。这个转变不是突然发生的，而是政策组合拳持续推进的结果。

根据人社部2026年1月28日例行新闻发布会数据，截至2025年底，全国基本养老保险参保人数达到10.76亿人，比上年底增加316万人。职工养老保险参保人数5.5亿人，企业养老保险基金累计结余7.3万亿元（人社部”十五五”规划解读，2026年7月17日发布）。

第一支柱的盘子越来越大，但第二、第三支柱也在快速追赶。人社部数据显示，截至2025年三季度，企业（职业）年金投资运营规模超过7.7万亿元。加上职业年金3.78万亿元的规模，第二支柱总规模已突破11万亿。

影响一：短期——你的养老金还会涨，但增速在放缓

2025年，企业和机关事业单位退休人员基本养老金全国总体调整比例为2%，惠及约1.5亿退休人员（人社部2025年三季度新闻发布会）。这是连续第21年上涨，但调整比例从2016年的6.5%逐年下降到了2025年的2%。

城乡居民养老保险全国基础养老金最低标准从2025年7月1日起提高20元，惠及约1.88亿城乡老年居民。北京、吉林等13个省份在中央提标基础上进一步提高了本地基础养老金标准。

养老金还在涨，但涨幅逐年收窄，这是基本趋势。意味着你不能只依赖第一支柱来保障退休生活。

影响二：中期——延迟退休来了，你的工作年限要拉长

渐进式延迟法定退休年龄政策已稳妥实施。具体方案是”小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”，不会一步到位，而是每年延迟几个月，用较长时间完成过渡。

这对不同人群的影响截然不同：

• 临近退休的人：影响很小，可能只延迟几个月
• 中年职场人：需要重新规划职业生涯，多工作2-5年
• 年轻人：退休年龄将显著后移，需要更早开始养老储备

烟台市社保中心（2025年12月25日）特别提醒：养老金计发精确到月，不存在”缴满5年才涨档”的说法。缴费年限越长，基础养老金和个人账户养老金都越高。广东省江门市社保局给出的实际案例：缴费20年比15年，每月基础养老金多347元，加上个人账户部分，合计多出约485元。

影响三：长期——三支柱格局重塑，你得自己”补缺口”

从长远来看，养老保障从”政府包办”转向”政府+单位+个人”三方共担，是不可逆转的趋势。

人社部”十五五”规划明确提出：稳妥实施个人养老金制度，不断丰富产品，逐步提高缴费水平；简化企业年金设立程序，推动有条件的用人单位建立企业年金。

这意味着未来5年，个人养老金将从”可选”变成”标配”，企业年金覆盖率将从不足1%大幅提升。

现在该做什么？

不同年纪的人，应对策略完全不同：

• 20-30岁：立刻开始缴纳社保，不要断缴。有余力的话，开通个人养老金账户，哪怕每年只存12000元，30年复利下来也是一笔可观的数字。
• 30-50岁：检查你的社保缴费基数，尽量按实际工资缴纳而非最低基数。如果公司有企业年金，一定加入。关注个人养老金产品，选择适合自己的投资组合。
• 50岁以上：算一笔账，预测退休时能领多少。如果发现缺口，尽快通过个人养老金补上。特别关注延迟退休对个人退休时间的具体影响。

养老金的答案，从来不在退休那天——而在你现在的每一个决定里。

来源：人社部2026年1月28日例行新闻发布会；人社部《人力资源和社会保障事业发展”十五五”规划》解读（2026年7月17日，经济参考报）；人社部2025年三季度新闻发布会；烟台市社保中心《社保咨询台：企业退休金计算常见的几大误区》（2025年12月25日）；广东省江门市社会保险基金管理局《养老金怎样算？缴15年和20年有什么区别？》。

职业年金3万亿了：你的第二份养老金正在发生什么变化？

很多人以为退休后只有一份养老金。其实，如果你是机关事业单位人员，你还有第二份——职业年金。这笔钱现在规模已经接近3万亿元，而且正在发生几个关键变化，直接影响你退休后每月能多领多少钱。

一个信号，三个影响

根据人社部2025年三季度新闻发布会数据，截至2025年9月底，全国企业（职业）年金投资运营规模已经超过7.7万亿元。而平安证券2024年10月发布的行业报告测算，职业年金单独覆盖约6077万人，累计资金接近3万亿元，市场化运作以来年化投资回报率约6.0%。

这个数字背后，藏着三个正在发生的趋势变化。

影响一：短期——缴费比例不变，但记账利率在变

根据《国务院办公厅关于印发机关事业单位职业年金办法的通知》（国办发〔2015〕18号），职业年金缴费比例全国统一：单位缴8%，个人缴4%，合计12%全部进入个人账户。这个比例目前没有调整信号。

但要注意的是，财政全额供款单位的单位缴费部分采取记账方式，每年按国家统一公布的记账利率计算利息。这个利率不是固定的——它会随着市场利率环境变化。利率下调，意味着你退休时账户里需要财政拨付记实的金额会减少。

退休时，职业年金按月领取公式是全国统一的：个人账户累计储存额÷计发月数。60岁退休对应139个月，55岁退休对应170个月。举个例子：账户里存了15万元，60岁退休就是150000÷139≈1079元/月，这笔钱和基本养老金分两笔发放，每月按时到账。

影响二：中期——投资收益率决定你的”第二份工资”能涨多少

职业年金基金实行市场化投资运营，投资回报直接进入个人账户。用人社部数据说话：2025年一季度人社部基金监管局发布的养老金产品业务数据摘要显示，养老基金投资运营持续运作。而平安证券研报（2024年10月）指出，职业年金年化投资回报率约6.0%，远高于同期企业年金的4.4%。

这意味着什么？同样是每月个人缴4%，职业年金因为有中央财政背书和更优的投资管理，实际增值速度更快。如果你的账户在退休前持续投资运营，退休时账户余额可能比纯记账高出一大截。

但也要注意：投资有波动。2025年资本市场波动较大，实际收益要以官方最新公布的数据为准。投资回报不是匀速增长的，短期可能高，也可能低。

影响三：长期——领取方式一旦选定，不能再改

这是很多人容易忽略的一点。国办发〔2015〕18号文件第九条明确规定：退休时，你可以选择按月领取职业年金，也可以选择一次性用于购买商业养老保险产品。但一旦选定，就不可更改。

按月领取：按账户余额÷计发月数计算，发完为止。如果有投资收益，139个月后仍有余额，继续按原标准发，直到领完。账户余额可继承。

购买商业养老保险：按保险合同终身领取，保险公司承担长寿风险。

这个选择直接影响你退休后十几年的现金流。选哪个没有标准答案，但有一个关键判断：你的家族有没有长寿基因？如果预期寿命较长，买商业养老保险可能更划算；如果对现金流灵活性有要求，按月领取更稳妥。

现在该做什么？

第一，查一下你的职业年金账户余额。可以通过单位人事部门或当地社保经办机构查询，了解自己目前账户里有多少钱，做到心中有数。

第二，关注每年的记账利率和投资收益公告。人社部每季度会公布养老金产品业务数据摘要，你可以了解职业年金投资运营的整体表现。

第三，提前规划领取方式。如果距离退休还有5年以上，这个决策不着急。但如果明后年就要退，现在就该认真比较”按月领取”和”商业养老保险”两种方式的优劣，找专业人士咨询。

第四，如果换工作，注意转移接续。根据人社部规〔2017〕1号文件，职业年金个人账户可以随同转移。从机关事业单位跳槽到企业，职业年金可以转入企业年金账户。如果新单位没有年金制度，账户由原管理机构继续管理运营。

一句话总结：职业年金是你的第二份养老金，它正在从”记账数字”变成”真金白银”，你越早关注它，退休后每月到账的钱就越多。

来源：①《国务院办公厅关于印发机关事业单位职业年金办法的通知》（国办发〔2015〕18号）；②人社部2025年三季度新闻发布会（2025年10月）；③人社部基金监管局《2025年一季度养老金产品业务数据摘要》（2026年6月17日发布）；④平安证券《中国补充养老险：企职业年金的历史、现状与挑战》（2024年10月23日）；⑤《人力资源社会保障部 财政部关于机关事业单位基本养老保险关系和职业年金转移接续有关问题的通知》（人社部规〔2017〕1号）；⑥四川省人力资源和社会保障厅、四川省财政厅《四川省机关事业单位工作人员养老保险制度改革实施办法》（川人社发〔2015〕45号）——计发月数表