个人养老金账户又有新东西了：6月起能买国债
小李今年35岁，去年开了个人养老金账户，存了12000块进去。但钱一直躺在账户里没动——”理财产品怕亏，基金看不懂，存款利息又太低，不知道该买啥。”
下个月，他的纠结有解了。
储蓄国债6月入池，保本保息还能省税
根据财政部和人民银行联合发布的通知：自2026年6月起，储蓄国债（电子式）正式纳入个人养老金产品范围。也就是说，你个人养老金账户里的钱，可以直接用来买国债了。
这对很多人来说是个大好消息。为什么？三个字：稳、省、专。
稳——安全性天花板。储蓄国债由国家信用背书，跟银行存款一样保本保息。目前三年期国债利率约1.63%，五年期约1.70%。利率不算高，但在当前降息环境下，锁定长期利率就是赚到。2026年5月发行的三年期凭证式国债，票面利率也就是这个水平。
省——税收优惠叠加。个人养老金账户里的钱，缴费时可以税前扣除（每年最多12000元额度），领取时只交3%个税。现在用这笔钱买国债，利息不用当期交税，退休领取时才缴3%。对于年收入超过10万的人来说，光节税一年就有几百到几千块。
专——专属额度不用抢。经常买国债的人都知道，每期国债一出来就被抢光。但个人养老金渠道有专属额度分配，不需要跟普通投资者挤破头。各开办机构按季度分配养老金专属额度，首期额度根据已开户未投资金额比例确定。
产品池越来越丰富，别让账户”空转”
国债加入之后，个人养老金可选产品就形成了五大类格局：储蓄、理财、基金、保险、国债。截至2025年底，市场上个人养老金产品已超过1200只。
但说实话，现在很多人是”开户热、投资冷”——账户开了，钱存了，但不知道怎么投。招联首席研究员董希淼分析得很到位：储蓄国债安全性高、收益稳定，对稳健型投资者特别友好，能有效提高大家投资的积极性。
给你一个简单的配置思路：
如果你是年轻人（35岁以下），风险承受能力强，可以在个人养老金账户里多配基金类产品，长期看权益资产收益更高。
如果你是中老年人（50岁以上），稳健为主，国债和储蓄类产品占比可以到60%~70%，剩下的配保险或理财。
不管你选什么，有一条底线：别让钱闲着。12000元存进去如果只拿活期利息，一年才几十块钱，亏的就是时间复利。哪怕是买国债，三年后也能多出几百块利息，还不用抢额度。
现在就去打开你的个人养老金账户，看看钱还躺在那吗？
数据来源：财政部、中国人民银行《关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知》、人民日报（2025年11月29日报道）、东方财富报道（2026年4月19日）。