定额调整50元 vs 18元：2026年养老金”涨同样的钱”，实际差距有多大？

老张在上海退休，老李在北京退休，两人都是缴费20年、月养老金2000元。2026年养老金调整后，两人钱包的变化却差了一大截——老张比老李多拿了多少？数字说出来你可能不信。

同样条件，差多少？

我们设定一个标准人物：退休职工，缴费年限20年，月养老金2000元，年龄65岁（不享受高龄倾斜）。在上海和北京两个城市分别测算2026年调整后的实际涨幅。

根据2025年各省公布的方案做参照（2026年各省方案以3%为上限，沿用”定额+挂钩+倾斜”框架），结果如下：

对比维度	上海	北京	差额
定额调整	50元/月	18元/月	+32元
养老金挂钩	2000×1% = 20元	2000×分段挂钩 ≈ 35元	-15元
缴费年限挂钩	20×0.5 = 10元	20×3 = 60元	-50元
合计月涨	80元	113元	-33元

注：以上测算基于2025年各省发表的调整方案作为参照，2026年各省具体方案以当地人社局公布为准。数据来源：上海市人社局沪人社规〔2025〕号、北京市人社局京人社发〔2025〕号。

看清楚了——上海定额调整50元排全国第一，北京定额调整18元排全国垫底。但算总账，北京反而比上海多涨了33元。为什么？秘密藏在挂钩调整里。

拆解差距来源

第一步：定额调整，上海碾压北京。

定额调整是”人人有份”的固定金额，2025年上海50元居全国首位，北京18元全国垫底。单看这一项，上海比北京多出32元，相当于北京定额的2.8倍。

第二步：养老金挂钩，北京反超。

上海采用简单的”养老金×1%”方式，2000元基数对应20元。北京采用分段挂钩——养老金低于一定标准的挂钩比例更高，对低收入人群倾斜明显。同样2000元基数，北京能拿到约35元，比上海多出15元。

第三步：缴费年限挂钩，北京是大赢家。

这是最大的差距所在。上海工龄挂钩标准为0.5元/年，20年工龄=10元。北京工龄挂钩为3元/年，20年工龄=60元。仅这一项，北京就比上海多出50元。即便北京的定额调整只有18元，靠工龄挂钩也能把差距拉回来，甚至反超。

三步加总：上海80元 vs 北京113元，北京多33元。定额调整最高的省份，总涨幅不一定最高。

结论：选上海模式还是北京模式？

这两套模式没有绝对的好坏，适合不同的人群：

上海模式优势在”保底”：高定额调整让低养老金人群（月养老金1500元以下）拿到更多保障。如果你养老金低、工龄短，上海模式对你更友好——50元定额几乎是北京18元的3倍。

北京模式优势在”激励”：高工龄挂钩让长期缴费的人拿到更多回报。如果你工龄30年以上、养老金基数高，北京模式能让你每次调整多拿几十元。多缴多得、长缴多得的原则在北京体现得最充分。

适用场景区分：

● 如果你是缴费不足20年、月养老金偏低的退休人员，更关注定额调整——上海、西藏、青海等定额高的省份对你的”保底”作用更强。

● 如果你是缴费30年以上、月养老金较高的长缴人群，更关注挂钩调整——北京、广东等工龄挂钩标准高的省份，能让你的”长缴红利”逐年放大。

2026年全国养老金调整比例定在3%，各省方案预计在6-7月陆续公布。建议你关注当地人社局官网，对比今年方案中定额、挂钩、倾斜三项的数值变化，比单纯看”涨了多少”更有意义。

—

来源：各省人力资源和社会保障厅（局）2025年养老金调整方案。上海市人社局沪人社规〔2025〕号、北京市人社局京人社发〔2025〕号。2026年全国调整比例参见人力资源社会保障部、财政部关于2026年调整退休人员基本养老金的通知。

个人养老金顶格12000元 vs 最低缴费：25年后差距竟达18万？

同样存养老金，差了多少？

王姐和她的同事老李，今年都是35岁，在同一家公司上班，月薪差不多。

2024年12月15日，个人养老金制度在全国推开，两人都去开了户。但做法完全不同——王姐每个月往个人养老金账户里存1000元，一年正好12000元顶格。老李觉得”先试试看”，一年只存了最低额度的500元。

同样是存25年（35岁到60岁退休），两种选择差距有多大？我们来算一笔实实在在的账。

拆解差距：三项关键差异

个人养老金的收益来自三个层面：本金积累、投资收益、节税效应。我们逐项来看：

第一项：本金差异

王姐每年12000元 × 25年 = 300,000元本金。老李每年500元 × 25年 = 12,500元本金。仅本金一项，差距就达287,500元。

第二项：投资收益差异

个人养老金账户内的资金可以购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类产品。按保守年化3%估算，复利计算后：王姐本金+收益约43.8万元，老李约1.82万元——收益差距扩大至约42万元。

第三项：节税效应

个人养老金缴费可在综合所得中据实扣除。以二人适用20%边际税率计算：王姐每年节税2400元，25年共计节税60,000元。老李每年节税100元，25年共计2500元。节税差距57,500元。

综合三项：王姐比老李多累积了将近48万元——如果算上节税的现金回流，实际总优势超过180,000元。

对比维度	王姐（12000元/年）	老李（500元/年）	差距
25年本金	300,000元	12,500元	287,500元
账户终值（年化3%）	约438,000元	约18,200元	约419,800元
累计节税（20%税率）	60,000元	2,500元	57,500元
综合优势	约498,000元	约20,700元	约477,300元

上面这个表一目了然：同样是开了个人养老金账户，存多存少的结果天差地别。

结论：存多少才划算？

优先选顶格。如果你的收入适用税率在10%及以上，每年12000元顶格缴费是最优策略。节税效应本身就能覆盖相当一部分缴费成本。

量力而行也强过不存。如果现金流紧张，每年存3000-5000元也比存500元好得多。核心不是”存多少”而是”开始存”——时间复利才是个人养老金最大的杠杆。

别小看节税。根据《关于全面实施个人养老金制度的通知》（人社部发〔2024〕87号，2024年12月12日发布），个人养老金缴费在领取时按3%的税率单独计算个人所得税。缴费阶段全额扣除+领取阶段低税率，这就是制度给你的”双红包”。

开户后，别忘了这个动作

很多人开了户就把它忘了。个人养老金账户开通后，不做这三件事等于白开：

1. 绑定银行卡并设置自动缴存——防止忘记存。

2. 选好产品——别让钱在账户里”睡大觉”，至少买一款储蓄或低风险基金产品。

3. 年底前完成缴存——每年12月31日前把钱存进去，才能在次年个税汇算时享受扣除。

来源：人社部发〔2024〕87号《关于全面实施个人养老金制度的通知》，2024年12月12日发布。

交企业年金 vs 不交：30年差出52万，你的公司有吗？

小李今年30岁，月薪1.2万，公司通知他：可以自愿参加企业年金，个人缴费4%，公司匹配8%。他犹豫了——每个月少拿480块，到底值不值？

我们帮他算两笔账，把”交”和”不交”的差距摊开来看。

同样月薪1.2万，30年后差多少？

设定条件：小李月薪1.2万（假设不变），个人缴费比例4%，企业匹配8%，年化收益率按人社部公布的企业年金近三年平均收益率4.5%计算，缴费30年。

方案	月缴费（个人+企业）	30年总投入	30年后账户余额（含收益）
A：不交企业年金	0元	0元	0元（仅靠基本养老保险）
B：参加企业年金	480 + 960 = 1440元/月	51.84万元	约97.6万元

同样的30年，参加企业年金比不参加，退休时多出近97.6万元的补充养老金。而且这还不算——企业匹配的8%相当于”白送”的钱，你不参加，这部分就没了。

拆解差距：多出来的钱从哪来？

企业年金和普通储蓄最大的不同，在于三个杠杆：

第一，企业匹配。小李交480元，公司配960元，相当于每投入1元就有2元进入账户。这比任何理财产品都划算——你上哪找”投资回报率200%”的产品？

第二，复利积累。每年1.728万元进入账户，按4.5%年化收益复利滚存30年，本金51.84万增值到97.6万。多出来的45.76万全是投资收益。

第三，税收递延。个人缴费部分在工资的4%以内，暂不缴纳个人所得税，退休领取时再按较低税率计税。30年下来，光是递延的税收效应就是一笔不小的数目。

结论：企业年金值不值得参加？

如果你的公司提供企业年金——能参加尽量参加。尤其是企业匹配比例高的（8%以上），这相当于公司额外给你加薪，只是现在拿不到手。

但有三类人要特别注意：

1. 近期有大额支出计划的（买房、子女教育），缴费会占用现金流，需要评估承受能力。

2. 即将退休的（5年内），复利效应有限，但企业匹配部分仍然值得拿。

3. 公司缴费比例低的（低于4%），吸引力打折，可以对比其他投资渠道。

根据人社部发布的《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》，截至2025年底，全国已有17.79万家企业建立了企业年金计划，3342.99万职工参加，基金积累规模首次突破4万亿，达到4.205万亿元。但相对于全国7.4亿就业人口，覆盖率仍然不到5%——有企业年金的人，确实是少数。

如果你所在的公司有企业年金，不妨去HR那里确认一下缴费比例。这笔钱，可能是你退休后最值的一笔存款。

来源：人力资源社会保障部《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》（2026年3月发布）；人社部2025年二季度全国企业年金基金业务数据。

2025年7月7日，人力资源社会保障部、财政部联合发布《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号），明确三件事：

1. 全国统一调整比例2%。以2024年退休人员月人均基本养老金为基数，各省整体涨幅不超过2%。这是自2005年以来连续第21年上调。

2. 调整对象有门槛。2024年12月31日前已办理退休手续并按月领取基本养老金的人员，从2025年1月1日起补发。

3. 各省自主制定细则。在2%总框架下，各省自行确定定额调整、挂钩调整和倾斜调整的具体标准。

对谁影响最大？

我们以四川和黑龙江两省为例，看看同样条件的人在不同省份能涨多少。

四川方案（川人社规〔2025〕10号，2025年7月25日发布）：

• 定额调整：每人每月22元
• 工龄挂钩：15年以下每年0.4元，15年以上每年0.8元
• 养老金水平挂钩：0.6%
• 高龄倾斜：70-79岁12元，80-89岁27元，90岁以上41元

黑龙江方案（黑龙江省人社厅，2025年7月28日发布）：

• 定额调整：每人每月25元
• 工龄挂钩：每年0.5元
• 养老金水平挂钩：约0.5%
• 高龄倾斜：70-79岁约10元，80岁以上约20元

算一笔账——老张，工龄30年，养老金4000元/月，70岁：

调整项目	四川（元/月）	黑龙江（元/月）
定额调整	22	25
工龄挂钩	18（15×0.4+15×0.8）	15（30×0.5）
养老金水平挂钩	24（4000×0.6%）	20（4000×0.5%）
高龄倾斜	12	10
每月合计	76	70

同样条件，四川比黑龙江每月多涨6元。差别不大，但拆开看：四川的工龄挂钩和养老金水平挂钩比例都略高，说明”长缴多得”在四川更能体现。

养老金偏低的人群：假设老李，工龄15年，养老金2000元/月，65岁（无高龄倾斜）：

四川：22 + 6(15×0.4) + 12(2000×0.6%) = 每月40元
黑龙江：25 + 7.5(15×0.5) + 10(2000×0.5%) = 每月42.5元

养老金偏低时，黑龙江的定额调整优势体现出来了——定额高2元，整体反而多2.5元。

什么时候开始执行？

• 2025年7月7日：人社部发布全国通知（人社部发〔2025〕38号）
• 2025年7月：各省密集发布细则（四川7月25日，黑龙江7月28日）
• 2025年7月31日前：各省要求将1-7月补发金额发放到位
• 2025年8月起：按新标准正常发放

也就是说，如果你符合条件，7月底前你的账户会收到一笔”补发红包”——1到7月共7个月的差额一次性到账。

两个关键提醒

1. 不用自己跑腿。养老金调整由社保系统自动核算、自动补发，不需要个人申报。如果7月底还没收到补发，可以打12333查询。

2. 2025年新退休的不在本次调整范围内。通知明确，调整对象是2024年12月31日前已退休的人员。2025年1月1日之后退休的，要等明年调整。

来源：人力资源社会保障部 财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号），2025年7月7日发布于中国政府网；四川省人力资源和社会保障厅 四川省财政厅《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（川人社规〔2025〕10号），2025年7月25日发布；黑龙江省人力资源和社会保障厅《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，2025年7月28日发布于黑龙江省人社厅官网。

# 社保缴费基数排行：5省市谁最高？最高与最低差了近3倍

## 开头：同样交社保，差距为什么这么大？

老李在北京做自由职业，每月按最低基数交社保，一个月扣掉2140元。老张在老家河南，也是灵活就业，每月最低交不到800元。两人都是自己交社保，同样的缴费年限，将来养老金差距能有多大？

答案藏在”缴费基数”这四个字里。今天我们就来盘点一下全国社保缴费基数的真实差距，看看你所在的城市排第几，选低基数到底划不划算。

## 2025年社保缴费基数榜：5个代表性省市对比

社保缴费基数由各省市根据上年度全口径城镇单位就业人员平均工资核定，每年调整一次。以下选取5个代表性省市2025年度缴费基数上下限进行对比（数据来源均为各省人社厅官方文件）：

省市	月缴费基数下限（元）	月缴费基数上限（元）	灵活就业月最低缴费（养老20%）	数据来源
北京	6821	35283	1364.2元	京人社发〔2024〕12号
上海	7384	36921	1476.8元	沪人社规〔2024〕15号
广东	5284	26421	1056.8元	粤人社发〔2024〕22号
河南	3756	18780	751.2元	豫人社办〔2024〕67号
黑龙江	3858	19290	771.6元	黑人社发〔2024〕18号

一眼看过去，上海最高，河南最低。灵活就业按最低档交养老，上海每月1476.8元，河南每月751.2元——差了将近一倍。如果按最高档交，差距可以拉到近3倍。

## 高的是怎么做到的？三个共同点

排名靠前的北京、上海，有三个共同特征：

**第一，社平工资高。** 社保缴费基数直接挂钩当地平均工资。2024年北京全口径社平工资约11761元/月，上海约12183元/月。经济发达，工资高，缴费基数自然高。

**第二，调整频率快。** 北上广每年7月准时调整，新基数执行严格。不像有些地区，基数调整滞后半年甚至一年。

**第三，上下限拉得开。** 北京基数上限35283元，下限6821元，上限是下限的5.2倍。同一个城市，选高基数和选低基数，缴费金额可以差5倍以上。

## 低的差在哪？三个关键差异

河南和黑龙江这样的中部和东北省份，基数偏低的核心原因：

**首先，社平工资低。** 河南2024年全口径社平工资约6260元/月，不到北京的一半。工资水平决定了缴费基数的天花板。

**其次，下限统一按60%执行。** 全国统一规定缴费基数下限为社平工资的60%，所以河南下限3756元，就是6260×60%的结果。

**最后，灵活就业缴费比例一样。** 无论在哪，灵活就业人员养老保险缴费比例都是20%。所以基数差距直接转化为缴费金额差距。

## 选低基数真的划算吗？

很多人以为”交得少就是赚了”，但养老金遵循”多缴多得、长缴多得”原则。养老金计算公式中，基础养老金直接与缴费基数挂钩：

– 如果你按60%档交15年，退休后基础养老金约等于退休时社平工资的12%
– 如果你按100%档交15年，这个比例提高到15%
– 如果按300%档交15年，比例可以到30%

短期看，低基数确实省钱。但长期看，每少交一分钱，退休后每月都会少领一笔。而且这个差距会一直持续到终身。

## 你该怎么选？

**在职职工：** 没得选，单位按你实际工资申报基数。关键是盯住单位有没有按实际工资足额缴纳，少报基数就是坑你未来的养老金。

**灵活就业人员：** 可以选。建议”量力而行+适度偏高”。如果收入稳定，至少选100%档；如果收入波动大，最低选60%档，但要想办法延长缴费年限。

**换城市工作的人：** 注意！缴费基数按工作地算，但养老金最终在退休地领取。如果你在深圳交10年（高基数），回老家河南退休，养老金计算要用河南的社平工资——这中间的落差，很多人退休时才意识到。

—
来源：北京市人社局《关于统一2024年度各项社会保险缴费工资基数上下限的通告》（京人社发〔2024〕12号，2024年7月）；上海市人社局《关于本市2024年度职工社会保险缴费基数上下限的通知》（沪人社规〔2024〕15号）；广东省人社厅《关于公布2024年全省全口径城镇单位就业人员月平均工资和2025年职工基本养老保险缴费基数上下限的通知》（粤人社发〔2024〕22号）；河南省人社厅《关于公布2025年度社会保险缴费基数上下限的通知》（豫人社办〔2024〕67号）；黑龙江省人社厅《关于确定2025年度基本养老保险缴费基数上下限的通知》（黑人社发〔2024〕18号）。

企业年金新规落地：8%缴费上限不变，3类人受益最大

2026年1月，一份名为《关于进一步做好企业年金工作的意见》的文件悄然落地。这份由人社部、财政部联合发布的文件，被养老行业从业者称为”企业年金扩面的冲锋号”。对于绝大多数还在观望的职场人来说，真正的变化才刚刚开始。

政策核心：四大变化你必须知道

这份文件的全称是《人力资源社会保障部 财政部关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号，2025年12月31日签发，2026年1月15日公开发布）。内容不长，但每一条都和你的退休收入紧密相关。

变化一：覆盖范围明确扩大。文件明确将”各类企业、社会团体、基金会、民办非企业单位以及其他符合条件的用人单位”全部纳入企业年金建立范围。这意味着，不只是大企业，律师事务所、民营医院、民办学校、行业协会等单位的职工，都可以加入企业年金计划。

变化二：缴费比例更灵活。文件重申了企业缴费每年不超过职工工资总额8%、企业和职工合计不超过12%的上限。但关键变化是：允许”灵活选择缴费比例或额度”，经济条件好的可以多缴，条件有限的可以”从低起步、逐步提高”。缴费能力不足时，还可以中止缴费，后续按规补缴。这对中小企业的意义非常大——不用再因为”怕交不起”而干脆不建。

变化三：程序大幅简化。过去建企业年金，要过职代会这道坎，很多中小企业根本没有职代会。新规允许没有职代会的单位”经全体职工讨论、公示等其他民主程序通过”，同时推行简易范本和网上备案。一句话：门槛降了、手续少了。

变化四：创新试点来了。文件明确提出在园区（工业园、产业园、经开区、科技创业园等）开展扩大企业年金覆盖面试点，探索新的加入方式和管理模式。这意味着，未来在园区上班的人，可能”随园区”自动加入企业年金，而不需要自己公司单独建。

对谁影响最大？三类人群逐一看

任何政策，最终都要落到具体人身上。这份文件对三类人群的影响最为直接。

第一类：中小企业职工。全国约80%的就业人员在中小企业，但企业年金覆盖率长期在个位数徘徊。新规通过简化程序、灵活缴费、集合计划等组合拳，本质上是给中小企业”拆门槛”。如果你在一家几十人的公司上班，老板之前说”太麻烦”不愿建年金，现在可以拿这份文件去沟通——程序简化了，起步缴费可以很低，还能参加共享的集合计划。

第二类：体制外灵活就业关联人员。文件提到的”社会团体、基金会、民办非企业单位”覆盖面很广。比如民办学校的老师、民办医院的医生护士、行业协会的工作人员，这些岗位此前大多没有企业年金。新规之后，他们获得了明确的制度通道。

第三类：园区企业职工。文件提到”探索依托集合计划推行简易程序，为中小微企业建立企业年金提供便利”，再加上园区试点，意味着未来可能出现”园区打包”模式——园区统一谈一个集合计划，入驻企业自愿加入。这对在科技园、产业园上班的年轻人来说，是一个值得关注的信号。

时间线：什么时候能看到变化？

这份文件是指导性意见，不是”到点强制执行”的硬性规定。但时间线依然清晰：

时间节点	事项
2025年12月31日	文件签发
2026年1月15日	文件公开发布，即日起执行
2026年起	各地制定推进计划，园区试点方案报备
中长期	全国企业年金信息平台建成，数据互联互通

关键是：文件已经生效，各地正在制定细则。如果你所在单位还没有企业年金，现在就是推动建立的最佳窗口期。

另外，文件还提到加快推进全国企业年金信息平台和数据库建设，未来职工可以通过社保卡查询自己的企业年金账户信息，就像现在查社保一样方便。

还有一点值得注意：文件将企业年金建立情况纳入了”和谐劳动关系创建等先进单位和个人的参考因素”。这意味着，未来评优评先、企业信用评价，都可能和企业年金挂钩。对企业来说，建年金不再只是”花钱”，而是有实际回报的。

来源：人力资源社会保障部 财政部《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号），2026年1月15日发布，来源：人社部养老保险司。

企业年金vs个人养老金：同样每月存1000元，30年后差距有多大？

“公司说可以参加企业年金，我看了半天没看懂，这跟个人养老金到底哪个划算？”42岁的陈工在单位群里发了这条消息，20分钟没人回。很多人在面对企业年金和个人养老金时都有同样的困惑：都是补充养老，钱都放进账户里，有什么区别？选哪个更好？

同样条件，30年后差距有多大？

我们设定一个具体场景：老王，35岁，月薪10000元，所在企业建立了企业年金计划。同时老王也可以开个人养老金账户。两个账户都按每月1000元的标准缴费，30年后退休，差异有多大？

对比维度	企业年金	个人养老金
月缴费	个人500元 + 单位500元 = 1000元	个人1000元（全部自己出）
30年总投入	个人出18万，单位出18万	个人出36万
税收优惠	单位缴费部分免税，个人缴费在工资4%内免税	每年12000元额度内税前扣除，领取时按3%缴税
投资范围	专业机构管理，含权益类+固收类	储蓄、理财、基金、保险四类产品自选
30年后预估总额（按年化5%收益）	约83万元	约83万元
实际到手	领取时缴纳个人所得税	领取时按3%税率缴纳

表面上看，两个账户30年后都能累积约83万元。但核心差异在于：企业年金的1000元里有500元是单位出的，你实际只掏了500元。如果同样自己只出500元，个人养老金30年就只能累积约41.5万元——差了整整一倍。

拆解差距来源：三个关键差异

差异一：谁出钱？这是最大的差距。企业年金由单位和职工共同缴费，单位的钱是白送的——你不用它，它也不会变成工资发给你。个人养老金则全部由个人承担。根据人社部发〔2025〕77号文件（2026年1月15日发布），企业年金单位缴费每年不超过本单位参加企业年金职工工资总额的8%，单位和个人合计不超过12%。对月薪10000元的职工来说，单位每月最多为你缴800元，这些钱直接进入你的年金账户。

差异二：谁能参加？企业年金的门槛更高。个人养老金面向所有参加基本养老保险的劳动者，开了就能用。企业年金则需要你所在单位建立了年金计划。截至2022年底，全国参加企业年金的职工约3010万人（人社部2022年度全国企业年金基金业务数据摘要，2023年3月21日发布），仅占城镇职工基本养老保险参保人数的6%左右。如果你所在单位有年金计划，一定要参加——这是你应得的福利。

差异三：投资谁说了算？企业年金的投资由专业受托机构管理，你只需要选择投资组合类型，不用操心具体操作。个人养老金则需要你自己选择产品——银行存款、商业养老保险、公募基金、理财产品四种类型任选。选对了当然好，选错了也可能收益很低。

结论：选哪个？

这不是非此即彼的选择题。如果你所在单位有企业年金——毫不犹豫参加，单位给你缴的那部分就是白送的钱。如果你单位没有企业年金——个人养老金是必选项，每年12000元额度，享受税收优惠。如果两者都有——两个都参加，企业年金享受单位配资，个人养老金享受税收抵扣，双管齐下。

人社部发〔2025〕77号还特别提出：鼓励经济负担能力较强的用人单位和职工按较高比例缴纳企业年金；经济负担能力有限的，可以先从低比例起步再逐步提高。同时推动中小微企业通过集合计划参加企业年金。这意味着未来会有更多人能享受到企业年金的福利。

最后算一笔简单的账：如果你月薪10000元，参加企业年金，单位每月给你缴800元（按8%），一年就是9600元，30年就是28.8万元——这28.8万是单位白送你的，加上投资收益，退休时可能变成50万以上。不参加，这笔钱就没了。明白了吗？

数据来源：人力资源社会保障部 财政部《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号，2026年1月15日发布）；人力资源社会保障部《2022年度全国企业年金基金业务数据摘要》（2023年3月21日发布）；人力资源社会保障部 财政部 国家税务总局 金融监管总局 中国证监会《关于全面实施个人养老金制度的通知》（2024年12月12日发布）。

个人养老金怎么领？6种情况+3种方式，2025年新规一次说清

李阿姨去年退休，社保养老金每月3500元，她之前还开通了个人养老金账户，存了两年总共24000元。现在她想取出来——但打开手机App，发现提示”不符合领取条件”。李阿姨懵了：我都退休了，为什么还不能取？

不是退休就能取！个人养老金有6种领取条件

根据人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会联合发布的《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号，2025年8月19日发布，2025年9月1日起实施），领取个人养老金必须满足以下6种条件之一：

序号	领取条件	说明
条件一	达到领取基本养老金年龄	最常见的领取方式，退休后即可申请
条件二	完全丧失劳动能力	需经劳动能力鉴定机构确认
条件三	出国（境）定居	变更国籍或在境外长期定居
条件四	重大医疗支出	12个月内个人负担医疗费超过本省上年度居民人均可支配收入
条件五	领取失业金	2年内累计领取失业保险金达12个月
条件六	领取最低生活保障	正在领取城乡低保

另外，参加人死亡的，个人养老金资金账户中的资产可以继承。这一点很多人不知道，但很重要——你的钱不会白交。

三种领取方式，还能随时变更

新规给了你充分的灵活性。你可以选择按月领取、分次领取，或者一次性全部领出来。而且领取方式不是”一选定终身”——你可以根据需要随时变更领取方式。比如你一开始选择了按月领取，过几年突然想一次性取完，也是可以的。

领取渠道也很方便：通过国家社会保险公共服务平台、个人养老金资金账户开户银行App，或者直接去社保经办机构柜台都可以申请。社保经办机构负责核实你的领取资格，核实通过后，商业银行会帮你代扣代缴个人所得税，然后把钱转到你的社保卡银行账户。

一个关键细节：部分领取后还能再存再取

这里有个很多人没注意到的细节。如果你因为条件二到六（丧失劳动能力、医疗支出、失业、低保等）领取了个人养老金，之后如果又向账户缴费了，你的账户状态会恢复为”缴存状态”。也就是说，你可以继续存钱，等下次满足条件时再取。

但如果你是因为达到退休年龄领取的，那账户就永久锁定为领取状态，不能再存了。这个设计很合理——退休了就没必要再往里存了，直接按月领钱就好。

给你三个实操建议

第一，别急着在退休第一天就取。个人养老金账户里的钱如果买了理财产品或基金，提前赎回可能有手续费或收益损失。先看看产品的到期时间和赎回规则，挑最划算的时间点申请领取。

第二，保留医疗支出凭证。如果你或家人有大额医疗开销，记得保留好医院发票、医保结算单。这些是申请条件四（重大医疗支出）的关键证明材料——社保机构可能需要你提供纸质材料来核实。

第三，每年税优额度别忘了用。个人养老金最大的吸引力之一是每年12000元的税前扣除额度。如果你离退休还有5年以上，建议每年坚持缴满12000元，既做了养老储备，又省了当年的个税。

数据来源：人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号，2025年8月19日发布，2025年9月1日起实施）；人力资源社会保障部官网养老保险政策文件专栏。

2026年养老金又涨了，你的账户多了20元，但真正值钱的是这3个变化

李阿姨昨天去银行取钱，发现养老金账户比上个月多了20块。她算了半天，觉得”也就买两斤排骨”，随手就把存折收起来了。但社保局的老同学告诉她：这20块钱只是表面，2026年养老金真正的变化，藏在另外三个地方。

城乡居民基础养老金：全国最低标准再提20元

2026年政府工作报告明确：城乡居民基础养老金月最低标准继续提高20元。这是继2025年之后连续第二年上调。全国领取城乡居民养老保险待遇的人数超过1.7亿，这笔钱直达最基层的农村老人。

别小看这20元。以中部省份为例，调整前基础养老金月标准约150元，加上20元后达到170元。一年下来就是2040元，比调整前多了240元——对于农村老人来说，这可能就是一年买药的钱。

不过要提醒你：这是全国最低标准，各地实际发放金额不一样。比如上海、北京的基础养老金标准远高于全国最低线，具体金额要看当地人社局的最新通知。

职工养老金”21连涨”：调整方式有了新变化

2026年，企业退休人员基本养老金实现”21连涨”。虽然官方尚未公布全国统一的涨幅百分比，但人社部、财政部联合发布的调整通知已经明确了三个方向：定额调整、挂钩调整、倾斜调整三结合的方式不变，但在挂钩调整中，与缴费年限挂钩的比重进一步加大。

什么意思？简单说：你交了多少年社保，比你现在每个月领多少养老金，对涨幅的影响更大了。缴费年限30年的人，比缴费年限15年的人，每月多涨的钱可能从往年的十几元扩大到二十几元甚至更多。

以2025年的调整方案推算：某省缴费年限30年、月养老金4000元的退休人员，2026年每月实际增加金额可能在120元到150元之间。具体数字要等各省人社厅公布本地实施方案后才能确定。

三个容易被忽略的重大变化

第一，延迟退休正式落地。2026年政府工作报告明确提出”渐进式延迟法定退休年龄改革稳妥实施”。这意味着2026年是新退休政策执行的第一年。如果你今年刚好到原法定退休年龄（男60岁、女干部55岁、女工人50岁），退休时间可能会往后推迟几个月。

第二，个人养老金制度全国推开。2026年，个人养老金制度从36个试点城市扩展到全国。每人每年最高可缴12000元，享受税收优惠。如果你还没开户，2026年是最后窗口期——早开早抵税。

第三，长期护理保险覆盖3亿人。政府工作报告显示，长期护理保险制度已覆盖3亿人。这对家里有失能老人的家庭是重大利好，每月可报销数千元的护理费用。你所在的城市是否已纳入，可以拨打12333社保热线查询。

数据来源：国务院《2026年政府工作报告》（2026-03-05）；人力资源和社会保障部、财政部《关于2026年调整退休人员基本养老金的通知》；各省人力资源和社会保障厅2026年养老金调整实施方案。

电池消费税开征在即，A股震荡中这三类产品成”避风港”，第二种被国家队重仓500亿

老李上个月刚把30万养老钱从银行理财转出来，想买点基金”钱生钱”。结果7月一波大跌，账户浮亏了将近3万，急得他天天盯盘。其实，市场震荡的时候，真正聪明的做法不是频繁操作，而是把目光投向那些”抗跌又能打”的产品。今天咱们就来盘一盘，当前市场下哪三类产品最值得放进你的投资清单。

第一类：宽基ETF——国家队”弹药”最密集的地方

如果你最近关注A股，一定注意到了”国家队”的大动作。7月19日晚，中国国新宣布已使用股票回购增持专项再贷款及配套资金超500亿元增持央企股票；中国诚通也宣布累计买入近百亿元国资央企和科技企业股票及ETF。紧接着，7月20日，中国人保、中国太保、中国平安三大险资机构也相继表态加码权益投资。

但”国家队”不是一个人在战斗。数据显示，过去一周（7月13日至17日），股票型ETF净流入高达2052亿元，仅周五一个交易日净流入就达到763.49亿元，创下”924行情”以来第三高点。科创50ETF、创业板ETF、沪深300ETF三只核心产品单日成交额合计超614亿元。

ETF为什么成了”国家队”的首选武器？一是覆盖面广，买一只ETF等于买了几十甚至上百只股票，分散风险；二是流动性好，大资金进出方便；三是费率低，管理费通常只有主动基金的一半甚至更低。对于普通投资者来说，宽基ETF相当于”一键抄底”——不用纠结选哪只个股，跟着国家队的脚步走就行。

第二类：红利/央企类产品——险资眼中的”压舱石”

7月20日A股盘面出现了一个很有意思的现象：上证50指数大涨3.01%，煤炭、电力、保险、公用事业板块涨幅居前，而电子化学品、半导体等科技板块仍在下跌。这说明什么？资金在从高风险科技股向低估值红利股切换。

红利类产品为什么抗跌？核心逻辑就一条：有真金白银的分红。中国平安在7月20日表态将”积极筹备中期和年度利润分配工作”，中国太保也说”优化分红节奏”。同花顺、正泰电器、海康威视、巨化股份、上海机场等多家上市公司同日公布中期分红方案。

更值得注意的是，地方国资平台也开始入场。长安汇通集团宣布已在二级市场增持多家陕西省属国有上市公司股份，表态”坚守长期资本、耐心资本定位”。这说明央企和地方国企正成为本轮护盘的”双引擎”。对于普通投资者来说，央企红利ETF、红利低波ETF这类产品，既能拿分红，又能在市场下跌时少亏，正是震荡市里的”压舱石”配置。

第三类：电池产业链——消费税”分水岭”催生结构性机会

说到投资产品，不能只盯着涨跌。7月17日，财政部、海关总署、税务总局联合发布公告，对电池消费税政策做出重大调整，这可能是下半年最被忽视的投资变量。

简单说：从2026年9月1日起，无汞原电池、锂离子蓄电池等按2%征收消费税，2027年9月起升至4%；光伏电池从2027年4月起按2%征收，2028年4月升至4%。但钠离子电池、固态电池、燃料电池等新型电池免征消费税至2028年底。

这个政策信号很明确：国家在”奖优罚劣”，用税收工具引导产业升级。对投资者来说，这意味着电池产业链将出现明显的”分水岭”——固态电池、钠离子电池等新技术路线获得政策红利，传统锂电池企业面临成本压力。如果你想布局新能源赛道，现在就应该关注那些在固态电池、钠离子电池上有技术储备的公司，或者选择新能源主题ETF中持仓偏向新技术的产品。

最后提醒一句：市场震荡的时候，最忌讳的就是”一把梭”。把资金分成三份——一份宽基ETF打底、一份红利产品求稳、一份看准政策方向博弹性，这才是2026年下半场该有的配置思路。

数据来源：第一财经《”国家队”率先出手护盘，稳市机制持续护航A股》（2026-07-19）、第一财经《盘前必读丨证监会将就稳市场召开专题座谈会；”国家队”大额增持A股》（2026-07-20）、第一财经《”国家队”加速集结，稳市资金下场呵护A股基本盘》（2026-07-20）、财政部、海关总署、税务总局《关于调整部分电池产品消费税政策的公告》（2026-07-17）、中国人民银行（2026-07-15）