社保缴15年还是缴30年？退休后每月到底差多少钱

关于社保，有个问题几乎每个上班族都纠结过：养老险是不是缴满15年就够了？多缴的那几年，到底能不能回本？今天我们就拿同一套条件，把”缴15年”和”缴30年”两笔账摊开算清楚。

先说结论：养老金的计算规则里，写着清清楚楚的四个字——长缴多得。缴得越久，退休后每月拿得越多，而且差距会随着时间越拉越大。

同样条件，差多少？

我们设定一个具体场景：老张和老李在同一个城市、同一个单位上班，工资水平一样，唯一不同的是——老张只缴了15年就停了，老李一直缴到满30年。

根据企业职工基本养老金的计发规则（国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》国发〔2005〕38号），退休后每月的基本养老金由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。

• 基础养老金：缴费每满1年，按一定比例计发，缴得越久，这一块积累越多。
• 个人账户养老金：个人账户里的钱（缴费工资的8%记入）除以计发月数，缴得越久、账户里的钱越多。

这两块，全都跟缴费年限直接挂钩。老李比老张多缴了15年，等于在”基础”和”账户”两条线上，都拉开了15年的差距。

拆解差距来源：年限到底怎么”值钱”

差距不是拍脑袋估出来的，而是写在各地的调整方案里。以北京市2024年调整退休人员基本养老金的方案（北京市人力资源和社会保障局2024年6月发布）为例，”挂钩调整”中有一条很直观：缴费年限满10年及以上的退休人员，缴费年限每满1年，每月增加2.4元。

按这条规则直接算：缴费15年，这一项每月增加36元；缴费30年，每月增加72元——光”挂钩调整”这一项，两个人每月就差出36元。而这还只是每年养老金上调时的一个小切面。

更深层的差距，藏在基数里。缴费年限长，意味着你的基础养老金计发基数更高、个人账户储存额更大。2023年，全国企业退休人员月平均基本养老金已经比2012年增加了1倍（数据来源：人社部相关发布，2024年6月新华社报道），这背后正是”长缴多得、多缴多得”长期累积的结果。

结论：能多缴，就别急着停

如果条件允许，强烈建议把缴费年限尽量拉长。理由有三点：

1. 养老金是”终身现金流”：退休后活多久领多久，缴费年限每多一年，都是终身的加成，不是一次性回本。
2. 每年上调跟着涨：像北京这种”每满1年增2.4元”的挂钩机制，年限越长，每次调养老金时涨得越多，差距是复利式的。
3. 账户收益更划算：个人账户有记账利率，钱放得越久，滚得越多。

当然，前提是量力而行。灵活就业人员如果经济压力大，可以先确保缴满15年、拿到退休的”入场券”，再逐步延长。但如果有稳定工作和缴费能力，别在15年就”刹住车”——多缴的那几年，是退休后最划算的一笔投资。

来源：国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）；人社部、财政部《关于2024年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2024〕48号，2024年6月17日）；北京市人力资源和社会保障局2024年调整退休人员基本养老金方案解读（2024年6月28日发布）。

个人养老金全面落地后，你的个税怎么省才能最多？3个信号看懂节税趋势

最近几年，一个和”老后收入”关系最直接的税收信号正在变强：个人养老金从36个先行城市试点，一路走到了全国全面实施。对还在观望的人来说，真正值得关注的不是”养老金够不够花”这种遥远的焦虑，而是眼下这笔钱到底怎么放、怎么报，才能让你今天少交税、退休多领钱。今天这篇，我们从三个信号出发，把这件事讲透。

一个信号：个人养老金全国推开，节税窗口正式打开

2024年12月15日起，个人养老金制度在全国范围内全面实施。这意味着，过去只有试点城市居民能享受的那套税收递延优惠，现在你和身边任何一个在职的人，都有机会用上了。

这背后是一个清晰的税收信号：国家正在用”真金白银的节税”鼓励普通人主动为自己的养老做储备。你要做的不是等政策，而是把这件事纳入你每一年年底的个税规划里。

影响一（短期）：年底前存进去，第二年汇算就能直接退税

最直接的短期影响，就是退税。根据《个人养老金实施办法》（人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、原银保监会、证监会联合印发，2022年10月26日发布），个人每年缴纳个人养老金的额度上限是12000元，这笔钱可以在综合所得或经营所得中据实扣除。

这意味着，你今年存了多少（最高12000元），明年做个人所得税汇算清缴的时候，税前扣除基数就少多少，按你的边际税率直接算出应退的税。税率越高，当年退得越多。这笔”看得见的省钱”，是短期能立刻兑现的信号。

影响二（中期）：三阶段递延，把高税负挪到低税负

很多人只看到”缴费环节能扣”，却忽略了个人养老金税收优惠是完整的三段式设计，这是中期最值得理解的部分——

缴费环节，据实扣除，最高12000元；投资环节，账户里的投资收益暂不征税，让本金和收益一起复利滚雪球；领取环节，等到退休领钱时，再按统一的3%税率单独计税。

看懂这张图，你就抓住了这套机制的核心逻辑：你是把现在”较高的边际税率”时段的税，平移到退休后”固定3%的低税率”时段去交。税负在前置的几十年里被推迟、被压缩，这才是节税真正的含金量所在，而不是简单的”免税”。

影响三（长期）：养老三支柱成型，节税规划成为必修课

把时间拉长看，个人养老金作为养老体系的”第三支柱”，正在改变普通家庭对养老储备的认知。过去人们习惯把养老寄托在基本养老金和企业年金上，现在有了一个自己掌控、又有税收激励的独立账户。

长期来看，越早建立”边存边省税”的习惯，复利和递延的双重效应就越明显。同样是一年12000元，20多岁开始存，和45岁才开始存，几十年的复利差距是几何级的。节税这件事，本质上是在和时间做朋友。

现在该做什么？

结合你的实际情况，行动建议分三步走。

第一步，先判断自己值不值得存。年应纳税所得额落到10%及以上税率档的人，当年节税效果明显，优先考虑；落到3%档或无需交税的人，节税空间有限，不必勉强。

第二步，确认现金流。个人养老金资金封闭运行，一般要退休才能领，所以只适合用”确定几年内用不上的闲钱”来存，别挪用应急的钱。

第三步，把时间点卡准。想拿到第二年的退税，就得在当年12月31日前完成缴费，并在次年汇算时在个人养老金扣除项下申报。错过截止时间，就要再等一年。

税收递延不是复杂的财务技巧，而是一个国家明确写进政策的、给你留好的节税通道。看懂这三个信号，别让这笔本来能退回来的税，白白从年底溜走。

来源：《个人养老金实施办法》（人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、原银保监会、证监会联合印发，2022年10月26日发布）；个人养老金制度自2024年12月15日起在全国范围内全面实施。

养老金调整2%：涨幅连年收窄背后，你的退休金会怎样？

如果你正在交社保、或者已经退休在领养老金，有一个数字值得你认真看两遍：2025年全国退休人员基本养老金的调整比例是2%。往前一年，也就是2024年，这个数字还是3%。一年之间降了整整一个百分点，这背后释放的，是一个你需要提前读懂的趋势信号。

一个信号：调整比例从3%降到2%

先说清楚这个数字的来源，因为它不是自媒体算出来的，而是写在人社部、财政部白纸黑字的正式文件里。根据《人力资源社会保障部 财政部关于2024年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2024〕48号，2024年6月13日发布），2024年全国调整比例按照2023年退休人员月人均基本养老金的3%确定。

到了2025年，这一比例变成了2%。依据是《人力资源社会保障部 财政部关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号，2025年7月7日发布），其中明确”全国调整比例按照2024年退休人员月人均基本养老金的2%确定”。

两个文件、两个数字，中间隔了一年，调整幅度收了三分之一。这个变化不是偶然，它对应着养老保险基金收支压力、人口结构变化的现实约束，也意味着”靠国家调高养老金来对抗通胀”这条老路子，正在越走越窄。

影响一（短期）：今年你能多领多少，取决于你的基数

很多人有个误解，以为”涨2%”就是自己养老金直接乘以2%。其实不是。通知写得很清楚，调整办法是”定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合”。

2%是全国层面的高限和总盘子，落到每个人头上，要看三个变量：第一是定额调整，人人有份的固定部分，体现公平；第二是挂钩调整，跟你缴费年限和养老金水平挂钩，缴得多、缴得久的人涨得多；第三是适当倾斜，高龄退休人员、艰苦边远地区退休人员可以再额外提高。

所以同样涨2%的总盘子下，缴费30年的人和缴费15年的人，实际到手的增加额并不一样。这也再次印证了那条铁律——长缴多得、多缴多得。

影响二（中期）：延迟退休正在改变你的”缴费—领取”周期

调整比例收窄只是表象，更深的一层是制度在同步调整”什么时候退休、领多久”这件事。2024年9月13日，全国人大常委会通过了关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定。紧接着，人社部、中组部、财政部于2025年1月1日印发《实施弹性退休制度暂行办法》，把”渐进式延迟、弹性选择”真正落了地。

这两件事叠加起来，对你的直接影响是：退休年龄往后走，领取养老金的起点往后延，而计发月数会相应调整。这意味着同一笔个人账户的钱，摊到更长的领取周期里，单月数字会发生变化。越晚起步的人，越需要提前算清这笔账。

影响三（长期）：单纯靠第一支柱，缺口会越来越明显

把视野拉长到十年、二十年，趋势其实已经很清楚：第一支柱（基本养老保险）的调整比例从过去动辄百分之五六，一路降到3%、再到2%，未来大概率维持在一个低位、温和的区间。这是基金可持续性的客观要求，不是某一年临时决定。

对于距离退休还有十年以上的人来说，这其实是一个提醒——你的养老收入结构里，如果只有基本养老金这一根柱子，抗风险能力会偏弱。国家这些年大力推第二支柱（企业年金、职业年金）和第三支柱（个人养老金），信号指向同一个方向：自己要多攒一层。

现在该做什么？

按人群分，给你三条可以直接照做的建议：

第一，已经退休的人，重点盯你的定额调整和挂钩调整落地情况。各地养老金调整实施方案一般在六七月份陆续公布，你可以通过当地人社部门或社保经办机构查询自己到底涨了多少、什么时候补发到位。

第二，还在缴费的人，别只盯着”最低缴费年限”这条线走。15年只是领取的”及格线”，不是”够用线”。在经济允许的情况下，尽量保持连续缴费、拉长年限，这直接决定了你未来挂钩调整和基础养老金的部分。

第三，距离退休还有十年以上的人，认真把第二、第三支柱纳入规划。企业年金看单位有没有参加；个人养老金账户有条件就开、能缴就缴，这个动作越早开始，复利效应越明显。

数据不会说谎。从3%到2%，是官方文件里清清楚楚写着的趋势。读懂它的人，会把养老规划从”等国家涨”变成”自己攒一层”，这大概就是这个信号最真实的含义。

交满15年社保就不用再交了？3个常见误解，第2个90%的人信了

先问两个问题

“听说社保交满15年就可以不交了，退休照常领钱？”

“养老金每年都在涨，晚退休比早退休拿得多，那我是不是该尽量拖到65再退？”

这两个问题，在社保咨询热线里几乎每天都有人问。如果你也这么想过——别急，真相可能跟你以为的完全不一样。

误解一：”交满15年就可以停了”

拆解：《社会保险法》第十六条确实规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。但很多人自动把”满15年”理解成了”交满15年就行”——这是偷换概念。

15年只是最低门槛，不是最优解。

养老金计算公式是：基础养老金 = 计发基数 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。”缴费年限”这个变量，直接乘在你的养老金上。交15年和交30年，在其他条件相同的前提下，基础养老金差一倍。

举个例子：以广东省2025年企业职工基本养老金计发基数9493元/月（粤人社发〔2025〕32号，2025年10月24日发布）为基准，假设平均缴费指数为1.0：

缴费15年：基础养老金 = 9493 × (1+1) ÷ 2 × 15 × 1% = 1424元/月

缴费30年：基础养老金 = 9493 × (1+1) ÷ 2 × 30 × 1% = 2848元/月

每个月差1424元，20年就是34万。而且，个人账户养老金同样跟缴费年限正相关——你交得越多、越久，个人账户里的钱越多，退休后每月从个人账户领的钱也越多。

一句话：15年是”能领”的底线，30年是”领得好”的起跑线。有能力继续交，就继续交。

误解二：”延迟退休一定比到龄就退更划算”

拆解：这是一个半对半错的认知。对的方面是：延迟退休确实会增加缴费年限、提高个人账户储存额，同时计发月数变小（60岁是139个月，65岁是101个月），每月个人账户养老金会更高。错的方面是：这种”划算”是个体化的，不是人人都适用的。

根据人社部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发[2025]38号），2025年全国退休人员基本养老金上调比例为2%。养老金每年都在涨，但涨幅在收窄——从2016年的6.5%逐步降到2025年的2%。这意味着未来养老金增长更多依赖”多缴多得”而非普调。

但有两个隐性成本要注意：

第一，延迟退休期间你仍在缴费，到手收入并未增加，反而多交了几年钱。

第二，个人计发月数虽变小，但你领取养老金的总年数也变短了。假设预期寿命80岁，65岁退休领取15年，60岁退休领取20年，总领取金额不一定前者更高。

结论：延迟退休是否划算，取决于你的健康状况、收入水平和替代选择。身体健康、收入高、喜欢工作的人，延迟退休划算；体力劳动者、健康状况一般的人，到龄就退更合适。

误解三：”养老金只跟最后几年的工资有关”

拆解：这是最致命的一个误解，也是最容易导致”吃亏”的一个。

养老金计算使用的是”本人平均缴费指数”——是你整个缴费生涯的加权平均值，而不是最后几年的工资。你在职期间每一年的缴费基数，都会影响最终结果。前面20年按最低基数缴，最后几年突击按高基数缴，平均下来指数还是偏低。

而且缴费基数的上下限是政策规定的。以广东省为例，2025年7月1日起企业职工基本养老保险缴费基数下限4775元、上限27549元（粤人社发〔2025〕32号）。如果你长期按最低基数缴费，即使最后几年提到上限，平均指数也不会高到哪去。

截至2025年底，全国基本养老保险参保人数已达10.76亿人（人社部2026年1月27日新闻发布会），参加城镇职工基本养老保险的有5.47亿人。基金累计结余7.87万亿元，运行总体平稳。但这不意味着可以随便”蹭”——多缴多得、长缴多得，永远是核心原则。

一句话总结

社保养老金不是”交到及格线就万事大吉”的考试，而是你为自己退休生活存的一笔”时间加权存款”——你投入的时间越长、基数越高，复利效果越显著。

如果你也在想……

Q：换城市工作，社保要重新算吗？

不用重新算。养老保险关系可以跨省转移接续，你在不同城市的缴费年限可以累计。但注意，退休地不同，计发基数不同——这直接影响你的养老金水平。建议退休前确认好最终待遇领取地。

Q：灵活就业自己交社保，划算吗？

划算，但要算清楚账。灵活就业人员缴费比例为20%（全部由个人承担），其中8%进入个人账户、12%进入统筹基金。如果经济条件允许，建议至少按60%档次缴费（不要只按最低档），因为缴费指数直接挂钩未来养老金。

Q：居民养老保险和职工养老保险，差距有多大？

差距很大。2025年城镇职工基本养老保险基金支出71203亿元，人均年待遇约4.7万元；城乡居民基本养老保险基金支出6223亿元，实际领取待遇1.88亿人，人均年待遇约3310元。两者的月均差距约3600元。如果有条件参加职工养老保险的，优先选职工。

Q：2025年养老金上调2%，所有人都涨2%吗？

不是。2%是全国总体调整比例（人社部发[2025]38号），实际调整采取”定额调整+挂钩调整+倾斜调整”相结合的方式，重点向养老金水平较低的群体倾斜。各省实施方案不同，具体涨幅因人而异。

数据来源：人力资源和社会保障部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2026年6月发布）；人社部2026年1月27日新闻发布会数据；广东省人力资源和社会保障厅《关于公布2025年职工基本养老保险缴费基数上下限和基本养老金计发基数等有关问题的通知》（粤人社发〔2025〕32号，2025年10月24日发布）；人社部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发[2025]38号）。

张阿姨今年55岁，在上海一家国企工作了32年，账户里攒了30万想投进个人养老金。她打开银行APP一看——储蓄、理财、保险、基金，四类产品眼花缭乱，收益率从1.8%到4%以上都有。张阿姨把手机给女儿看：”你说我放哪最划算？”

这不是张阿姨一个人的困惑。截至2025年11月25日，国家社会保险公共服务平台显示，个人养老金金融产品共有1245只，其中储蓄类466只、保险类437只、基金类305只、理财类37只。面对这个”大货架”，到底怎么选才能让养老钱变多？

同样条件，差多少？

我们拿张阿姨的30万本金，放5年时间，算一笔账。假设她选的是每类产品中被市场验证过的典型产品，收益按当前市场平均水平来算——注意，这些数据都是基于已公开的官方披露数据，不是预测。

产品类型	参考年化收益率	5年后收益（30万本金）	特点
养老基金（FOF）	约4.2%	约68,900元	收益高，波动大，需持有3-5年
养老理财	约3.74%	约60,500元	稳健为主，固收+策略
养老保险	约3.0%	约47,800元	有保证利率，带保障功能
养老储蓄	约1.80%	约28,000元	保本保息，流动性好

30万本金放5年，养老基金比养老储蓄多赚近4万元。这个差距，相当于张阿姨退休后大半年的生活费。

拆解差距来源

同样是养老钱，为什么收益差这么多？拆开来看有三大原因：

第一，底层资产不同。养老基金主要投向股票和基金，权益仓位高时可达80%（根据证监会《养老目标证券投资基金指引（试行）》，封闭期5年的产品权益上限80%）。经济上行期，股市涨，基金收益就高。Wind数据显示，2025年超过半数养老理财产品年化收益率站上4%关口，10只产品突破5%。而养老储蓄本质是存款，利率跟着央行基准走，2025年多家银行5年期养老存款利率最高仅1.80%。

第二，锁定机制不同。基金和理财通常有3-5年封闭期，你不能随时赎回，这是用流动性换收益。储蓄可以随时取，但代价是利息低。保险产品则介于两者之间，有保证利率但收益上限也不高——国家金融监督管理总局披露，普通型养老年金险保证IRR为1.69%，分红险能做到3.5%左右。

第三，税收优惠放大收益差距。个人养老金账户每年1.2万元免税额度，按20%税率算，每年省税2400元。如果这笔钱投入基金获得4.2%回报，比存进储蓄拿1.8%利息，5年后的税后总收益差距更大。

结论：选A还是选B？

没有标准答案，但有一个清晰的决策框架：

如果你离退休还有10年以上：优先考虑养老基金。长期来看，权益资产回报率高于固收。Wind数据显示，截至2025年11月25日，全市场305只Y份额基金中，293只成立以来回报率为正，占比约96%。9成以上产品实现正收益，时间越长，复利效应越明显。

如果你离退休5-10年：用养老理财做核心配置。根据中国理财网数据，截至2025年12月24日，养老理财产品成立以来年化收益率均值为3.74%，17只产品年化收益率超过4%。”固收+”策略在风险和收益间取得平衡。

如果你离退休不足5年：保险+储蓄组合。保证利率锁住底仓，配置部分分红险博取弹性收益。2025年10月30日，国家金融监督管理总局发布《关于促进养老理财业务持续健康发展的通知》，养老理财产品试点扩大至全国，未来产品选择会更丰富。

别忘了组合投资。不用把鸡蛋放一个篮子里。比如50%放基金进攻，30%放理财稳健，20%放储蓄保底。这样的组合，既能享受到基金的高弹性，又有储蓄兜底不慌。

来源：国家社会保险公共服务平台（截至2025年11月25日）、中国理财网（截至2025年12月24日）、Wind数据、证监会《养老目标证券投资基金指引（试行）》（2018年3月2日发布）、国家金融监督管理总局《关于促进养老理财业务持续健康发展的通知》（金办发〔2025〕XX号，2025年10月30日）、新华网《个人养老金制度实施三周年》（2025年11月26日）。

企业年金缴满8年就稳了？3个条件缺一不可，第2条最多人中招

小周在深圳一家国企干了9年，单位每月按时往企业年金账户里打钱。去年离职跳槽到一家互联网公司，HR告诉他新公司没有企业年金。小周心想：没关系，反正我已经缴了9年，退休后照样能领。结果一打听，心凉了半截——他的企业年金还真不一定能全额拿到。

企业年金不是”缴了就能领”，3个条件一个不满足都不行

很多职工和企业年金打了十几年交道，却对领取规则一知半解。根据人社部发布的《企业年金办法》，要全额领取企业年金，必须同时满足3个条件。

条件一：达到法定退休年龄。这是最基础的门槛。男性60周岁、女性50周岁（女干部55周岁）。没到年龄就离职，企业年金只能按”转移”或”保留”处理，不能直接取出来。

条件二：在同一单位或同一企业年金计划内，连续缴费满一定年限。这里存在一个常见误区——你以为缴了8年就是8年，但实际上看的是你在单一计划内的”归属年限”。企业年金设有”归属规则”，通常是阶梯式递进的。举个例子：

在本企业工作年限	个人账户中企业缴费归属比例
不满3年	0%（企业缴费部分全归企业）
3-5年	50%
5-8年	80%
8年及以上	100%

注意，这个表是绝大多数企业年金方案采用的标准模式，但具体比例以你自己单位的年金方案为准。人力资源和社会保障部的数据显示，截至2024年底全国已有超过15万个企业建立了企业年金计划，每个方案的具体归属年限可能会有差异。关键是：跳槽到没有企业年金的单位，你在原单位累积的企业缴费部分，可能因为归属年限不够而被扣掉一部分。

条件三：符合国家规定的其他领取条件。主要有三类：完全丧失劳动能力、出国定居、退休前身故。这三种情况下可以提前领取，不一定要等到退休年龄。

企业缴费”归属期”是最大的隐形坑，跳槽前先算清这笔账

根据人社部发布的《2024年度全国企业年金基金业务数据摘要》，截至2024年底全国参加企业年金的职工人数约3,100万人，累计基金规模约3.2万亿元。平均每名参加职工的账户余额超过10万元。

以一位月薪1万元、单位按6%缴费的职工为例：

单位每月往他账户打600元，一年就是7,200元。加上投资收益（2024年全国企业年金加权平均收益率为4.02%，数据来源：人社部），8年下来单位缴费部分大概在6-7万元左右。

如果他在第6年跳槽，归属比例为80%，实际能带走的单位缴费部分会打八折——相当于白损失了约1.2-1.4万元。

如果倒霉在第2年离职，归属比例为0%，那单位缴的这些钱一分都带不走，全部退回企业年金计划的总账户。

跳槽后企业年金怎么办？3条路帮你保住这笔钱

好消息是，即便你在原单位的归属年限不够，个人缴费部分永远是你的，一分都不会少。需要处理的是企业缴费部分。有3条路可以走：

方案一：转入新单位的企业年金计划。如果新单位也有企业年金，直接办理转移接续，归属年限连续计算——这是最优解。

方案二：保留在原单位账户。如果新单位没有企业年金，可以申请将个人账户保留在原管理机构，由受托人继续投资运营。等达到退休条件时再领取。这条路的好处是不损失归属比例，等凑满年限就行。

方案三：转入职业年金。如果你从有企业年金的单位跳槽到了机关事业单位，企业年金可以转入职业年金账户。根据《机关事业单位职业年金办法》，职业年金的归属规则比企业年金更灵活，缴费当年即100%归属个人。

截至2025年，全国已有约700万职工实际领取过企业年金待遇，每月人均领取金额约800-1,200元（数据来源：人社部统计公报）。这笔钱虽然不是巨款，但作为基本养老金的补充，对于退休生活的质量提升是实实在在的。

小周最后的选择是方案二——把账户留在原单位继续滚存。虽然暂时取不出来，但至少等到退休时能拿满100%。跳槽前，建议你先翻出单位的企业年金方案仔细看一遍归属条款。这个东西HR不会主动提醒你，但损失的可是你自己的钱。

数据来源：人力资源和社会保障部《2024年度全国企业年金基金业务数据摘要》《企业年金办法》（人社部令第36号）、《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号）。