政策核心：三组数字看清2026社保大局

7月22日，人社部召开了2026年上半年例行新闻发布会。说实话，这份半年报里的数字，比很多自媒体猜来猜去的内容要有用得多。三个核心数字，先帮你列出来：

变化一：参保人数继续扩大。截至6月底，全国基本养老保险参保人数10.76亿人，同比增加473万人。失业保险2.49亿人，工伤保险3.23亿人。每项都在涨，说明覆盖面上还在持续推进。

变化二：基金家底厚实。1到6月，三项社保基金总收入4.88万亿元，总支出4.14万亿元，累计结余11.07万亿元。11万亿这个数字意味着什么？一年的养老金发放和调整，资金面是充分保障的。

变化三：投资运营规模扩大。基本养老保险基金委托投资运营规模达到了3.42万亿元。养老钱不只是在账户里躺着，还在通过专业投资实现保值增值。

对谁影响最大？

这份半年报里，其实藏着对不同人群的关键信号：

已经退休的人——养老金上调有底。上半年基金结余11.07万亿元，比上年同期还在增加。2026年《政府工作报告》写了”适当提高退休人员基本养老金”，加上这个结余数据，已经退休的朋友，涨是确定的。截至8月5日，全国统一调整通知尚未公布（来源：人社部官网政策文件专栏查询），但历年调整都是从1月1日起补发，不会少。

灵活就业的年轻人——参保门槛在降低。发布会上明确提到”鼓励支持灵活就业人员、新就业形态人员参加职工养老保险”。这意味着外卖骑手、网约车司机这些新业态从业者，未来将有更便捷的参保通道。

城乡居民参保人——基础养老金要涨。下半年重点工作之一是”推进城乡居民养老保险全国基础养老金最低标准调整，指导各地结合实际提高本地基础养老金标准”。这是对城乡居民参保人的直接利好。

四个趋势值得关注

第一，延迟退休总体平稳。发布会上用了”总体平稳有序”来描述延迟法定退休年龄改革。这说明过渡期推行没有出现大的波动。

第二，养老保险全国统筹在完善。企业职工养老保险关系转移接续已经实现”线上线下全国通办”，以前跨省换工作要跑断腿转社保的日子，真的过去了。

第三，社保卡越来越全能。截至6月底，电子社保卡领用人数11.14亿，累计开通189项全国性服务。看病、领养老金、查询社保记录，一张卡全搞定。

第四，个人养老金制度加速。发布会提到”加力实施个人养老金制度”，多层次多支柱体系正在搭建。对有条件的人来说，这也是补充养老储备的重要窗口。

接下来半年会发生什么？

根据发布会的下一步工作安排，2026年下半年有几件事值得重点关注：

7-9月：城乡居民养老保险全国基础养老金最低标准有望调整出台；各省养老金调整方案预计在国家通知后陆续发布。

9-12月：“社保服务进万家”活动将开展；个人养老金制度或将有新的推广措施落地。

总的来说，这份半年报传递的核心信息就一句话：社保大盘很稳，增量改革在推进，养老钱有保障。

与其每天刷自媒体等调整通知的”小道消息”，不如先做好两件事：一是确认社保卡金融功能已激活，二是完成本年度养老金领取资格认证。钱的事，让官方文件说话。

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来源：人力资源社会保障部2026年7月22日例行新闻发布会（南阳市人社局转载，https://rensheju.nanyang.gov.cn/2026/07-22/1421810.html）；2026年《政府工作报告》

2026年养老金计发基数排行：上海12434元 vs 黑龙江7705元，差多少？

养老金计发基数是计算基础养老金和过渡性养老金的核心基准，直接决定你退休后每个月能领多少。2026年，各地计发基数陆续公布，高的和低的相差超过4700元/月。同样是缴30年社保，在不同地区退休，基础养老金能差出一大截。

Top 5 榜单：谁最高？

地区	计发基数（元/月）	官方来源
上海	12434	上海市人社局2025年9月18日公告
北京	12049	北京市人社局公布（2025年度）
广东（不含深圳）	9493	广东省人社厅、省财政厅、省税务局通知（2025年10月）
山东	7831	山东省人社厅2025年10月23日通知
黑龙江	7705	黑人社函〔2025〕611号（2025年12月24日）

注：深圳计发基数单列（约11293元），高于广东省标准；河南、四川等地2026年数据截至7月底尚未公布，以上为已公布省份对比。

高的是怎么做到的？

排在前面的地区有两个共同特征：

• 经济总量大、工资水平高：计发基数本质上是当地上年度全口径城镇单位就业人员平均工资。上海2024年度全口径月平均工资12434元，直接推高了计发基数；北京同样如此。
• 公布早、与工资数据直接挂钩：上海、浙江、黑龙江等9个省市实现了计发基数与全口径工资”直接挂钩”，统计数据一出、新基数同步生效，不用额外等政策核定。

低的差在哪？

以黑龙江为例，2026年全口径月平均工资7705元（黑人社函〔2025〕611号），比上海低4729元。差距主要来自当地工资水平和基金支撑能力：黑龙江养老保险基金收支压力大，工资基数上不去，计发基数自然偏低。

差距落到个人头上有多大？按基础养老金公式”计发基数×(1+平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%”，假设缴费30年、平均缴费指数1.0：

• 上海：12434×(1+1.0)÷2×30×1% = 3730.2元/月
• 黑龙江：7705×(1+1.0)÷2×30×1% = 2311.5元/月

光基础养老金一项，两地每月就差1418.7元，一年差17024元，而且是终身领取。这还没算个人账户养老金和过渡性养老金。

对跨省打工人的3条建议

• 看准退休地规则：养老保险关系在多地缴过的，在哪个地方累计缴满10年，就可以选择在哪个地方办理退休。尽量在计发基数高的地区缴满10年，未来养老金更可观。
• 多个地方都满10年，选最后一个：如果上海、广东都缴满了10年，按政策选择最后一个缴满10年的地区退休更划算。
• 关注缴费档次：在计发基数低的地区，更要尽量提高缴费基数、拉长缴费年限，用”多缴多得”对冲基数劣势。

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来源：上海市人社局《本市调整2025年度社保缴费基数上下限》公告（2025年9月18日）；黑龙江省人社厅《关于确定2026年度企业职工基本养老保险使用的全口径城镇单位就业人员平均工资的通知》（黑人社函〔2025〕611号，2025年12月24日）；广东省人社厅、省财政厅、省税务局通知（2025年10月发布）；山东省人社厅《关于公布2025年度职工基本养老保险待遇计发基数的通知》（2025年10月23日）。

老王是市级机关的科长，2026年刚满60岁办理退休。算养老金那天，他发现自己每月除了基本养老金9085元，还有一笔职业年金719元。而跟他同一年退休的老李，因为中间辞职去企业待了几年，职业年金账户里只有不到5万，每月只能领不到360元。

同样是机关事业单位退休，职业年金这部分能差出一倍多，问题就出在“缴费年限”上。今天咱们就来算算这笔账。

同样条件，职业年金差多少？

先搞清楚职业年金是怎么缴的。根据国务院《机关事业单位职业年金办法》（国办发〈2015〉18号），单位每月缴工资总额的8%，个人缴本人缴费工资的4%，这两笔钱统统进入你的个人账户。

打个比方：如果月缴费工资是8000元，每月进账——

• 单位缴：8000 × 8% = 640元
• 个人缴：8000 × 4% = 320元
• 每月合计：960元

一年就是11520元，再加上投资收益（人社部2026年4月17日公布：自2019年2月市场化运营以来，全国职业年金年均投资收益率为4.86%），利滚利的差距会越来越大。

缴费年限	账户累计（含年均4.86%收益）	每月领取额（60岁/139月计发）
10年	约12.8万元	约921元
20年	约33.5万元	约2410元
30年	约58.6万元	约4216元

注：以月缴费工资8000元为假设，含年均4.86%复利；实际金额因工资增长和投资收益浮动而异。

看出差距了吗？缴费10年和30年，每月职业年金相差约3295元。这就是时间+复利的力量。

拆解差距来源

为什么差这么多？三个原因：

第一，基数差距。缴费10年，单位+个人合计投入约11.5万元；缴费30年，合计投入约34.6万元——本金就差了3倍。

第二，复利效应。4.86%的年化收益率听起来不高，但30年复利下来，收益部分能超过本金的一半。10年的投资收益约1.3万元，30年的投资收益约24万元——差距从3倍拉到近5倍。

第三，计发月数是固定的。60岁退休统一按139个月计发，账户总额直接除以139。账户大的人，每月自然领得多。

结论：三个建议

第一，尽量别断缴。职业年金跟基本养老保险同步缴纳，在职一天就缴一天。中途辞职去企业的，职业年金封存不动，但不再有新缴费进入，损失的就是复利增长的空间。

第二，能晚退就晚退。渐进式延迟退休政策下，多缴几年+晚领几年，职业年金账户金额会明显增加，而且计发月数会减小（比如62岁退休对应125个月），每月领取额更高。

第三，选按月领取。根据《机关事业单位职业年金办法》，退休时可选择按月领取或一次性购买商业养老保险。选了就不能改。对大多数人来说，按月领取更稳妥——发完为止，未发完的余额家属可以继承。

最后说一句：职业年金这笔钱是你的个人账户实账，看得见摸得着。每一分缴费都在为你退休后的生活添砖加瓦。现在知道为什么同事那么在意“不要断缴”了吧？

来源：国务院《机关事业单位职业年金办法》（国办发〈2015〉18号）；人社部《2025年全国职业年金基金市场化投资运营情况》（2026年4月17日发布）；重庆市人社局职业年金政策问答（cq.gov.cn，2023年12月25日）

你每个月工资条上扣的那笔企业年金，到底交给了谁在打理？这笔钱现在全国加起来已经超过4.2万亿了——比你想象的大得多。今天我们就来扒一扒，这4万多亿养老金背后，哪些机构在管钱，哪家管得最多。

Top 5受托机构：第一名管了将近1万亿

根据人力资源社会保障部2026年3月20日发布的《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》，截至2025年末，全国共有12家机构持有企业年金受托管理牌照，合计管理受托资产3.19万亿元。排名前五的机构如下：

排名	受托机构	受托资产（亿元）	托管企业数（万家）
1	国寿养老	9,597.07	4.3
2	平安养老	6,182.49	3.3
3	工商银行	3,733.89	2.1
4	泰康养老	2,816.61	1.5
5	太平养老	2,412.95	1.2

数据来源：人社部《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》，2026年3月20日发布

光看数字可能不够直观。国寿养老一家就管了9597亿，平安养老6182亿，这两家加起来占了总受托规模的49.4%——也就是说，全国企业年金受托市场，半壁江山都在这两家手里。

高的怎么做到的？

排名靠前的机构有三个共同特征：

第一，入局早。国寿养老、平安养老都是2004年企业年金制度建立时的首批参与者，20年积累下来的客户关系和品牌信任度，后来者很难短期超越。

第二，保险系主导。Top5里4家是专业养老险公司。养老险公司天然擅长长期资金管理和资产配置，在企业年金这个”长钱”赛道上，优势明显。

第三，服务央企国企。企业年金的主力客户是央企和大型国企，这些企业员工多、资金量大。国寿养老服务4.3万家企业，相当比例是集团型大客户。

银行系正在快速追赶

值得关注的是，工商银行以3734亿排名第三，而且是Top5中唯一一家银行系机构。农业银行也排进了前十。商业银行在企业年金扩面中有独特优势——中小企业客户基础雄厚，渠道触达能力强。

北京大学中国保险与社会保障研究中心主任郑伟教授指出，银行系在企业年金扩面中具有渠道优势，而保险系在长期投资和资产配置方面更有经验。未来竞争格局会更加多元。

你的企业年金在这4.2万亿里吗？

截至2025年末，全国建立企业年金的企业有17.79万家，参加职工3343万人，积累基金4.2万亿元。但全国参加城镇职工基本养老保险的职工超过4.5亿人，有企业年金的仅占约7%。

换句话说，93%的企业职工还没有企业年金。2026年1月，人社部和财政部联合印发了《关于进一步做好企业年金工作的意见》（77号文），明确提出要扩大企业年金覆盖范围、简化建立程序、灵活缴费比例。政策正在往”让更多人拥有第二支柱”的方向走。

如果你所在的企业还没有建立企业年金，可以关注一下这个政策风向——也许不久的将来，你的工资条上也会多出一笔”第二金”。

来源：人力资源社会保障部《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》，2026年3月20日发布；人社部、财政部《关于进一步做好企业年金工作的意见》，2026年1月15日发布

社保养老金涨2%够不够？算完这笔账，你就知道弹性退休多重要了

王阿姨今年58岁，在一家国企做了30年会计，本来打算明年退休。但最近她做了一个决定：再干3年，62岁再退。为什么？因为她算了一笔账——晚退3年，每月养老金能多拿近800元。2025年养老金涨了2%，但光靠涨养老金能解决退休后的生活质量吗？

10.7亿人参保，但你的养老金够花吗？

根据人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2026-07-16发布），截至2025年末，全国参加基本养老保险人数达到107591万人，比上年末增加308万人。其中城镇职工基本养老保险参保人数54672万人，参保离退休人员15215万人。全年基本养老保险基金收入88657亿元，基金支出77427亿元，年末基金累计结余98459亿元。

数字看着挺大，但换个角度想：15215万退休人员，年支出77427亿元，平均每人每年约5.09万元，折合每月约4240元。这是全国平均，实际中很多人每月只有两三千元。在物价上涨、医疗费用增加的背景下，这点钱够不够花，每个人心里都有杆秤。

2025年涨了2%，2026年呢？

2025年7月10日，人社部和财政部联合发布《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号），明确从2025年1月1日起，全国调整比例按照2024年退休人员月人均基本养老金的2%确定。调整办法采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合，重点向养老金水平较低群体倾斜。

2%是什么概念？如果你每月养老金3000元，涨2%就是60元。一年多了720元。有总比没有好，但说句实话，这点涨幅赶不上物价上涨的速度。更重要的是，截至2026年7月20日，2026年养老金调整通知尚未发布。按照往年惯例，调整通知通常在6-7月发布，今年的延迟值得关注。

养老金涨幅从2015年的10%一路降到2025年的2%，这个趋势短期内不会逆转。靠每年涨养老金来改善退休生活，这条路越来越窄。

弹性退休：多干3年，每月多拿800元

2025年1月1日起，《实施弹性退休制度暂行办法》（人社部发〔2024〕94号）正式施行。这个办法给了你两个选择：

第一，弹性提前退休。你可以选择比法定退休年龄最多提前3年退休，但不能低于原法定退休年龄（女职工50/55周岁、男职工60周岁）。提前3个月书面告知单位就行。

第二，弹性延迟退休。你可以和单位协商，最多延迟3年退休。延迟期间劳动关系延续，继续缴纳社保。但公务员、国企领导人员等达到法定退休年龄时应及时办理退休。

为什么要延迟退休？因为多缴一年社保，个人账户余额就多累积一年，计发月数也相应减少，每月养老金自然就高了。粗略估算，延迟退休3年，每月养老金可能增加500到800元，对退休生活质量影响很大。

现在就去查查你的社保缴费年限，算算自己的退休时间。如果身体允许、工作还在，可以考虑延迟退休——这可能是你退休后每月多拿几百元最靠谱的办法。

数据来源：人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2026-07-16）；人社部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号，2025-07-10发布）；人社部、中组部、财政部《实施弹性退休制度暂行办法》（人社部发〔2024〕94号，2025-01-01施行）

2026养老金调整通知还没来，但7月底前这3个变化跟你兜里的钱直接相关

“爸，人社部官网我今天又帮你刷了一遍，还是没有。”6月23日中午，在上海工作的周女士又一次帮父亲查了人社部官网。她的父亲今年63岁，工龄36年，每月养老金3850元。从6月初就开始天天催女儿帮查——这2026年的养老金到底还涨不涨了？

截至6月23日，人社部和财政部官网确实还没有发布2026年度退休人员基本养老金调整通知。但跟往年不一样的是，今年通知虽然”迟到了”，政策方向却在好几个官方文件中提前透了底。今天咱们不聊谣言，只聊已经板上钉钉的三件事——对你的影响可能比涨的那几十块钱更大。

第一件事：通知”迟到”不是坏消息，恰恰说明今年方案更精细

先看时间线。2024年的调整通知是6月17日发布的，2025年就更晚了——7月10日才正式公布（来源：人社部官网历史公告）。所以今年通知晚不等于”不涨了”，而是近两年调整节奏的整体后移。

为什么越来越晚？因为养老金调整的”算账”方式变了。过去各省各自统筹，人社部和财政部只要定个大方向就行。但2026年是”十五五”规划的开局之年，规划纲要明确要求”退休人员基本养老金调整要向待遇较低群体倾斜”（来源：”十五五”规划纲要）。这就不是简单地全国统涨2%那么容易了——”提低控高”得分开算，定额调整占多少、挂钩调整比例多少、高龄倾斜怎么分档，每一项都要精确测算，全国1.5亿退休人员的账都得到位。

另外，养老保险全国统筹推进后，中央调剂力度加大。各省的退休人员数量、社保基金结余情况都不一样，国家既要统一框架，又要照顾地方差异，协商和论证的时间自然更长。人社部一季度数据显示，全国基本养老保险基金累计结余约10.8万亿元，收支仍保持平稳（来源：人社部2026年一季度数据）。兜里有钱，调整只是时间问题。

第二件事：调整公式没变，但”提低控高”的比例变了

综观”十五五”规划的定调和近两年各省的调整实践，2026年养老金调整大概率还是沿用”定额+挂钩+倾斜”的三步法。但里面三项的权重分配会有变化：

定额调整占比会提高。定额调整就是同一地区每人统一加一笔钱，最公平、也最向低收入群体倾斜。比如同样定额加50元，对养老金2500元的人来说涨幅是2%，对8000元的人来说只有0.6%。2025年各省定额标准大多在25元到50元之间——上海50元、浙江45元、广东38元、湖南26.5元、江西23元。如果今年定额标准进一步提高到30-50元区间，低收入退休人员的相对涨幅就会跑赢高收入群体（来源：各省人社厅2025年调整方案汇总）。

挂钩调整比例可能微降。挂钩调整与养老金水平挂钩的比例，2025年各省普遍在0.4%-1%之间（如吉林0.5%、浙江1.2%）。今年如果这个比例略有压低，高基数群体的绝对涨幅会被适度控制。但与缴费年限挂钩的部分会更精细——工龄长的老同志在这一块依然能拿到应有的回报，这也是”多缴多得、长缴多得”的原则。

高龄倾斜门槛可能下调。2026年部分省份可能将高龄倾斜的起算年龄从70岁下探到65岁（来源：上海等地已先行试点，见上海人社2025年调整方案）。例如上海65-69岁每月额外加30元，70-79岁加45元，80岁及以上加60元。这是覆盖面最广的额外增发项。

用一句话概括今年的思路：不是砍高收入的钱分给低收入，而是通过调整三项权重，让低收入群体的涨幅比例自然跑赢。

第三件事：补发从1月1日起算，你现在该做这件事

不管你信不信，养老金调整通知无论6月发还是7月发，补发一律从1月1日起算（来源：《社会保险法》及历年调整惯例）。举个例子：假设你每月涨80元，通知7月下发、7月底补发到位，那么1-6月共6个月的差额480元会一次性打进你的社保卡。8月开始直接按调整后的新标准发。

需要特别提醒的是：养老金资格认证千万别忘了。按照现行规定，退休人员需要定期完成养老保险待遇资格认证（部分地区每6个月一次），否则养老金会被暂停发放，补发也受影响。尤其是高龄、独居、很少出门的老人，最容易漏掉认证。现在就可以打开手机——通过”掌上12333″App、本地人社App或电子社保卡小程序，刷脸认证几分钟搞定。把这个事办好了，调整的钱到了才能稳稳接住。

最后说一句：从2005年至今，养老金已经连涨了21年，这个势头不会因为通知晚发几天就断掉。别天天刷官网，该锻炼锻炼，该吃饭吃饭。通知来了，该补的一分都不会少。

数据来源：人社部2026年一季度数据、国家统计局2025年城镇单位就业人员年平均工资数据、”十五五”规划纲要、各省人社厅2025年养老金调整方案、人社部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》、上海人社2025年调整方案

灵活就业者选60%档还是100%档？缴费20年养老金差多少，算完就懂了

小马38岁，在合肥开了个修车铺，没有单位，自己交社保。每年社保部门通知可以选缴费档次时，他都纠结：选60%档吧，交得少但怕将来养老金不够；选100%档吧，每月多交好几百块，眼下手里紧。到底怎么选才划算？

这是全国约2亿灵活就业人员共同面对的选择题。我们用真实数据帮你算清楚。

60%档和100%档：20年缴费差多少？

以安徽省合肥市为例，2025年社保缴费基数下限（60%档）约4800元每月，上限（100%档对应）约8000元每月。灵活就业人员养老保险缴费比例20%，全部由个人承担：

60%档：4800元乘以20%等于960元每月，一年11520元，20年共缴费约23.04万元（不含每年基数上涨）。

100%档：8000元乘以20%等于1600元每月，一年19200元，20年共缴费约38.4万元。两者差了15.36万元。这笔差额值不值得投入？看养老金回报。

退休后养老金差距有多大？

假设合肥2026年养老金计发基数8500元，缴费20年：

60%档养老金：基础养老金等于8500乘以(1加0.6)除以2乘以20乘以1%，约1360元。个人账户约8.3万元除以139月，约597元。合计约1957元每月。

100%档养老金：基础养老金等于8500乘以(1加1)除以2乘以20乘以1%，约1700元。个人账户约11.5万元除以139月，约827元。合计约2527元每月。

每月差距570元。一年多拿6840元。

回本计算：多交15.36万除以年多领6840元约等于22.5年。如果60岁退休活到82岁，多交的钱全部回本。超过82岁以后，纯赚。

到底怎么选？三条建议

如果你还年轻（40岁以下）：尽量选100%档。缴费年限长，复利效应更明显，退休后差距会拉得更大。每月多交的640元，就当强制储蓄。

如果经济压力大：先选60%档，但尽量延长缴费年限。养老保险的核心逻辑是多缴多得、长缴多得，年限比档次权重更高。

如果快退休了（50岁以上）：有条件的话提高档次，没条件的话保证缴满15年以上就行。这时候缴费年限比档次重要得多。

记住一句话：养老保险不是发财工具，而是给你的晚年生活兜底。选你能坚持的档次，比选最贵的档次更有意义。

数据来源：安徽省社保局、合肥市人社局、养老金计发公式（国发〔2005〕38号）