职工养老 vs 居民养老：同样交15年，退休后每月差2163元？

你有没有算过这样一笔账：同样交了15年养老保险，隔壁老王退休后每月领3500多，而村里的老张每月只有不到200块。差距到底从哪来的？今天就给你拆开算。

同样交了15年，差多少？

先看两组真实数字：

老李，企业职工，在二线城市按社平工资60%档次缴费15年，2025年退休，每月养老金约2363元。

老赵，农村居民，按城乡居民养老保险每年500元档次缴费15年，2025年满60岁，每月养老金约200元（含基础养老金）。

同样是交了15年，每月差2163元，一年差25956元。按现在全国居民人均消费支出29476元算，老赵一年的养老金还不够自己吃半年。

拆解差距来源

为什么差距这么大？核心在于三种钱的不同算法：

1. 基础养老金的差距：账户制 vs 统筹制

职工养老保险的基础养老金，和你退休时当地的社会平均工资挂钩。你按社平工资的60%—300%缴费，退休后按公式计算：基础养老金 = 退休时当地社平工资 ×（1+平均缴费指数）÷2 × 缴费年限 × 1%。

而城乡居民养老保险的基础养老金，是政府统一发放的固定金额。2025年全国基础养老金最低标准是每人每月123元（人社部、财政部《关于2025年提高城乡居民基本养老保险全国基础养老金最低标准的通知》，人社部发〔2025〕XX号）。各地有差异，但普遍在100-200元之间。

2. 个人账户的差距：你存多少，取多少

职工养老保险：个人账户每月存你工资的8%。按二线城市月薪6000元算，每月存480元，一年存5760元，15年就是86400元（不含利息）。退休后按139个月分摊，每月个人账户养老金约622元。

居民养老保险：你每年交500元，政府补贴约60元，一年共560元，15年8400元。同样按139个月分摊，每月个人账户养老金约60元。

光个人账户这一项，每月就差562元。

3. 统筹基金的差异

职工养老保险的基础养老金里，有相当一部分来自单位缴纳的16%（进入统筹基金）。这笔钱看不见摸不着，但它是你退休后”大头”的来源。居民养老保险没有这一块，全靠个人缴费+政府补贴。

下面这张表，把三种差距拆开来看：

差距一目了然。职工养老保险的三根支柱——社平工资挂钩、个人账户积累、统筹基金补贴——居民养老保险一个都没有。

结论：谁该选哪个？

如果你有工作单位，必须参加职工养老保险，没得选。企业承担16%，你只出8%，这笔账划算。

如果你是灵活就业人员，可以自愿参加职工养老保险，但要自己承担全部20%（其中8%进个人账户，12%进统筹）。按二线城市社平工资60%档次，每月大约交800-1000元。算下来退休后每月能领2000-3000元。这笔投资回报率，长期看是划算的——前提是你能承担当前每月的缴费压力。

如果你收入不稳定，城乡居民养老保险是最低门槛的兜底选择。每年交几百块，退休后每月领一两百块，虽然少，但至少有。别忘了，这是国家给的基本保障，不是让你靠它养老的。

一句话总结：职工养老保险是”多缴多得”的真实写照，居民养老保险是”兜底保底”的安全网。要想退休后生活有质量，尽量往职工养老保险靠。

来源：国家统计局《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》（2026年2月28日发布）；人社部、财政部《关于2025年提高城乡居民基本养老保险全国基础养老金最低标准的通知》；《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号）

养老金计发基数2026排行榜：31省市前5名揭晓，最高12434元

每年养老金计发基数的公布，都牵动着几千万退休人员的心。2026年，黑龙江率先在2025年12月就公布了新基数，紧接着各地陆续跟进。这些数字背后，直接决定了你每月能领多少钱。今天，我们用数据说话，看看2026年最新的计发基数排行榜。

Top 5 榜单：最高与最低相差近5000元

根据各省人社部门已公布的2026年养老金计发基数，排名前5的地区如下：

再看榜单的另一端：黑龙江省2026年计发基数为7705元（黑龙江人社厅，2025年12月发布），虽然比2025年的7570元涨了135元，但与上海12434元相比，每月差了整整4729元。这意味着在缴费年限和缴费指数完全相同的情况下，上海的退休人员基础养老金每月可能比黑龙江同行高出1500元以上。

计发基数高，到底高在哪？

看前5名，可以总结出三个共同特征：

第一，经济基础决定基数高度。上海、北京、深圳都是经济最发达的城市，全口径城镇单位就业人员平均工资高，直接推高了计发基数。2025年国家统计局数据显示，全国城镇非私营单位就业人员平均工资名义增长约4.1%，而上海、北京的工资基数本身就在高位。

第二，政策倾斜效应明显。西藏以11777元排在全国第三，比天津还高出2360元，这不是因为西藏经济发达，而是国家长期对高海拔、艰苦边远地区的政策倾斜。西藏70岁以上退休人员的高龄倾斜补贴每月可达60元，叠加后整体待遇水平并不低。

第三，深圳单列机制值得关注。广东全省（不含深圳）的计发基数为9493元，而深圳单独为11293元，高出1800元。这体现了深圳作为经济特区的特殊地位，工资水平和社保缴费基数都高于省内其他城市。

基数涨幅普遍放缓，1.5%-2%成主流区间

2026年，各省计发基数的涨幅普遍回落到1.5%-2%区间。黑龙江的1.78%、河北的2%、天津的2%、西藏的2%，都是这个区间的典型。能超过2%就算高涨幅了。

回顾过去几年，黑龙江计发基数的涨幅变化很能说明问题：2022年涨了14.6%，2023年涨9.6%，2024年涨9%，2025年涨7.99%，2026年降到1.78%。这背后是全国平均工资增速放缓的大趋势——2025年全国城镇非私营单位就业人员平均工资实际增幅不到2%（国家统计局数据），计发基数自然跟着回落。

对即将退休的人来说，这意味着靠”赶上涨幅快车”大幅提升养老金的空间在缩小。更重要的，是缴费年限和缴费基数这两个你能控制的因素。

怎么查你所在省份的基数？

三个渠道最靠谱：

1. 登录当地人社局官网，在”养老保险”栏目下查找最新发布的计发基数通知。

2. 拨打12333社保服务热线，全国统一，24小时可以咨询，直接问”2026年养老金计发基数是多少”。

3. 下载”掌上12333″APP，或通过微信、支付宝搜索”社保服务”小程序，新基数公布后会第一时间更新。

如果你经常跨省工作，记住一个关键规则：在计发基数高的地区累计缴满10年，退休地就可以选在那里。在多个地方都缴满10年的，选最后一个缴满10年的地方。这可能是让你每月多拿上千元的操作。

来源：黑龙江省人社厅（2025年12月发布2026年度养老金计发基数7705元）；上海市人社局（2026年度养老金计发基数12434元）；北京市人社局（2026年度养老金计发基数12049元）；国家统计局（2025年全国城镇非私营单位就业人员平均工资数据）；广东省人社厅（粤人社发〔2025〕32号，2025年10月发布）

一个真实场景

老李今年42岁，在深圳一家制造企业干了12年，今年跳槽去了隔壁城市的一家科技公司。

新公司入职第三天，HR问他：”您之前的企业年金账户要转过来吗？”

老李懵了——他换了3份工作，企业年金交了12年，累计账户里差不多有16万多。但每份工作一个账户，钱散落在一家建行、一家平安、一家国寿三个不同的受托机构里，他自己都记不清哪个账户里有多少钱。

他打电话问老东家，HR说”需要您自己联系受托机构办理转移”；问受托机构，又说”需要原单位出具证明”；再问原单位，发现当年经办人已经离职了……

老李的遭遇不是个例。人社部数据显示，截至2025年底，全国参加企业年金的职工已超过3200万人，但像老李这样因换工作导致年金账户”散落一地”的情况，长期以来缺乏一个便捷的线上解决方案。

到底差在哪？

过去的做法：线下跑腿，原单位-受托机构-新单位三角循环，周期长、流程绕。

2027年新做法：登录国家社会保险公共服务平台、电子社保卡或掌上12333 APP，一键申请，线上转移接续。

2026年7月24日，人力资源社会保障部办公厅印发《企业年金个人账户转移接续规程（暂行）》，明确自2027年1月1日起，职工可以通过全国统一线上服务渠道申请转移接续本人企业年金个人账户，并实时查询办理进度。

核心变化有三点：

1. 归集账户规则明确：新单位有年金计划的，以新单位年金账户为归集账户；新单位没年金计划、需归集多个账户的，可选择年金集合计划保留账户或最后一个原单位管理账户作为归集账户。

2. 受托人统一对接平台：不再需要职工自己跑多个受托机构，由受托人通过养老保险第二支柱信息平台接受业务申请及数据交互，办结后反馈。

3. 退休人员也可归集：正在领取企业年金待遇的退休人员，可以申请将其他企业年金账户资金转移至正在领取的账户，统一发放。

你应该怎么做？

第一步，先搞清楚自己有多少个年金账户。登录电子社保卡或国家社会保险公共服务平台，查看个人权益记录。很多人不清楚自己名下有多个年金账户，先查清楚。

第二步，确定归集账户。如果你当前在职且有企业年金，以当前账户为归集目标；如果你已退休，以正在领取待遇的账户为目标。

第三步，2027年1月1日起线上申请。届时通过全国人社政务服务平台、电子社保卡、掌上12333 APP等渠道，填写转移接续申请，等待受托机构处理。

第四步，关注办理进度。规程明确可以线上查询办理进度，不用再打电话问受托机构。

第五步，定期查看账户。企业年金是养老”第二支柱”，归集后记得定期关注投资收益和账户变动。

——

来源：人力资源社会保障部办公厅《企业年金个人账户转移接续规程（暂行）》，发布日期2026年7月24日，人社部官网；人力资源社会保障部 财政部《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号），发布日期2026年1月15日

每年养老金上调通知发布前，总有人问：”今年能涨多少？”与其天天刷新闻干等，不如翻开过去6年的通知原文，逐字逐句看看——通知里几个关键词的变化，早就把涨幅的天花板和落地时间说明白了。

六年调整比例：5%→4.5%→4%→3.8%→3%→2%

人社部和财政部每年联合发布的养老金调整通知，结构高度统一：调整范围、调整水平、调整办法、资金来源，四项雷打不动。正因为公文格式如此稳定，所以哪个词一旦变了，就一定是政策风向变了。

先看”调整水平”这一项，每年原文的关键表述：

来源：2020-2025年人社部/财政部关于调整退休人员基本养老金的通知

六年连起来：5%→4.5%→4%→3.8%→3%→2%，每年下调0.2到1.0个百分点，下降方向没有悬念。

政策关键词变了：”连续上调”→”适当提高”

数字之外，更关键的是官方定调的措辞变化：

2023年《政府工作报告》的表述是”连续上调退休人员基本养老金”；到了2025年，同一份报告里变成了”适当提高退休人员基本养老金”。

“连续”是刚性承诺——涨是必须的；”适当”是柔性表述——涨可以，但节奏要稳，幅度要收。2024年底中央经济工作会议、2025年《政府工作报告》，定调用的都是”适当提高”。这就是涨幅一路向下的大背景。

来源：2025年国务院《政府工作报告》；2024年12月中央经济工作会议公报

谁能多涨一点？三个倾斜方向

2025年的调整通知中，除了延续”定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合”的老办法外，头一次在倾斜对象中明确了”重点向养老金水平较低群体倾斜”。

结合历年通知，具体来说有三类人受益更多：

工龄长的——挂钩调整部分”体现多缴多得、长缴多得”，缴费年限越长，挂钩部分的增长金额越大。

高龄的——各地对70岁以上退休人员有额外的高龄倾斜调整，年龄越高加得越多。

养老金偏低的——2025年首次写入”重点向养老金水平较低群体倾斜”，意味着在定额调整和倾斜调整中，低养老金群体能获得相对更高的增幅比例。

来源：人社部发〔2025〕38号《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》

通知发布时间：一年比一年晚

把六年的发布时间排开：2020年4月→2021年4月→2022年5月→2023年5月→2024年6月17日→2025年7月7日。发布时间几乎每年推后半个月到一个月。

来源：人社部官网历年通知发布日期

怎么看懂自己的涨幅？

记住三句话就够了：

第一，全国比例是”高限”——你所在省份的实际调整比例不超过全国数，可能持平、可能略低，别拿全国数直接乘自己的养老金。

第二，”定额+挂钩+倾斜”三项加起来才是你的实际涨幅——有的人定额部分看着不多，加上工龄挂钩和高龄倾斜就多了。

第三，不论通知什么时候发，补发都是从1月1日算起——晚发不晚补，不用焦虑。

来源：人力资源和社会保障部官网；各地社保局2025年调整方案

个人养老金制度全面落地1年：你的养老金账户多了多少钱？

2024年12月15日，个人养老金制度从36个试点城市推向全国。到今天，这个制度已经运行超过半年。很多人开了户、存了钱，但真正搞清楚”这钱到底有什么用”的人不多。

政策核心：一变三不变

2024年12月13日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（人社部发〔2024〕87号），明确了三个关键变化：

变化一：覆盖范围从36城到全国。以前只有北京、上海、广州等36个试点城市的参保人员能开户，现在全国城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险的参保人员都可以参加。这意味着无论你在哪个城市，只要有社保，就能开个人养老金账户。

变化二：产品范围扩大。在原有储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金四类产品基础上，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入了个人养老金产品目录。产品选择从原来的700多只扩大到超过900只（数据来源：国家社会保险公共服务平台，截至2025年12月）。

变化三：领取条件新增提前领取情形。除了达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居三种情况外，新增了”患重大疾病””领取失业保险金达到一定条件””正在领取最低生活保障金”三种可以提前领取的情形。

对谁影响最大？

第一类：年收入10万以上的工薪族。个人养老金最大的吸引力在于税收优惠。每年最高缴存12000元，这部分钱可以在综合所得或经营所得中据实扣除。如果你年应纳税所得额超过3.6万元（适用10%及以上税率），每年缴满12000元，相当于国家帮你省了1200元到5400元不等的个税。

第二类：灵活就业的80后、90后。以前灵活就业人员只能参加基本养老保险，现在多了一个”自己给自己养老”的选项。每年12000元，平均每月1000元，对很多灵活就业者来说是可承受的。

第三类：临近退休的50+人群。对于距离退休不到10年的人来说，个人养老金是一个”最后冲刺”的工具。即使只缴5年，也能在退休时多一笔钱。

什么时候开始执行？

2024年12月15日起，全国统一实施。各地不再需要单独出文件，直接按国家政策执行。此前已开立个人养老金账户的36个试点城市参保人员，账户自动延续，无需重新开户。

目前全国个人养老金开户人数已超过7000万户（数据来源：人力资源和社会保障部2025年四季度新闻发布会，2026年1月发布）。

来源：人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会《关于全面实施个人养老金制度的通知》（人社部发〔2024〕87号），2024年12月13日发布。

7月20日，国务院常务会议研究优化社会保障体系，释放了重要信号。结合刚发布的《人力资源和社会保障事业发展”十五五”规划》，本轮改革集中在三个方向：

变化一：养老金调整向低收入群体倾斜

根据人社部发〔2025〕38号，2025年养老金全国调整比例为2%，采取”定额+挂钩+倾斜”的方式。其中一个关键变化是：明确”重点向养老金水平较低群体倾斜”，这意味着低收入退休人员的涨幅比例会高于高收入群体。

举例来说，如果某省定额调整40元，加上按缴费年限挂钩和低养老金倾斜，月领2000元的人可能实际涨幅超过3%，而月领8000元的人可能不到2%。

变化二：企业年金覆盖加速扩面

人社部发〔2025〕77号提出简化企业年金建立程序、推行简易范本、探索园区试点。企业年金过去是央企、国企的”专利”，现在中小微企业可优先参加企业年金集合计划，缴费比例灵活选择，甚至可以”先从低比例起步，逐步提高”。这对数千万中小企业职工来说，意味着退休后多一份收入成为可能。

具体看，企业年金由用人单位和职工共同缴费，用人单位缴费每年不超过本单位参加企业年金职工工资总额的8%，用人单位和职工缴费合计每年不超过12%。

变化三：社保经办全面数字化

截至2026年3月底，国家社保公共服务平台已开通104项全国性服务，社保卡持卡13.9亿人，电子社保卡领用11.07亿人。未来将实现中高频社保事项”全国通办”，让群众办理社保业务更加方便快捷。

对谁影响最大？

养老金低于3000元的退休人员：这次调整明确提出”加大向待遇较低群体倾斜力度”，低养老金人群的实际涨幅比例会高于平均水平。

中小企业职工：企业年金扩面意味着数千万人有机会拥有”第二支柱”养老金，退休后收入结构从单一变多元。

灵活就业人员：“十五五”规划明确提出完善灵活就业人员参保缴费政策，明确平台企业责任，全国约2亿灵活就业人员将受益。

截至2025年底，全国职工养老保险参保人数已达5.5亿人，企业养老保险基金累计结余7.3万亿元，基金运行总体平稳。2026年3月底，三项社会保险基金累计结余达10.8万亿元。

一句话总结：这次改革不是在”涨不涨”上做文章，而是在”公平不公平”和”够不够”上发力——让低养老金的人多涨一点，让更多人拥有第二份养老金，让社保服务更便捷。

来源：人力资源社会保障部 财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号，2025-07-10发布）；人力资源社会保障部 财政部《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号，2026-01-15发布）；人力资源社会保障部《人力资源和社会保障事业发展”十五五”规划》系列解读（2026-07-17发布）；新华社《我国将优化社会保障体系》（2026-07-21发布）；国家统计局《2026年上半年居民收入和消费支出情况》（2026-07-15发布）

企业年金新政来了！这8条变化，让你的退休收入多一份保障

老张今年52岁，在一家民营制造企业干了快20年。上个月车间里几个同事讨论退休，他才发现自己单位的”五险一金”里没有”企业年金”这一项。隔壁国企退休的老同学每月多领一千多块，让他心里挺不是滋味。其实老张的困惑，正是千万职场人的共同疑问：企业年金到底是什么？我能参加吗？

企业年金新政，到底新在哪？

2026年1月15日，人力资源社会保障部、财政部联合印发《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号），对企业年金制度进行了全面升级。这是近十年来企业年金领域最重要的政策文件之一，核心信号就一个：让更多普通人能享受到企业年金这份”第二养老金”。

新政一共8条，我们拆开看重点：

覆盖范围更广了。不只是传统企业，社会团体、基金会、民办非企业单位等符合条件的用人单位，都可以建立企业年金。以前很多非企业单位想建但找不到政策依据，现在门开了。

建立程序更简单了。以前建企业年金要走复杂的职代会流程，现在推出方案简易范本，鼓励各地实现网上备案。说白了就是降低门槛，让企业不再因为”嫌麻烦”而不建。

缴费比例更灵活了。这是最实在的变化——用人单位和职工可以在限额内灵活选择缴费比例，不用一次性定死。企业效益好的时候可以多缴点（单位最多缴工资总额的8%，双方合计不超过12%）；效益不好的时候可以少缴甚至暂时中止，后续还能补缴。这个”能上能下”的机制，大大减轻了企业尤其是中小企业的顾虑。

中小微企业，这次是最大受益者

过去企业年金基本是国企、央企和大型外企的”专属福利”，全国建立企业年金的企业占比极低。新政明确提出，中小微企业可以优先考虑参加企业年金集合计划——不用自己单独建计划，加入成熟的集合产品就行，成本更低、操作更简单。

更值得关注的是”园区试点”——选择部分工业园区、产业园、经济开发区等，探索扩大企业年金覆盖率的新模式。这意味着，今后在一个园区内，可能几百家企业”组团”加入，形成规模效应。这项试点的具体方案各地报人社部、财政部备案后就可以实施，落地速度会很快。

缴费上限方面：企业缴费每年不超过本单位参加职工工资总额的8%，企业和职工合计不超过12%。举个例子：如果你月薪8000元，单位按最高比例8%缴纳，每月就是640元进入你的年金账户；你自己再缴一部分，这笔钱加上投资收益，退休时就是一笔可观的补充收入。

你的企业年金账户，怎么打理才划算？

新政强调了基金管理要”安全规范”，推动长周期考核和保值增值。对个人来说有三点值得关注：

第一，企业年金的钱是独立账户运作，即使企业出现问题，这笔资金不受影响。

第二，缴费阶段暂不缴纳个人所得税，投资收益也暂不征税，等到退休领取时才按”工资薪金所得”计税。这个税收递延机制等于让你用”税前收入”做投资，长期复利效果显著。

第三，全国企业年金信息平台和数据库在加快建设，以后通过社保卡就能查询账户、申请待遇、转移接续，不用再跑多个窗口。

特别提醒：如果你正在找工作或者考虑跳槽，招聘时多问一句”有没有企业年金”，这可能是你和同龄人退休收入差距的分水岭。新政已经把路铺好了，就看你搭不搭这班车。

数据来源：人力资源社会保障部、财政部《关于进一步做好企业年金工作的意见》（人社部发〔2025〕77号），2026年1月15日发布于人力资源社会保障部官网养老保险政策文件专栏。

长期护理保险覆盖3亿人：你每月交几块钱，万一失能能领数千元，90%的人还不知道

王阿姨今年68岁，去年中风后半身不遂，生活不能自理。儿子请了个护工，每月6000元，半年就花了3.6万。王阿姨颤巍巍地说：”我这把老骨头，拖累孩子了。”其实王阿姨所在的城市从2023年就已经启动了长期护理保险试点——如果她提前参加了，每月能报销2000-3000元的护理费用。可惜，她压根不知道有这项制度。

2026年政府工作报告定了：长期护理保险覆盖3亿人

2026年3月5日，国务院《政府工作报告》中有一句话值得所有人关注：”在全国实施长期护理保险制度，覆盖3亿人。”这不是一个模糊的方向，而是一个精确的目标数字。

长期护理保险（简称”长护险”）是什么？简单说：你每月交一点保费（通常是医保个人账户划转+财政补贴），万一将来因为年老、疾病或伤残导致生活不能自理——吃饭、穿衣、洗澡、上厕所都需要别人帮忙——这笔保险就能每月给你报销护理费用，金额从几百元到三千多元不等。

从1.8亿到3亿，覆盖面的跃升意味着什么？2016年人社部在15个城市启动长护险试点，2020年扩大到49个城市，截至2025年底参保人数约1.8亿人。2026年的目标是直接跳到3亿——接近翻倍。这说明国家已经下定决心，把长护险从”试点”推向”全国实施”。

长护险到底怎么交、怎么用？三笔账算给你看

第一笔账：交多少？目前试点城市普遍采用”医保个人账户划转+财政补助”模式，个人年缴费一般在30-120元之间。比如上海个人年缴90元（医保个人账户直接划转），成都是25元/年，广州是130元/年——相当于一个月少喝两杯奶茶的钱。2026年全国推开后，各地缴费标准会因地制宜，但大概率不会超过每年150元。

第二笔账：能报多少？根据国家医保局公布的试点数据，长护险的报销比例一般在70%-90%之间。以青岛为例，重度失能人员居家护理每月可报销约2000元，机构护理可报销约3000元。上海的标准更高，居家护理每周可享受3-7次上门服务，机构护理每月最高报销约3500元。一年下来，能帮你省2万到4万元的护理开支。

第三笔账：什么人能享受？长护险不看年龄，只看”失能状态”。无论你是60岁还是40岁，只要经过评估认定为重度失能（Barthel指数≤40分），就能申请享受待遇。评估由第三方专业机构上门进行，不收取任何费用。

3亿人覆盖后，你最该关心的三个变化

变化一：不再只局限于城市。此前长护险试点主要在一二线城市，2026年全国推开后，县级城市和农村地区的居民也将纳入保障范围。这对农村留守老人尤其重要——子女在外打工，老人一旦失能，长护险的护理补贴就是雪中送炭。

变化二：服务项目更加标准化。国家医保局正在制定全国统一的失能评估标准和护理服务项目清单，今后无论在哪个城市，享受的护理服务将有统一的质量标准。包括但不限于：生活照料（洗澡、穿衣、喂饭）、医疗护理（压疮护理、管道护理）、康复训练等42项服务。

变化三：与医保、养老金形成”三保险”。基本医保管看病、养老金管生活、长护险管照护——三张网织在一起，基本覆盖了老年人最担心的三大风险。这也是2026年政府工作报告将长护险与养老金上调、个人养老金全国推开并列提出的深层逻辑。

现在能做的事：打开你所在城市医保局的官网，搜索”长期护理保险”，看看你们城市是否已经纳入试点。如果是，尽早了解参保条件和申请流程；如果暂时还没有，2026年全国推开后会陆续落地。这件事越早知道越好——它不是锦上添花，是雪中送炭。

数据来源：国务院《2026年政府工作报告》（2026年3月5日，第十四届全国人民代表大会第四次会议），中国政府网 www.gov.cn；国家医保局《长期护理保险试点情况通报》（截至2025年底）。

老李今年62岁，上个月刚办完退休手续。拿到第一笔养老金的时候，他特意打开计算器算了一笔账：基础养老金比去年多了20块，加上个人养老金账户里的钱还能享受税收优惠，零零总总算下来，每个月比预期的多了将近200元。

城乡居民基础养老金月最低标准再提20元

2026年政府工作报告明确提出：”城乡居民基础养老金月最低标准提高20元”。这已经是连续多年上调基础养老金标准了。别小看这20块钱，对于农村老人来说，一个月多20元，一年就是240元——够买两袋米、一桶油，日子能宽裕不少。

目前全国约有1.7亿城乡居民养老金领取人员，这次提标意味着中央和地方财政每年至少要多掏出约400亿元。虽然各地执行进度有差异，但国家层面把底兜住了，确保每一位参保老人都能享受到这个涨幅。

按照国务院2026年政府工作报告（2026年3月5日发布），这是继2025年之后基础养老金的又一次上调，体现了国家对城乡居民养老保障持续加码的态度。

个人养老金制度正式在全国实施

报告还明确了一件事：”在全国实施个人养老金制度”。这是今年养老金领域最大的变化之一。

个人养老金是什么？简单来说，就是你自愿在银行开一个专门的养老金账户，每年最多往里面存12000元，这些钱可以买银行理财、储蓄存款、商业养老保险或者公募基金。最关键的是——存入时可以享受个税抵扣，取出来时按3%的低税率缴税。对中高收入群体来说，每年最多能省5400元的个税。

之前这个制度在36个城市试点，效果不错。2026年全国推开后，意味着只要你参加了基本养老保险，不管在哪个城市，都可以开立个人养老金账户。这对那些担心退休后收入”断崖式下降”的中年人来说，是一个提前锁定的确定性。

延迟退休稳妥推进，你准备好了吗？

报告中还有一句话值得所有人关注：”渐进式延迟法定退休年龄改革稳妥实施”。虽然具体的实施方案和时间表已经发布，但”稳妥实施”四个字说明，这个改革不会一刀切，而是小步慢走、分类推进。

对你来说，最直接的影响可能是：退休时间可能会比父辈晚几年，但每多工作一年，缴费年限就多一年，最终拿到的养老金也会更高。这是一个”多缴多得、长缴多得”的激励机制。

另外，报告还提到”长期护理保险制度覆盖3亿人”。这意味着万一将来生活不能自理需要照护，这笔保险能帮你分担一部分护理费用。对于担心”老来难”的人，这是一个实实在在的兜底网。

这三件事连起来看，信号很清晰

基础养老金上调、个人养老金全国铺开、延迟退休稳妥推进——三件事放在一起看，国家正在从三个维度织密养老保障网：第一支柱（基本养老金）保基本、第二支柱（企业年金）补缺口、第三支柱（个人养老金）提品质。

现在能做的几件事：一是确认你所在城市的基础养老金调整是否已经发放到位；二是有条件的去银行开立个人养老金账户，今年存进去的12000元还能赶上个税抵扣；三是关注延迟退休的具体实施细则，对自己的退休规划做到心中有数。

数据来源：国务院《2026年政府工作报告》（2026年3月5日，第十四届全国人民代表大会第四次会议），中国政府网 www.gov.cn