个人养老金新增3种领钱情形：不用等退休，2025年9月起就能用

很多人把个人养老金当成”锁到退休才能动的钱”，账户里存了钱却总觉得不踏实。这个认知，从2025年9月起该改一改了。

政策核心：三种新情形，钱能提前取

2025年8月19日，人力资源社会保障部等5部门联合印发《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部等5部门，2025年8月19日发布），自2025年9月1日起实施。这份文件在原来”达到法定退休年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居”三类领取条件之外，新增了三种可以提前领取的情形。

这三点并不改变个人养老金”补充养老”的主定位，而是给急难时刻留了一个”应急口子”。具体是哪三种，下面逐一拆开。

第一种：大病兜底，家庭健康出事时能用

第一种情形是医疗应急。申请前12个月内，本人、配偶或未成年子女发生的大病医疗费用，扣除医保报销后个人自付部分，累计超过本省上一年度居民人均可支配收入，就可以申请提前领取。

举个例子（广东省开平市人社局2025年12月26日政策解读案例）：一位参保人的孩子确诊重病，12个月内医保目录内自付医药费达到8.2万元，超过了当地上一年度人均可支配收入，于是他申请领取账户资金约2.4万元（扣除3%个税后），用来支付靶向药费用。这笔钱从”养老储备”临时升级成”养老+医疗”双重保障。

第二种：失业缓冲，领失业金满一年也能取

第二种情形针对职场空窗期。申请前2年内，累计领取失业保险金达到12个月，就可以申请提前领取个人养老金，作为失业期间的生活过渡。

这条对灵活就业、新业态从业者尤其友好。比如广东省开平市人社局案例中，一位38岁的参保人因公司裁员失业，近2年内累计领取失业金13个月，通过电子社保卡申请领取了账户资金约1.2万元，撑过求职期。个人养老金和失业保险在这里形成了”双保险”。

第三种：低保托底，连续领半年的困难家庭能用

第三种情形面向低保家庭。申请前连续6个自然月领取城乡居民最低生活保障金，就可以申请领取账户资金，用于日常开销。

这相当于给困难群体加了一道托底。即便之前只缴了两年，账户里只有几千块，在突发困难时也能取出来，让基本生活不断档。

三类人群，谁更该关注这份新规

这三条新规不是给所有人的”提前消费许可证”，而是给特定风险兜底。看清差异，才知道自己用不用得上。

领取情形	核心条件	适用人群
医疗应急	12个月内自付医药费超本省人均可支配收入	家庭成员患重病、有大额自付
失业缓冲	2年内累计领失业金满12个月	遭遇裁员、长期求职空窗
低保托底	连续6个月领取低保金	城乡低保困难家庭

这张表把三种情形的门槛放在一起，一眼能看出：它不是”想取就取”，而是”遇到这几类风险时才解锁”。符合条件的人，等于多了一笔可以应急的钱。

三种情形的应急取款额度也不一样，从几千块到两万多都有，看一张图更直观：

别忘了，取钱时这笔税怎么算

无论走哪种情形提前领取，金额都要按3%的税率缴纳个人所得税。这个3%的税率，出自财政部、国家税务总局《关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告》（2024年12月13日发布）——领取环节统一按3%缴税。关于这3%到底怎么算、存满1.2万一年能省多少税，我们之前专门算过一笔账：个人养老金领取要缴3%个税？存满1.2万，一年到底能省多少税。

换句话说，你取的是税后净额。上面提到2.4万元、1.2万元，都是已经扣掉3%个税后的到手数。

现在该做什么：先查清自己够不够格

如果你正处在上面三种情形里，可以打开”电子社保卡”APP或微信小程序，找到个人养老金业务入口，查看自己是否符合提前领取条件。账户里的钱在困难时刻能派上用场，这本身就是制度设计的初衷。

想知道自己的个人养老金账户目前有多少钱、能不能申请提前领取？在电子社保卡里查一查余额，留言告诉我你的情况，我帮你判断该不该动这笔养老钱。