渐进式延迟退休进入第二年，这几类人受影响最大

延迟退休的话题，这几年一直牵动着亿万职工的心。2024年9月13日，第十四届全国人大常委会第十一次会议表决通过了《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，配套的《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》同步公布。从2025年1月1日起，这场改革已经正式启动了。

眼下进入第二个年头，第一批按新规则退休的职工已经陆续开始办手续。很多人还在问：到底我要多干几年？最低缴费年限怎么变？这篇文章把政策核心掰开揉碎，一次讲清楚。

政策核心：三个变化要记牢

变化一，法定退休年龄逐步延迟。用十五年时间，把男职工的法定退休年龄从原60周岁延迟到63周岁；原法定退休年龄为55周岁的女职工，延迟到58周岁；原为50周岁的女职工，延迟到55周岁。

变化二，最低缴费年限逐步提高。从2030年1月1日起，职工按月领取基本养老金的最低缴费年限由15年逐步提高到20年，每年提高6个月。也就是说，2030年退休需要缴满15.5年，2031年16年，以此类推，到2039年及以后达到20年。

变化三，弹性退休机制上线。达到法定退休年龄前，职工可以自愿选择弹性提前退休，提前时间最长不超过3年，但退休年龄不得低于原法定退休年龄（男60周岁、女50/55周岁）。达到法定退休年龄后，经与单位协商一致，也可以弹性延迟退休，延迟时间最长不超过3年。

对谁影响最大？

第一类，临近退休的70后、75后职工。他们大多已经缴满15年，改革后法定退休年龄只是小幅后移，影响有限，但要注意弹性提前退休仍需满足所选择退休年份对应的最低缴费年限。

第二类，缴费年限偏短的灵活就业人员。2030年后最低缴费年限逐年提高，如果到退休年龄时累计缴费不足，可以选择延长缴费，符合条件的也可以一次性补缴至最低年限，但前提是满足政策规定的条件。

第三类，已经在领失业保险金且距退休不足一年的人员。根据办法第七条，他们的失业保险金领取年限延长至法定退休年龄，期间由失业保险基金按规定为其缴纳养老保险费，属于明确的保障性安排。

弹性退休怎么选？几条实在建议

第一，算清自己的退休时间。可以登录官方渠道，用”法定退休年龄计算器”输入出生日期、性别查询，先搞清楚自己改革后的法定退休年龄落在哪个月。第二，想提前退休的，至少提前3个月以书面形式告知单位；想延迟退休的，提前1个月与单位书面协商，且只能申请一次。第三，缴满15年后若还没到年龄，条件允许的话建议继续缴费——多缴多得、长缴多得，个人账户积累越多，退休金越高。

延迟退休不是简单地”多干几年”，它把原来刚性的退休节点，变成了一个可以自己选择的弹性区间。把政策读懂，才能在这一轮改革里做出最合适自己的选择。

来源：全国人大常委会2024年9月13日《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》（第十四届全国人大常委会第十一次会议通过）；国务院《关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》；新华社2024年9月13日电。最低缴费年限调整自2030年1月1日起实施。

缴15年还是缴30年？退休金每月差1600多元，这笔账你算过吗

很多人在交社保这件事上，心里都盘算着同一件事：是不是交满15年就能停？反正能领到养老金了，多交一年不就亏了吗？

这个想法很常见，但如果你真的卡在15年就停手，可能会错过一笔不小的钱。今天我们把账摊开算，看看同样一个人，缴15年和缴30年，退休后每个月到底差多少。

同样一个人，两种缴法差多少？

先设定一个具体的人：老王，60岁退休，退休时当地上年度在岗职工月平均工资是8000元，他的平均缴费指数按0.8算。我们只比较两件事：缴费年限15年和30年。

职工养老金由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金的计算公式是「（退休时上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%」。个人账户养老金则是「个人账户储存额÷计发月数」，60岁退休对应计发月数为139。

先看基础养老金。缴费15年时，基础养老金＝（8000＋8000×0.8）÷2×15×1%＝1080元；缴费30年时，基础养老金＝（8000＋8000×0.8）÷2×30×1%＝2160元。年限翻一倍，这一笔就从1080元变成2160元，直接翻番。

再看个人账户养老金。假设每年个人缴费进入账户的金额大致固定，缴费15年个人账户累计储存额约7.5万元，30年则约15万元。分别除以139，15年那一档每月能领约540元，30年那一档每月能领约1080元。

把两笔加起来：缴15年，每月养老金约1620元；缴30年，每月养老金约3240元。两者相差约1620元，一个月的差距，几乎等于缴15年那档整个月的养老金了。

差距从哪来？三个来源拆开看

这笔每月1620元的差距，不是凭空多出来的，它来自三个地方，而且每一个背后都有明确的政策逻辑。

第一，基础养老金的「年限系数」。基础养老金是按缴费年限逐年累加的，每多缴1年，就多记1个百分点。15年到30年，年限直接翻倍，这一项贡献了大概1080元/月的差距，是最主要的一块。

第二，个人账户的「复利累积」。个人账户里的钱，你缴得越久，累计储存额越大，再除以固定的计发月数139，每月能领的自然越多。这一项贡献了约540元/月的差距。

第三，隐含的「晚退多得」。根据《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》，从2030年1月1日起，领取养老金的最低缴费年限也将从15年逐步提高到20年，每年提高6个月。也就是说，只想卡15年的人在2030年之后可能连「领钱的门槛」都够不到了，更谈不上多领。

结论：该不该只交15年？

如果你现在离退休还很远，答案很明确：能多缴就多缴。原因有三：

一是门槛在抬高。2030年起最低缴费年限逐步提到20年，卡15年这条路会越来越窄。二是长缴多得是实打实的。同样的缴费水平，年限越长，基础养老金和账户养老金都是线性往上走的，不是「多缴了白缴」。三是养老金是终身发放的，多缴一年，受益的是退休后几十年的每一个月。

当然，如果你已经临近退休、确实缴满15年就够，那也无需勉强。但如果你离退休还有十年二十年，把「交满15年就停」这个念头放一放，多缴一年，退休后每个月都能多领一份。

来源：国务院《关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》（2024年9月13日发布）；个人账户养老金计发月数表（国发〔2005〕38号，60岁退休计发月数为139）。

2025年养老金再涨2%：1.5亿退休人员，到底谁能多拿、能多拿多少？

7月10日，人社部、财政部正式发布通知，2025年退休人员基本养老金调整终于落地。这是自2005年以来连续第21年上涨，惠及约1.5亿名退休人员。但很多朋友一看到”2%”就懵了：是不是直接在我现在领的钱基础上乘2%？自己到底能涨多少？今天这篇就把这份文件逐条拆开讲清楚。

政策核心：三个关键词，一个都不能少

这次调整的依据文件是《人力资源社会保障部 财政部关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号），2025年7月7日成文、7月10日对外发布。核心就三点：

• 涨多少：全国调整比例按2024年退休人员月人均基本养老金的2%确定，各省以2%为高限自行确定本省水平。
• 涨给谁：2024年12月31日前已按规定办理退休手续、并按月领取基本养老金的退休人员，从2025年1月1日起算。
• 怎么涨：定额调整、挂钩调整、适当倾斜”三结合”，企业和机关事业单位退休人员调整办法统一。

这里最容易误会的就是这个”2%”。它不是”人人加2%”，而是全国的”总账”——把所有退休人员的养老金加起来，整体比去年多了2%。新华社报道中援引人社部养老保险司负责人的说法：定额调整同一地区人人一样，挂钩调整看个人缴费年限和养老金水平，所以最终每个人的实际涨幅各不相同。

对谁影响最大？三种人，涨法差别很大

定额、挂钩、倾斜三个词听起来绕，落到自己头上其实就三块：

第一块：定额调整——人人都有，讲究公平

不管你原来养老金高还是低，同一地区每人都加同样一笔固定金额。这部分最照顾低收入群体，因为同样加一笔钱，对养老金低的退休人员来说，比例反而更高。

第二块：挂钩调整——多缴多得、长缴多得

这部分和你的缴费年限（或工作年限）、基本养老金水平挂钩。缴费时间长、养老金基数高的人，这一块加得就多。这是激励机制，鼓励大家多缴、长缴。

第三块：适当倾斜——重点照顾两类人

一是高龄退休人员，二是艰苦边远地区退休人员。以新疆为例，根据自治区人社厅、财政厅2025年7月23日印发的实施方案：对2024年12月31日前年满70至79周岁的，每人每月增发9元；年满80周岁及以上的，增发15元。二类艰苦边远地区增发5元，三、四类增发10元，五、六类增发20元。

拿新疆举例：一个退休人员到底能算出来多少

新疆的方案把标准列得很细，我们可以照着算一笔。定额调整每人每月增加34元；挂钩部分，缴费年限15年及以内每人每月增加6元，超过15年部分每满一年加1元，同时按本人2024年12月基本养老金基数的0.55%再增加。假设一位在新疆退休、缴费30年、2024年底月养老金4000元的退休人员：

调整项目	计算过程	金额（元/月）
定额调整	统一标准	34
挂钩·缴费年限	6 + (30-15)×1	21
挂钩·养老金基数	4000 × 0.55%	22
合计（不含高龄倾斜）	34+21+22	77

注意，这只是举例说明算法，每个省份的具体标准不一样，要以你自己所在省人社厅公布的实施方案为准。但可以看出一个大方向：定额这一块”人人平等”，挂钩这块”多缴多得”，两边加起来才构成你最终涨的钱。

什么时候开始执行？钱什么时候到账？

时间线很明确：调整从2025年1月1日起算，通知7月发布后，各省份陆续制定本省实施方案并落地补发。也就是说，7月之前的几个月涨的钱，会在落地时一并补发到位。

以安徽为例，中国科学技术大学人力资源部2025年7月29日发布的通知里写得很清楚：7月28日前后发放的基本养老金，是2025年1月至7月调整补发的7个月基本养老金。你可以用补发总额除以7，反推自己每月调整增加了多少钱。

最后提醒三句话

第一，别盯着”2%”这个数字，算的是你个人，看的是自己所在省的具体方案。第二，定额、挂钩、倾斜三块加在一起才是你的涨幅，不是简单乘比例。第三，各省执行时间有先后，钱没到账别急，最终都会按文件补发到位。

（数据来源：人力资源社会保障部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》人社部发〔2025〕38号，2025年7月7日；新华社2025年7月10日报道；新疆维吾尔自治区人社厅、财政厅2025年调整实施方案，成文日期2025年7月23日。）

2025年养老金上调2%落地，1.5亿退休人员到底能多领多少？

2025年养老金调整的通知下来了，很多人第一反应是：涨2%到底是多是少？我一个月3000块，是不是就多领60块？今天咱们把这份文件掰开揉碎，把数字算清楚。

政策核心：三个关键点

先说文件本身。这次调整的权威依据是人力资源社会保障部、财政部印发的《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，文号为人社部发〔2025〕38号，成文日期2025年7月7日。核心内容可以概括为三个要点。

第一，调整范围固定。凡是2024年12月31日前已经按规定办理退休手续、并按月领取基本养老金的退休人员，都在调整范围内。

第二，全国总体调整水平是2%。注意，这个2%是全国算总账的比例，是按照2024年退休人员月人均基本养老金确定的，并不是每个人统一都涨2%。各省份要以全国2%为高限，确定本省的调整比例和水平。

第三，调整办法是”定额+挂钩+倾斜”三步走。定额调整体现公平，同一地区人人一样；挂钩调整体现”多缴多得、长缴多得”；适当倾斜照顾高龄和艰苦边远地区人员。企业和机关事业单位退休人员的调整办法是统一的。

对谁影响最大？分三类人看

同样是2%，落到每个人头上差别不小，关键就看你属于哪一类。

第一类：养老金水平偏低的退休人员。这次通知明确”重点向养老金水平较低群体倾斜”。定额调整这部分，不管你原来养老金高低，都加一样的钱。对月领1500元的人来说，几十块定额调整就是实打实的比例提升，也最受益。根据新华社2025年7月10日报道，这次调整惠及约1.5亿名退休人员。

第二类：缴费年限长、缴费基数高的人。挂钩调整直接和你的缴费年限、基本养老金水平挂钩。缴得久、缴得多的人，挂钩部分涨得更多，这延续了长期缴费的激励导向。

第三类：高龄和艰苦边远地区人员。70周岁以上有额外增发，艰苦边远地区也有倾斜。这部分是额外的关怀性调整，需要看各省具体方案。

具体到省份，数字差在哪？

全国是2%的总盘子，但各省定额、挂钩的具体数字不一样。我们拿三个已经公布实施方案的省份来对比，感受一下差异有多大。

从数据能直观看到差距：新疆维吾尔自治区2025年7月24日发布的调整通知里，定额调整为每人每月增加34元，缴费年限15年以内增加6元、超过15年的部分每满一年增加1元；辽宁省2025年7月25日发布的方案是定额27元、15年以内9元、超15年每满一年0.9元；吉林省2025年7月28日发布的方案是定额25元、15年以内7元、超15年每满一年0.7元。

举例说明，一位缴费20年、月养老金3000元的退休人员，在三个省份的差异就很明显了。新疆的”缴费年限挂钩”是6元加（20-15）×1元=11元；辽宁是9元加（20-15）×0.9元=13.5元；吉林是7元加（20-15）×0.7元=10.5元。但新疆的定额34元远高于吉林的25元。最终谁涨得多，还要叠加基数挂钩的比例，不能只看某一项。

从什么时候开始执行？

文件明确，调整时间从2025年1月1日起执行。这意味着符合条件的人，从年初起就应该按新标准领取，之前几个月少领的部分会在后续发放时补发到位。各省制定具体实施方案后，增加的养老金会尽快发放。

另外值得说的是资金底子。据新华社2025年7月报道，2024年企业职工基本养老保险基金累计结余达到7.1万亿元，同时全国社保基金还有超过2.6万亿元的战略储备，中央层面已划转国有资本1.68万亿元充实社保基金。基金整体是收大于支，按时足额发放是有保障的。

你该怎么做？

第一，查自己的缴费记录。养老金调整和你的缴费年限直接挂钩，年限记得越准，挂钩涨得越对。如果发现档案里有漏记的工龄，主动去社保经办机构核对。

第二，别把2%当成固定涨幅。定额、挂钩、倾斜三部分加总，才是你实际到手的增加额，因人而异。

第三，关注本省实施方案。全国是总盘子，具体定额和挂钩数字要看你参保地人社厅公布的方案，那才是你算涨多少的最终依据。

养老金每年都在涨，但涨幅在收窄，长期看”多缴多得、长缴多得”的规则只会越来越清楚。趁着在职，尽量把缴费年限和基数做实，才是退休后最稳妥的底气。

数据来源：人力资源社会保障部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2025〕38号，2025年7月7日）；新华社《惠及约1.5亿退休人员！2025年基本养老金再涨2%》（2025年7月10日）；新疆维吾尔自治区人社厅《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（2025年7月24日）；辽宁省人社厅《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（2025年7月25日）；吉林省人民政府信息公开（2025年7月28日）。

个人养老金开户后一年缴12000元，到底比只开户不缴多值多少钱？

先讲一个真实场景。你身边可能就有这样的朋友：2024年12月个人养老金制度全国推开那天，银行客户经理热情地帮他扫码开了户，结果到了2026年，账户里还是0元。这可不是个例——根据媒体公开报道，截至2024年11月底，个人养老金开户人数已达7279万，但缴存率不足21%，形成了典型的”开户热、缴存冷”。很多人卡在了同一个疑问上：开了户，到底该不该真金白银地往里缴？

同样一个账户，缴与不缴差多少？

我们设定一个具体的人：35岁的小张，年应纳税所得额20万元，对应个税税率20%档。他面前有两条路——方案A：只开户、一分不缴；方案B：开户后每年足额缴满12000元。

从眼前看，方案A确实”零成本”，但也就”零回报”。方案B则完全不同：12000元缴进个人养老金资金账户后，当年即可在汇算清缴时予以税前扣除。按小张20%的税率计算，12000元 × 20% = 2400元，也就是说，这一缴，他当年就能实实在在少缴2400元个税。

这2400元不是”未来才有”的福利，而是次年3月到6月汇算清缴时就能拿回来的现金退税。换句话说，你缴进去的12000元，国家先”返”你2400元，等于你实际只掏了9600元，就为自己锁定了12000元的养老本金。

拆解差距来源：三个环节算给你看

为什么”缴”和”不缴”的差距这么大？根源在个人养老金的EET递延纳税机制上。我们把它拆成三个环节：

第一，缴费环节。个人向资金账户的缴费，按每年12000元的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。这是最直接的一笔”省税”，省多少取决于你的边际税率——10%档省1200元，20%档省2400元，30%档省3600元，最高45%档可省5400元。

第二，投资环节。计入个人养老金资金账户的投资收益，暂不征收个人所得税。对比普通账户动辄20%的投资收益税，这一条是纯粹的”免税红利”。

第三，领取环节。个人养老金领取时不并入综合所得，单独按3%的较低税率计税。例如领取1万元，个税仅300元。

缴进去的钱，能买什么？

很多人不缴，是担心钱”锁死”了没处用。其实个人养老金产品已经相当丰富。据国家社会保险公共服务平台数据，截至2024年12月中旬，可选产品已涵盖储蓄类、公募基金、保险类、理财类等，具体数量分布如下：

从图上能直观看到，储蓄类产品数量最多（466只），主打本金有保障、适合”保本”需求的人群；公募基金（200只）和保险类（165只）次之，适合有长期投资意愿、能承受一定波动的参加人。缴进去的钱不是”死钱”，而是可以自主配置的养老资产。

结论：该选哪条路？

如果你是有稳定工薪收入、且个税税率在10%档及以上的劳动者，答案很明确——选方案B，能缴则缴。理由就一条：即便你完全看不上那2400元、3600元的退税，单看”理财收益免税”和”领取仅3%税率”这两条，长期持有的复利优势也远胜于把钱放在普通账户里。

但有两类人可以缓一缓：一是现金流紧张、连日常开销都吃紧的人，不建议强撑缴满，可以先少缴或暂缓；二是刚毕业、税率还在3%最低档的年轻人，节税空间本就有限，可以等收入上来了再缴也不迟。

开户只是拿到了入场券，真正让这张券产生价值的是”缴进去”这三个字。趁现在，打开你的手机银行App，看看账户余额，该行动了。

来源：人力资源社会保障部等5部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》（2024年12月12日发布，自12月15日起实施）；人保部养老保险司公开数据（个人养老金开户人数截至2024年11月底7279万人）；国家社会保险公共服务平台个人养老金产品目录。

企业年金2025年成绩单出炉：4.2万亿规模，算清你比没参加的人多领多少

你还在只盯着社保那点退休金吗？就在2026年3月20日，人力资源和社会保障部正式发布了《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》，一组数字摆在你面前：全国17.79万家企业建立了企业年金，3342.99万职工参加，基金累计规模首次站上4.2万亿元。同样干满30年、同样的工资水平，有企业年金的人和没有的人，退休后每个月的差距，可能让你倒吸一口凉气。

同样一个人，两条路差出多少钱？

我们设定一个具体的场景：老周，45岁，月工资1.2万元，企业按规定为他缴纳企业年金。按照常见的”企业缴8%、个人缴4%”的标准，老周每月进入个人企业年金账户的钱是1440元（其中企业缴960元，个人缴480元）。缴满15年到60岁退休，这笔钱长期复利积累，按企业年金近年稳健的投资水平估算，账户规模可达到相当可观的一笔数目。

而老李，条件和老周一模一样，只是所在的单位没有建立企业年金。那么老李退休后，除了基本养老金，企业年金这一块几乎为零。用一句话说清楚：企业年金就是你退休后的”第二份工资”，而老李没有这份工资。

拆解差距：规模、收益、覆盖，三个维度看清

差距不仅仅是”有”和”没有”，更体现在整个盘子增长的速度上。我们把人社部连续两年的官方数据摆在一起看，一目了然。

指标	2024年末	2025年末	变化
建立企业数（家）	159287	177854	增加18567家
参加职工（万人）	3241.84	3342.99	增加约101万人
基金累计规模（亿元）	36421.88	42050.03	增加约5628亿元

从这张表里你能看到，企业年金的蛋糕一年就增加了5600多亿元。规模越大，意味着它的投资运作、保值增值能力越强，也就是参加的人能享受到更稳定的长期收益。

收益方面同样值得关注。人社部这次首次公布了”近三年累计收益率”——截至2025年末，全国企业年金基金近三年累计收益率为12.94%。这个数字改用长周期口径，就是为了让年金这种”长钱”不被短期波动裹挟，真正跑出长期价值。

结论：企业年金，到底值不值得你争取？

答案很明确：如果你的单位有企业年金，那是实打实的福利，别轻易放弃。2025年度养老金产品的整体加权平均收益达到了5.55%，超过绝大多数银行长期定存。企业缴的那部分钱，本质上是雇主额外给你的养老补贴，你不参与，这笔钱就白白错过了。

如果你所在的单位还没有建立企业年金，也并非无路可走。你可以通过职工集体协商的方式向单位提出建立年金计划的诉求；条件暂不成熟时，个人养老金制度（第三支柱）同样能帮你补充养老储备——这三条支柱一起发力，才能真正让你的退休生活有底气。

来源：人力资源社会保障部《2025年度全国企业年金基金业务数据摘要》（2026年3月20日发布）；《全国企业年金基金业务数据摘要2024年度》相关披露数据。

2025年城乡居民基础养老金再涨20元：全国最低143元，这些地方涨得更多

如果你或你的父母领的是城乡居民养老金，那今年卡里每月会多一笔钱。全国统一的最低标准，从每人每月123元提高到了143元，一次涨了20元。这不是地方自己的动作，而是国家层面统一部署的。

政策核心：三个变化要看清

第一个变化，是全国最低标准涨了。根据2025年政府工作报告和人力资源社会保障部、财政部的统一安排，城乡居民基本养老保险的基础养老金全国最低标准，从每人每月123元提高到143元，每人每月增加20元。这是继2024年上涨20元之后的连续第二年上调。

第二个变化，是执行时间有讲究。多数省份把新标准从2025年7月1日起执行，也就是下半年开始按新标准发放，前面几个月的差额会一并补发到位。

第三个变化，是地方加发的部分只增不减。国家这20元是”保底”，各地在国家标准之上自己加发的部分，明确要求”不得冲抵或替代”，也就是说地方原本多给的那部分，一分都不会少。

对谁影响最大？看两类人

第一类是只拿最低标准的人。城乡居民养老金由”基础养老金 + 个人账户养老金”两部分组成。很多缴费年限短、按最低档缴费的农村老人，个人账户部分很少，主要靠基础养老金这一块。这次涨20元，对这1.7亿多领取城乡居民养老金的老人来说，是最直接、最踏实的一笔增收。

第二类是生活在地方加发力度大的地区的人。同样是调整，各地在自己财政能力范围内加发的力度差别很大，实际到手的钱也差得明显。

地区	调整前最低标准（元/月）	调整后最低标准（元/月）	涨幅
全国	123	143	+20
辽宁	154	174	+20
四川	163	193	+30

从这张表能看出来，辽宁实打实加了20元，把最低标准从154元提到174元；四川则在国家20元的基础上，自己又额外加了10元，一共提高30元，达到每月193元。基础越好、地方越肯投入的地区，老人实际领到的越多。

这张图就是上面三个层级的调整对比。可以看到，全国保底涨20元，四川因为地方再添10元，涨幅明显更大。这背后是”中央保底、地方加码”的机制在起作用。

什么时候开始执行？

时间线上很清晰：国家层面在政府工作报告中定调”提高20元”；随后各省陆续发文落地。以辽宁为例，省财政厅会同省人社厅印发《关于2025年提高城乡居民基本养老保险全省基础养老金最低标准的通知》（辽人社发〔2025〕5号），明确自2025年7月1日起执行。四川则在川人社规〔2025〕16号文件中，同样从2025年7月1日起提高30元。

这意味着，如果你所在的省份是从7月1日起执行，那么7月到发文月份之间的差额，会一次性补发到你的养老金账户里。所以，当你发现某个月突然比平时”多出来一笔”，那多半就是补发的钱，不是算错了。

需要提醒的是，全国统一的143元是最低标准，并不是每个人领的金额。你实际领取的数额，取决于你所在地区的基础养老金水平，以及你自己缴费年限和个人账户积累。想知道自己具体能涨多少，最稳妥的办法是查一下当地人社局官网的最新通知，或者打12333电话咨询。

还想提醒你一件事

城乡居民基础养老金的上涨，是国家”确保养老金按时足额发放”承诺的一部分。对于收入来源单一的老人来说，这20元、30元看着不多，但它是稳定、足额、年年上涨的。接下来，随着”十五五”规划纲要明确”逐步提高城乡居民基础养老金”，这个标准还会继续往上走。趁早了解政策、把账户信息核对清楚，才能不错过每一笔该领的钱。

来源：人力资源社会保障部、财政部2025年城乡居民基础养老金调整统一部署；辽宁省财政厅《关于2025年提高城乡居民基本养老保险全省基础养老金最低标准的通知》（辽人社发〔2025〕5号，2025-09-11发布）；四川省人社厅《关于2025年提高城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准的通知》（川人社规〔2025〕16号，2025-10-21发布）。

2026上半年理财产品收益排行榜：银行理财5大品类谁赚最多？

你放在银行理财里的钱，上半年到底赚了多少？先给你一个数字——2026年上半年，银行理财市场为1.51亿投资者累计创造收益3052亿元。但这个大盘子里的钱，分到每类产品头上，差距大得惊人。

Top 5 品类收益榜单

根据银行业理财登记托管中心《中国银行业理财市场半年报告（2026年上）》（2026年7月28日发布），我们把5大主要理财品类的收益拉出来比一比：

排名	理财产品类别	2026上半年平均年化收益率	存续规模（万亿元）
1	权益类产品	10.69%	规模极小
2	混合类产品	3.81%	1.07
3	养老理财产品	3.60%	0.11
4	个人养老金理财产品	3.21%	0.026
5	固定收益类产品	2.05%	32.48

数据来源：银行业理财登记托管中心《中国银行业理财市场半年报告（2026年上）》，2026年7月28日发布。养老理财/个人养老金理财为成立以来平均年化收益率。权益类数据引自《证券日报》2026年7月15日报道。

看清楚没有？收益率最高的权益类产品（10.69%）和最低的固收类（2.05%），差距超过了5倍。但固收类的规模是32.48万亿，占整个市场的96.49%——这说明绝大多数人的钱，其实都躺在收益率最低的那个选项里。

高的凭什么高？

权益类产品上半年10.69%的年化收益率不是白来的。2026年上半年的A股结构性行情，特别是科创板和创业板的强势反弹，直接推动了挂钩权益的理财产品净值上涨。数据显示，混合类产品4月份一个月就从2.10%飙升至3.81%，单月提升171个基点——因为当月股债双牛，混合类产品的弹性优势完全释放。

养老金理财也是赢家。养老理财产品成立以来平均年化3.60%，远高于固收类产品的2.05%。原因是养老理财产品封闭期长（通常3-5年），资金稳定，可以配置更高比例的长期债券和非标资产，享受了更长的久期溢价。

低的差在哪？

固定收益类产品2.05%的收益率，背后是利率下行的大趋势。2026年5月国有大行再次下调存款利率，一年期定存跌至0.95%，债券市场收益率同步走低。固收产品的主要配置对象——债券和存款——收益率全面下行，自然拉低了整体回报。

还有一个因素：收益率”打榜”现象被监管整治。此前部分理财公司用小规模资金运作、收益腾挪的方式制造短期高收益产品吸引投资者，2026年初监管出手整顿，这类虚高收益率被挤出，也拉低了行业均值。

你该怎么选？

第一，别把所有钱都扔在固收类。96%的产品都买固收，收益率2%，跑不赢通胀的风险是真实存在的。可以考虑将部分资金（比如20%-30%）配置到混合类或养老理财产品上，适当提升整体收益率。

第二，养老理财值得多看两眼。3.60%的成立以来平均收益，虽然不算高，但在固收为底的基础上增加了不错的上行弹性，而且费率有优惠——Y类份额管理费和托管费普遍五折。

第三，权益类收益虽高但规模极小，不是主流选手的选择。如果你的资金3-5年内不需要动用，可以通过养老目标基金（FOF）的方式参与权益市场，而不是直接去买那些规模只有几千万的高波动产品。

一句话总结：银行理财32万亿的大盘子，赚钱最多的品类恰恰是买的人最少的。如果你还在固收类里躺着不动，是时候抬头看看其他选项了。

先问两个问题

如果你是机关事业单位的在编人员，你每个月工资条上扣掉的4%职业年金，你知道退休后怎么领吗？能一次性取出来吗？

很多人以为职业年金就是”第二份养老金”，退休时一次性发一笔。还有人说，职业年金和企业年金差不多，没啥区别。这些说法对吗？

今天我们把最常见的3个误解拆开来说清楚。

误解一：退休时可以一次性取出来花

真相：不能。职业年金不允许一次性领取。

根据国办发〔2015〕18号《机关事业单位职业年金办法》，工作人员退休后只有两种按月领取方式：一是用职业年金账户余额购买商业养老保险产品，按保险契约每月领取；二是按照退休时对应的计发月数，按月领取，发完为止。选了就不能改。

举个例子：某机关干部退休时职业年金账户积累了25万元，60岁退休对应计发月数是139个月，那么每月可领约1798元（250000÷139），领足139个月后账户用完即止。如果没领完人去世了，余额家属可以继承。

为什么不让你一次性取？制度设计的初衷是给你每月稳定的补充收入，防止一次性花光后晚年没了保障。

误解二：职业年金和企业年金是一回事

真相：同样叫”年金”，但差别不小。

两者都属于养老保险第二支柱，但适用人群、缴费规则、管理方式都不一样：

对比维度	职业年金	企业年金
适用人群	机关事业单位在编人员	企业及其职工（自愿建立）
建立方式	强制建立	用人单位自主决定
单位缴费	工资总额的8%	不超过工资总额的8%
个人缴费	本人缴费工资的4%	协商确定（单位+个人合计≤12%）
管理方式	省级集中委托投资运营	企业自主选择管理机构
覆盖规模	全国31个省+新疆兵团+中央单位	2025年末仅17.79万户企业

最关键的区别：职业年金是”单位必须给你交”，企业年金是”单位愿意才给你交”。截至2025年末，全国建立企业年金的企业只有17.79万户，覆盖职工3343万人——对大多数企业职工来说，企业年金还是”别人的福利”。

而职业年金，覆盖了全国所有机关事业单位在编人员，截至2025年底，全国职业年金基金投资运营规模已达3.78万亿元（人社部，2026年4月17日发布）。

误解三：职业年金的钱放在账户里不增值

真相：职业年金一直在”钱生钱”，而且收益还不错。

自2019年2月启动市场化投资运营以来，全国职业年金年均投资收益率为4.86%（人社部，2026年4月17日发布）。看起来不高？横向对比：这个收益率跑赢了同期的CPI，也比银行定期存款高出不少。

做个简单计算：假如一个30岁的机关干部，月缴费工资8000元，单位每月为他缴职业年金640元（8%），个人缴320元（4%），合计每月960元进入个人账户。按年均4.86%的复利计算，到60岁退休时，个人账户累计约54万元。这笔钱按月领取，能有效提高退休后的收入水平。

一句话总结

职业年金是你退休后的”第二份稳定工资”——单位出大头（8%），你出小头（4%），市场化投资帮你增值，退休后按月到账，不能一次性取走。

如果你也在想……

Q：从机关单位辞职了，职业年金怎么办？

A：辞职后如果去企业工作，职业年金可以转移到企业年金个人账户，合并管理。如果企业没有建立年金计划，原职业年金由原管理机构继续管理运营，退休时按规定领取。

Q：财政全额拨款单位和非全额单位的区别？

A：财政全额供款单位的单位缴费部分采取记账方式（每年按国家统一记账利率计息），退休前由同级财政拨付记实。非全额供款单位则实行实账积累，即”真金白银”地缴费并投资运营。

Q：职业年金要交多少年才能领？

A：职业年金没有单独的缴费年限要求，随基本养老保险一起。只要你在机关事业单位工作并正常参保，退休时就能领。

Q：缴费基数是多少？会调整吗？

A：缴费基数与基本养老保险缴费基数一致，各地根据上年度社会平均工资调整上下限。例如陕西省2025年缴费基数下限4650元/月、上限23250元/月（陕人社函〔2025〕424号）。

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来源：人社部《2025年全国职业年金基金市场化投资运营情况》（2026年4月17日发布）；国办发〔2015〕18号《机关事业单位职业年金办法》；人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2026年7月20日发布）

先问两个问题

如果你是机关事业单位的在编人员，你每个月工资条上扣掉的4%职业年金，你知道退休后怎么领吗？能一次性取出来吗？

很多人以为职业年金就是”第二份养老金”，退休时一次性发一笔。还有人说，职业年金和企业年金差不多，没啥区别。这些说法对吗？

今天我们把最常见的3个误解拆开来说清楚。

误解一：退休时可以一次性取出来花

真相：不能。职业年金不允许一次性领取。

根据国办发〔2015〕18号《机关事业单位职业年金办法》，工作人员退休后只有两种按月领取方式：一是用职业年金账户余额购买商业养老保险产品，按保险契约每月领取；二是按照退休时对应的计发月数，按月领取，发完为止。选了就不能改。

举个例子：某机关干部退休时职业年金账户积累了25万元，60岁退休对应计发月数是139个月，那么每月可领约1798元（250000÷139），领足139个月后账户用完即止。如果没领完人去世了，余额家属可以继承。

为什么不让你一次性取？制度设计的初衷是给你每月稳定的补充收入，防止一次性花光后晚年没了保障。

误解二：职业年金和企业年金是一回事

真相：同样叫”年金”，但差别不小。

两者都属于养老保险第二支柱，但适用人群、缴费规则、管理方式都不一样：

对比维度	职业年金	企业年金
适用人群	机关事业单位在编人员	企业及其职工（自愿建立）
建立方式	强制建立	用人单位自主决定
单位缴费	工资总额的8%	不超过工资总额的8%
个人缴费	本人缴费工资的4%	协商确定（单位+个人合计≤12%）
管理方式	省级集中委托投资运营	企业自主选择管理机构
覆盖规模	全国31个省+新疆兵团+中央单位	2025年末仅17.79万户企业

最关键的区别：职业年金是”单位必须给你交”，企业年金是”单位愿意才给你交”。截至2025年末，全国建立企业年金的企业只有17.79万户，覆盖职工3343万人——对大多数企业职工来说，企业年金还是”别人的福利”。

而职业年金，覆盖了全国所有机关事业单位在编人员，截至2025年底，全国职业年金基金投资运营规模已达3.78万亿元（人社部，2026年4月17日发布）。

误解三：职业年金的钱放在账户里不增值

真相：职业年金一直在”钱生钱”，而且收益还不错。

自2019年2月启动市场化投资运营以来，全国职业年金年均投资收益率为4.86%（人社部，2026年4月17日发布）。看起来不高？横向对比：这个收益率跑赢了同期的CPI，也比银行定期存款高出不少。

做个简单计算：假如一个30岁的机关干部，月缴费工资8000元，单位每月为他缴职业年金640元（8%），个人缴320元（4%），合计每月960元进入个人账户。按年均4.86%的复利计算，到60岁退休时，个人账户累计约54万元。这笔钱按月领取，能有效提高退休后的收入水平。

一句话总结

职业年金是你退休后的”第二份稳定工资”——单位出大头（8%），你出小头（4%），市场化投资帮你增值，退休后按月到账，不能一次性取走。

如果你也在想……

Q：从机关单位辞职了，职业年金怎么办？

A：辞职后如果去企业工作，职业年金可以转移到企业年金个人账户，合并管理。如果企业没有建立年金计划，原职业年金由原管理机构继续管理运营，退休时按规定领取。

Q：财政全额拨款单位和非全额单位的区别？

A：财政全额供款单位的单位缴费部分采取记账方式（每年按国家统一记账利率计息），退休前由同级财政拨付记实。非全额供款单位则实行实账积累，即”真金白银”地缴费并投资运营。

Q：职业年金要交多少年才能领？

A：职业年金没有单独的缴费年限要求，随基本养老保险一起。只要你在机关事业单位工作并正常参保，退休时就能领。

Q：缴费基数是多少？会调整吗？

A：缴费基数与基本养老保险缴费基数一致，各地根据上年度社会平均工资调整上下限。例如陕西省2025年缴费基数下限4650元/月、上限23250元/月（陕人社函〔2025〕424号）。

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来源：人社部《2025年全国职业年金基金市场化投资运营情况》（2026年4月17日发布）；国办发〔2015〕18号《机关事业单位职业年金办法》；人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2026年7月20日发布）