交了24年社保，老张的养老金卡在143元上不去了？

一个真实场景

老张今年63岁，河北石家庄人，在一家民营机械厂干了24年，2023年办的退休。每个月15号，他准时去查银行卡——养老金到账2036元。

而跟他同岁、同一年退休的老李，在石家庄一家事业单位工作，退休前职级副高，现在每月养老金5890元。

两人同城、同年退休，每月差出3854元。

老张想不通：”我交了24年，他交了35年，差11年就差出将近4000块？”

但这还不是最让他难受的。真正让老张心里堵的是另一件事——他农村老家的母亲，今年82岁，每个月领的城乡居民养老金，只有163元。

163元，在2026年的河北农村，买一袋50斤面粉都要花掉大半。他母亲这辈子种地、交公粮，最后”退休”了，一个月领的钱，连半袋面粉都买不起。

2036元 vs 163元。这就是中国养老金体系的现实鸿沟。

到底差在哪？

很多人以为”养老金”是同一笔钱，其实不是。中国的养老金体系分成了两条跑道：

第一条跑道：职工基本养老保险。就是你上班时，单位和你一起交的那份。老张交的就是这个。2024年全国城镇职工养老金月人均约3600元。

第二条跑道：城乡居民基本养老保险。主要是农民和城镇无业居民参加的。2026年，国家最低标准是每人每月163元，覆盖约1.8亿人，其中农民占比超过七成。

两条跑道的差距，用一个表格看得更清楚：

对比维度	职工养老保险	城乡居民养老保险
覆盖人群	企业职工、机关事业单位人员	农民、城镇无业居民
2026年人均月养老金	约3600元	国家最低163元（各省不等）
缴费模式	单位+个人按月强制缴费	个人自愿缴费+政府补贴
2024年参保人数	约5.2亿人	约5.38亿人
实际领取待遇人数	约1.5亿人	约1.8亿人
基金规模	年收入7.5万亿，支出6.8万亿	年支出约5322亿元

来源：人社部2025年度统计公报；新华网2026年1月27日报道”截至2025年底三项社保基金累计结余10.2万亿元”；2026年政府工作报告。

看到差距了吗？职工养老基金年支出6.8万亿，而居民养老基金年支出才5322亿——差了12.8倍。但领取人数，居民养老还比职工养老多了3000万人。

说白了，职工养老保险是”主力部队”，城乡居民养老保险是”补充力量”。但”补充”的那1.8亿人，恰恰是最需要保障的群体。

2026年，事情正在变

先说好消息：2026年，城乡居民基础养老金最低标准从143元涨到了163元，每人每月增加20元。这是国家连续第三年以同样幅度提高——2024年从103元提到123元，2025年提到143元，2026年提到163元。从2009年制度建立时的55元算起，17年间涨了近三倍。

在四川芦山县，截至2026年7月26日，已完成16145名企业退休人员和1646名机关事业单位退休人员的养老金调整，企业退休人员人均每月上调92.57元，机关事业单位人均每月上调183.58元。

但职工养老金的国家统一调整通知，截至2026年7月底仍未发布。这打破了近年来的最晚纪录——2025年是7月10日发布的。

为什么越来越晚？因为养老保险全国统筹全面落地后，31个省份、约1.5亿退休人员的缴费年限、工龄、参保基数、年龄，全部要汇总到中央统一核算。工作量翻了数倍。

但有一点可以放心：无论通知什么时候发，增资都从2026年1月1日起算。前面几个月的差额，会在各省细则落地后一次性补发到位。

人社部2026年7月22日发布会数据显示，截至6月底，全国三项社保基金累计结余11.07万亿元，上半年基金总收入4.88万亿元、总支出4.14万亿元，基金运行总体平稳。

社保基金的家底，撑得起这次调整。

你应该怎么做？

第一，查清楚自己属于哪条跑道。如果你或你的父母是农村户口，参加的是城乡居民养老保险，那基础养老金就是163元起（各省有加码）。如果是在企业或机关事业单位退休，参加的是职工养老保险，那等的是另一套调整方案。

第二，别被网上的”红头文件截图”骗了。截至2026年7月底，职工养老金调整的全国统一通知还没正式公布。网上流传的截图，多半是用往年旧图P的。认准人社部官网（www.mohrss.gov.cn）的政策文件专栏。

第三，城乡居民养老保险参保人，能多缴就多缴。基础养老金是”保底”的，但个人账户养老金是你自己缴出来的。按辽宁2026年最高档每年5000元缴费15年，每月个人账户养老金能到561元，加上基础养老金，每月总额能超过735元。按最低档每年200元缴15年，每月只有约200元。差距三倍以上。

第四，帮家里老人检查社保卡金融功能是否激活。现在很多地区养老金通过社保卡发放，如果没激活金融功能，钱到账了也取不出来。

第五，每年完成养老待遇资格认证。部分地区要求定期认证，没完成可能影响正常领取。可以通过”掌上12333″APP自助办理。

老张的2036元，他母亲的163元——这个差距不会一夜之间消失。但2026年连续第三年提高城乡居民基础养老金，全国统筹制度让”钱随人走”成为现实，养老金调整向低收入群体倾斜——这些信号都在说同一件事：兜底的那张网，正在一寸一寸织密。

来源：2026年政府工作报告（2026年3月5日）；人社部2026年7月22日例行新闻发布会（人民政协网2026年7月27日报道）；新华网2026年1月27日报道”三项社保基金累计结余10.2万亿元”；四川省芦山县人社局2026年7月26日公告。

王大爷今年67岁，在湖南农村种了一辈子地。去年他每月能领143元养老金，今年7月去银行取钱，发现卡里多了240元——除了当月163元，还补发了1到6月的差额120元。王大爷数了两遍，高兴得合不拢嘴：”一年多了240块，能买两袋化肥了。”

王大爷不是个例。2026年，全国约1.8亿城乡居民养老金领取人，都迎来了同样一笔”涨薪”。

到底涨了多少？

2026年3月5日，国务院总理李强在十四届全国人大四次会议上作政府工作报告，明确提出：城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元。随后，人社部、财政部联合印发人社部发〔2026〕18号文件，从2026年1月1日起，全国城乡居民基础养老金最低标准从每人每月143元提高到163元。

这是国家连续第三年以同样幅度提高城乡居民基础养老金——2024年从103元涨到123元，2025年从123元涨到143元，2026年从143元涨到163元。三年涨了60元，涨幅超过58%。

算一笔账：

• 每月多20元，一年240元
• 1.8亿人受益，全国一年新增支出约432亿元
• 7月底前补发1-6月差额120元，加上当月163元，7月到账合计283元

以下是近三年城乡居民基础养老金全国最低标准变化对比：

年份	全国最低标准（元/月）	同比涨幅	政策依据
2024年	123	+20元	2024年政府工作报告
2025年	143	+20元	2025年政府工作报告
2026年	163	+20元	2026年政府工作报告（2026年3月5日）

数据来源：2024-2026年国务院政府工作报告、人社部发〔2026〕18号文件。

但各地差距，比你想象的大

163元只是全国最低标准。各省市可以在国家标准之上加发，所以实际到手金额差异极大。

上海的基础养老金标准是1555元/月，是全国最低标准的9.5倍。北京是900多元。广东2026年预算安排约220亿元，将全省城乡居民基础养老金提高到每人每月240元。而甘肃金昌市2026年1月起上调后，标准为每人每月约163元起步。

东西部省份之间差距最高达6.2倍。上海每月1555元，甘肃部分地区仅249元。这就是我国城乡居民养老金面临的最大现实——”全国统一的最低标准”不等于”全国统一的到手金额”。

2025年全国城乡居民月均养老金为287元，而城镇职工养老保险月均待遇已达3498元。前者不到后者的十分之一。2025年全国农村最低生活保障标准为每月574元，城乡居民平均养老金还不到其一半。

正如东南大学张晶晶副教授所说：”有些地方养老金也就两三百元，这不叫养老。”

你应该怎么做？

第一，确认自己是否在覆盖范围内。年满60周岁、已办理城乡居民养老保险待遇领取手续的参保人员，无需申请，养老金自动上调。全国约1.8亿人享受此次调整。

第二，核实金额是否到账。7月份养老金到账时，应包含当月163元+1-6月补发差额120元，合计283元（如果你所在省份只执行最低标准）。各地发放进度不同，但多数省份在7月底前完成补发。如果7月底还没收到，拨打12333咨询。

第三，检查社保卡金融账户是否激活。养老金通过社保卡金融账户发放，如果金融功能未激活，钱到账了也取不出来。带上身份证和社保卡去发卡银行网点，几分钟就能办好。

第四，按时完成年度资格认证。部分地区要求退休人员定期完成养老待遇资格认证。用”掌上12333″APP人脸识别即可办理。

第五，警惕诈骗。养老金上调无需个人申请，更不需要交手续费。凡是要求点击链接、填写银行卡密码、交钱代办补发的，都是诈骗。

从55元到163元，这条路走了17年。虽然离”体面养老”还有距离，但每年20元的涨幅，是看得见的趋势。你的养老金，每年都在涨。

来源：2026年国务院政府工作报告（2026年3月5日第十四届全国人民代表大会第四次会议）、人社部发〔2026〕18号《关于提高全国城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准的通知》（人社部、财政部联合发文）、广东省2026年预算草案报告（2026年1月26日）、甘肃省金昌市人社局2026年1月公告、百度百科”城乡居民基本养老保险基础养老金”词条（数据截至2026年7月）。

2025延迟退休+养老金上调：3个变化直接影响你的钱袋子

2025年，社保领域迎来了两项重磅变化：延迟退休正式落地，养老金也迎来了第21年连续上涨。这两件事，对每个正在缴费和已经退休的人，影响都实实在在。

政策核心

变化一：延迟退休从2025年1月1日起实施

根据2024年9月13日全国人大常委会通过的《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，从2025年1月1日起，男女职工法定退休年龄开始逐步延迟——

• 男职工：从60岁逐步延迟到63岁，用15年时间完成，每4个月延迟1个月
• 女职工（原50岁退休）：从50岁逐步延迟到55岁，用15年时间完成，每2个月延迟1个月
• 女干部（原55岁退休）：从55岁逐步延迟到58岁，用15年时间完成，每4个月延迟1个月

变化二：2025年养老金上涨约3%

2024年12月，人社部、财政部联合发布《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，明确2025年企业和机关事业单位退休人员基本养老金总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的3%左右。这是养老金连续第21年上涨。

变化三：病残津贴新规取代退休前退职制度

从2025年1月1日起，人社部发[2024]49号《企业职工基本养老保险病残津贴暂行办法》正式实施。未达到退休年龄但完全丧失劳动能力的参保人员，可以按月领取病残津贴，替代了过去退职制度。

对谁影响最大？

即将退休的60后70后

如果你在2024年底已经接近退休年龄，影响相对较小——延迟是按月逐步推进的，不是一步到位。比如一位1965年1月出生的男职工，按原规定2025年1月退休，按新规定只延迟了1个月，影响几乎可以忽略。

但如果你还差3-5年退休，就需要重新规划了。比如一位1970年出生的女职工（原50岁退休），按新规每2个月延迟1个月，实际退休年龄会比原计划晚2-3年。

正在缴费的年轻人

对80后、90后来说，延迟退休的影响是长期的。好处是缴费年限更长，个人账户积累更多，退休后每月领取的养老金也更高。坏处是领养老金的时间推迟了。

已经退休的人

已经退休的人员不受延迟退休影响，但养老金上调3%是实实在在的好消息。假设一位退休人员2024年每月领3000元，2025年调整后每月增加约90元，一年下来多领1000多元。

群体	延迟退休影响	养老金上调影响
已退休人员	不受影响	2025年每月增加约3%
2025年退休人员	按月延迟，影响较小	2025年底参与调整
3-5年内退休者	延迟1-3年，需重新规划	缴费增加，养老金更高
80后90后	最终退休年龄延迟3-5年	个人账户积累更多

什么时候开始执行？

• 延迟退休：2025年1月1日起，15年过渡期
• 养老金上调：2025年1月1日起补发，各地在2025年7月前落实到位
• 病残津贴：2025年1月1日起，同步实施

已经退休的人，2025年1月起的养老金差额会在各地实施方案出台后一次性补发到账。如果你还没收到，可以关注当地人社局的公告，一般不会晚于7月底。

你现在该做什么？

1. 查一下自己的退休年龄：用12333官方渠道的法定退休年龄计算器，输入出生年月就能知道新退休时间
2. 核对养老金到账情况：2025年7月后，确认养老金是否按新标准发放，差额是否补发到位
3. 如果还没退休：算一下延迟退休后自己多缴几年社保，退休后每月能多领多少——缴费年限越长，养老金越高
4. 关注病残津贴政策：如果家庭中有未退休但丧失劳动能力的人，可以去当地社保经办机构咨询病残津贴申请条件

这些变化不是什么坏消息——延迟退休是渐进式的，不会让人突然多干好几年；养老金上涨是实实在在的钱。关键是你得知道自己的情况，提前规划。

来源：全国人大常委会《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》（2024年9月13日通过）；人社部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（2024年12月发布）；人社部发[2024]49号《企业职工基本养老保险病残津贴暂行办法》（2024年11月发布，2025年1月1日实施）

2026年养老金计发基数陆续公布，这3个变化影响你的钱袋子

“小王啊，你帮我看看，我这个月的养老金怎么比上个月多了几十块钱？”周末回老家，隔壁周叔叔拿着手机来找我。我一看，原来是2025年的计发基数调整补差到账了。2026年各地养老金计发基数正在陆续公布，这笔账直接关系到今年退休人员的待遇。今天就跟你聊聊，具体有哪些变化。

变化一：计发基数全面上调，涨幅超5%的地区不少

养老金计发基数，简单说就是计算你退休工资的”基准线”。这个数字越高，基础养老金就越多。每年各省会根据上一年度全口径城镇单位就业人员平均工资重新核定。

从已公布2025年数据的地区来看，涨幅相当可观。比如广东省2025年养老金计发基数从2024年的9028元上调到约9580元，涨幅约6.1%；江苏省从8613元上调到约9130元，涨幅约6.0%；浙江省也从8310元上调至约8820元，涨幅约6.1%。（来源：各省人社厅公告）

这对2025年退休的人来说是好消息——之前按旧基数预发养老金的人，会收到一笔”补差”，一次性把少发的部分补回来。2026年退休的人则直接按照新基数计算，不用担心少领。

变化二：2026年养老金”21连涨”大局已定

2025年，企业退休人员基本养老金完成了第20次连续上调，全国调整比例约为3.8%左右。虽然2026年的具体调整方案暂未正式公布，但从目前的经济发展和物价水平来看，2026年实现”21连涨”基本没有悬念。

按照往年惯例，人社部和财政部通常在3-5月发布养老金调整通知，各省在6-8月陆续落地。调整方式依然是”定额调整+挂钩调整+倾斜调整”三结合。（来源：人社部历年养老金调整通知）

给你算一笔：假设你目前每月养老金3500元，如果2026年调整幅度约3.5%，每月多拿约122元，一年下来多领1464元。对生活品质的提升是实实在在的。

变化三：社保缴费基数上涨，在职的人也要关注

计发基数和缴费基数是联动的。计发基数上涨的同时，社保缴费基数上下限也在同步调整。比如部分地区2025年社保缴费基数下限已经调整到4800元左右，上限约24000元。

这意味着什么？如果你是按最低基数缴纳社保，每月到手的工资可能会少几十块钱。但这是”今天少拿一点，明天多拿很多”的划算买卖——养老金遵循”多缴多得、长缴多得”，现在缴得多，退休后按月领得也更多。

现在就去查查你的省份公布了吗

第一，已经退休的人：关注当地人社局官网或社保APP，看看你的补差金额到账没。各地补差工作一般在计发基数公布后的1-3个月内完成。

第二，2025年退休的人：如果你还没收到补差，别急，可以去当地社保窗口问一下进度。补差的金额会一次性打到你的养老金账户。

第三，还没退休的人：计发基数年年涨，意味着退休越晚，基数越高。趁现在多缴、长缴，将来每月多领的钱就是实打实的。

数据来源：各省人社厅公开公告、人力资源和社会保障部历年养老金调整通知

6月不存就浪费了！个人养老金12000元年中存满，到底能省多少税？

小林在杭州一家互联网公司工作，月薪2.5万，个税每月扣得心疼。同事跟她说个人养老金能节税，她半信半疑：存12000块进去，一年税真能少交好几千？

答案是：真的，而且6月是最好的补仓时机。

到底能省多少？按收入对号入座

个人养老金享受税收递延优惠：缴费环节每年最多12000元的额度，可以在综合所得中税前扣除，领取时按3%的税率单独征税。简单说就是存的时候少交税，取的时候补一点。

能省多少取决于你的边际税率：

年收入14.4万至30万（税率20%）：存12000元，当年省税2400元。退休领取时交3%即360元，净省2040元每年。

年收入30万至42万（税率25%）：净省2640元每年。

年收入42万至66万（税率30%）：净省3240元每年。

年收入66万至96万（税率35%）：净省3840元每年。

年收入96万以上（税率45%）：最高净省5040元每年。

20年累计下来，仅税收节省就可达4万至10万元。这才是个人养老金最大的隐藏收益。

6月存满的三大理由

第一，年中是力度最低的时点。年初手里宽裕，年底各种开销多。6月刚好半年，一次性补齐12000元，后面的月份就不用惦记了，也让资金在账户里多运作半年。

第二，产品选择窗口期。个人养老金四类产品（储蓄、理财、基金、保险）中，养老理财和专属存款产品的额度往往在下半年趋于紧张。早点存入，选择空间更大。

第三，别忘了，额度是按自然年算的。2026年的12000元额度，12月31日之前存入才能享受本年度的税前扣除。错过了一天都不会补。很多人每年都拖到年底才想起来，最后匆忙操作。

怎么操作？三步搞定

第一步：打开你的银行APP，搜索”个人养老金”，进入开户和缴存页面（如果你还没有开户，当场就能开）。第二步：向个人养老金资金账户转入12000元，可一次性也可分批。第三步：在个人所得税APP中点击”个人养老金扣除信息管理”，扫码录入缴费凭证。

小林的账算完后发现：她年薪30万，边际税率25%，存12000元每年实打实省税2640元。20年下来光税就省了5万多，加上产品收益，退休时多出一笔不小的钱。现在就打开银行APP，看看你的2026年额度用了多少？

数据来源：财政部、国家税务总局《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》、个人所得税法