灵活就业、新就业形态写进”十五五”就业规划：2.4亿人的社保，三年内会发生什么变化？

全国灵活就业人员规模有多大，官方一直没有给出一个逐年更新的权威总数，公开口径常被引用的量级是2亿左右。但比总量更值得关注的，是这个群体过去十几年一直悬着的一件事：社保怎么缴、缴得上不上、断缴之后怎么办。

2026年6月11日成文、6月17日发布的《实施就业优先战略”十五五”规划》（国发〔2026〕16号），第一次把”灵活就业、新就业形态”单独列为一个章节——第七章，用第（十九）到第（二十一）条来写。这不是一句表态，而是给了三年左右的行动清单。

信号不止一个：从三份文件看同一条线

单看这份规划，容易把它当成常规部署。但把2026年上半年几份文件摞在一起看，方向就很清楚了。

2026年3月25日，《中共中央办公厅 国务院办公厅关于加快建立长期护理保险制度的意见》发布，明确把灵活就业人员纳入参保范围，并且给了两条路：按单位职工费率标准参保，缴费基数不低于统筹地区上年度社会平均工资的60%；或者按未就业城乡居民政策参保。

2026年4月26日，《中共中央办公厅 国务院办公厅关于加强新就业群体服务管理的意见》发布，把平台从业人员的服务管理单独立题。

再到6月的就业优先”十五五”规划，第七章三条全部指向同一个群体。三份文件、三个部委口径、时间跨度四个月，这条线的连贯性是前所未有的。

短期（1年内）：缴费口径先松动

规划第（十九）条讲的是“拓宽渠道”：推动平台经济创新和健康发展，推动即时配送、网约出行、网络货运、直播电商、线上生活服务等行业发展，支持多渠道灵活就业，引导非全日制就业规范有序健康发展。（来源：国务院《实施就业优先战略“十五五”规划》，国发〔2026〕16号，2026年6月17日发布）

通道变宽意味着参保基数变大。真正影响个人现金流的是缴费口径的变化——这一点在长护险文件里已经落地了：灵活就业人员可按不低于社会平均工资60%的基数参保，而不是被要求按全额社平工资缴费。

同期规划第（二十八）条”健全社会保障体系”里，明确写了”提高灵活就业人员、农民工、新就业形态人员参保率”，并且提出”完善社保关系转移接续政策，优化全国统一的社保公共服务平台和经办管理服务，推广’智慧社保’服务”。

对跨城流动的人来说，这一句的分量比它看起来重。转移接续过去是灵活就业参保最大的现实摩擦点，现在被写进了国家层面的规划任务。

中期（1—3年）：职业伤害保障从”试点”走向”制度”

规划第（二十一）条是这三条里最硬的一条，标题就是”维护灵活就业、新就业形态劳动者合法权益”。它包含四件事：健全权益保障制度、建立健全职业伤害保障制度、督促平台企业规范算法并提高透明度、加强新就业形态劳动纠纷一站式调解。

“建立健全职业伤害保障制度”这句话，意味着职业伤害保障要从局部试点变成常态化制度安排。对外卖骑手、网约车司机这类每天在路上跑的人来说，这是最直接的一道安全网。

第（二十）条还处理了更琐碎但同样影响生活的事：规范零工市场建设、推动解决灵活就业人员的住宿、餐食、停车、道路通行等问题，并明确要发挥党群服务中心、工会驿站、青年之家、司机之家等场所的作用。

这些条款的依据都写在规划第七章里。文件全称为《实施就业优先战略“十五五”规划》，文号国发〔2026〕16号，成文日期2026年6月11日，发布日期2026年6月17日，可在中国政府网“政策”栏目查阅原文。

这些条款单拎出来都不大，但组合起来指向一个判断：政策的重心正在从”鼓励你来干”，转向”你干的时候有保障”。

长期（3—5年）：多支柱养老的覆盖面会被重新定义

规划第（二十八）条给出的是一套组合动作：加快发展多层次、多支柱养老保险体系，扩大企业年金覆盖范围，稳妥实施个人养老金制度；持续提高职工基本医疗保险参保人数占比；推动失业保险、工伤保险向职业劳动者广覆盖，合理确定失业保险金标准。

把这套动作和第（二十五）条放在一起看，逻辑更完整。第（二十五）条写的是”逐步打破户籍、社保、职称、档案等方面制度性障碍，有效破除就业歧视和不合理限制”。

户籍、社保、职称、档案——这四项正好是灵活就业人员在跨省流动时最常撞到的四堵墙。规划没有承诺具体时间表，但把它写进”保障平等就业权利”这一条，说明它已经被识别为制度性障碍，而不是个人问题。

对个人来说，这意味着未来三到五年，第一支柱的可携带性会明显改善；第二支柱的门槛会有所下降；第三支柱个人养老金则继续按”稳妥实施”的节奏推进。

现在该做什么：三个动作

第一个动作，把自己的参保状态查清楚。规划第（二十八）条点名推广”智慧社保”服务，全国统一的社保公共服务平台是官方入口。在电子社保卡上可以查到当前参保状态、缴费基数和断缴月份，先看清楚自己现在挂在哪一档。

第二个动作，把缴费基数这条线记住。灵活就业人员参加长护险的基数下限是统筹地区上年度社会平均工资的60%（依据：2026年3月25日中办、国办《关于加快建立长期护理保险制度的意见》）。这是目前最明确的官方口径之一，可以作为你判断本地缴费是否合理的参照。

第三个动作，关注本省的落地细则而不是全国文件。《实施就业优先战略”十五五”规划》是国家层面的任务清单，具体到缴费比例、补贴标准、职业伤害保障的适用范围，都要等省级配套政策。我们已经拆过其中一个环节，可以延伸阅读：全面取消参保户籍限制落地：异地打工15年，社保终于不用看户口本。

你是单位参保、灵活就业参保，还是暂时断着？在电子社保卡里能查到自己的参保类型和缴费基数，查完留言告诉我你属于哪一类，我来帮你算这笔账到底划不划算。

2025年养老金融三大新政策盘点：从试点4地到全国铺开，哪一类人受益最直接？

2025年下半年，养老金融领域连续落地两份重要文件，再加上2026年初养老服务经营主体的配套措施，把”养老钱怎么攒、怎么投、怎么取”这条链子补得越来越完整。我们按政策力度排了个序，从覆盖范围最大的一条说起。

Top 3 榜单：哪条政策覆盖的人最多？

排在第一位的是养老理财产品试点扩至全国。国家金融监督管理总局办公厅2025年10月27日印发《关于促进养老理财业务持续健康发展的通知》（金办发〔2025〕83号），明确”自本通知印发之日起，养老理财产品试点地区扩大至全国，试点期限三年”。

试点是从2021年开始的，银保监会办公厅《关于开展养老理财产品试点的通知》（银保监办发〔2021〕95号）最初只在少数城市起步；2022年2月《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》（银保监办发〔2022〕19号）又扩了一次。到2025年这一份，直接一步到位扩到全国，这是覆盖面最大的一次跃升。

第二位是个人养老金领取条件放宽。人社部等五部门《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号）2025年7月13日成文，自2025年9月1日起实施，领取情形从3种增至6种。这条直接关系到已经开户的参加人，能不能在急用钱时取出账户里的钱。

第三位是养老服务经营主体措施。民政部等八部门2025年12月25日印发《关于培育养老服务经营主体 促进银发经济发展的若干措施》（民发〔2025〕66号），从品牌建设、供需对接、科技赋能、发展环境四个方面提出具体措施，指向的是供给侧。

政策	文号	发布日期	核心变化
促进养老理财业务持续健康发展	金办发〔2025〕83号	2025年10月27日	试点地区扩至全国
领取个人养老金有关问题	人社部发〔2025〕39号	2025年7月13日	领取情形3种增至6种
培育养老服务经营主体	民发〔2025〕66号	2025年12月25日	八部门联合促银发经济

三条里，前两条跟你手里的钱直接相关，第三条更多影响你能买到什么样的养老服务。

排第一的为什么力度大？关键在于”额度+期限”双松绑

金办发〔2025〕83号不只是把试点扩到全国这么简单。文件第二条明确，单家理财公司养老理财产品募集资金总规模上限，提高到该机构上年末净资本扣除风险资本后余额的五倍。额度上去了，产品能装的钱就多了。

期限设计也在往长期走。文件鼓励试点理财公司发行10年期以上，或者最短持有期5年以上的长期限产品，对10年期以上产品规模占比较高的公司，还会在监管评级中适当加分。这一条其实是在引导机构做真正的长期资金，而不是短期冲规模。

还有一条缓解”钱锁太死”焦虑的设计：文件提出研究建立养老理财产品转让、质押等服务机制，满足投资者罹患重大疾病等情形下的流动性需求。也就是说，未来万一急用钱，产品本身有可能成为抵押或转让的载体。

排名靠后的差在哪？差在”离你的钱包远近”

民发〔2025〕66号虽然由八个部门联合印发，力度不小，但它主要落在养老服务经营主体这一端：规范品牌标牌、鼓励商标注册、支持连锁化运营、推动移动助浴车进社区、支持具身智能和康复辅具研发等。

这些措施会慢慢改变你身边的养老服务供给，但它不像养老理财产品那样直接影响你的账户余额。所以放在第三位，不是不重要，而是传导链更长一些。

顺带提醒一句，文件还专门写了一条风险提示：养老理财产品和个人养老金理财产品发行机构、销售机构，不得承诺或宣传产品保本或者保收益。看到”保本高收益”的宣传，可以直接判定不合规。

想了解个人养老金账户本身的抵税逻辑，可以参考我们之前算过的这笔账——个人养老金每年缴满12000元能少交多少税。

现在养老理财已经能在全国买到了，你会考虑配一点长期限的养老理财产品吗？还是更倾向自己管理资金？

社保放开户籍限制：灵活就业异地参保的3个变化与2个提醒

5月22日，国务院印发《关于推行常住地提供基本公共服务的实施意见》，文号国发〔2026〕11号。文件第（三）条的标题只有9个字：健全就业地参加职工社会保险制度。

但正文第一句的分量不轻——全面取消在就业地参加职工社会保险的户籍限制。对在外地打工、又没有当地户口的人来说，这句话等了很久。

政策核心：三句话讲清这次改了什么

把第（三）条拆开，核心动作有三个层次。

第一个层次是取消户籍限制。原文是”全面取消在就业地参加职工社会保险的户籍限制”，后面紧跟”大力推进全民参保计划”。

第二个层次是覆盖新群体。文件点名三类人：农民工、灵活就业人员、新就业形态人员，要求健全这三类人参加社会保险的制度。新就业形态人员指的是平台骑手、网约车司机这类。

第三个层次是打通流动。原文要求”完善社保关系转移接续政策”，还提出”研究促进灵活就业人员参加职工基本养老保险的政策措施”。

注意用词差异：”全面取消”是已经明确的方向，”研究促进”说明细则还在酝酿。两句话不能等量看待。

对谁影响最大：三类人的账不一样

第一类是长期在外地就业、但户口在老家的人。过去有些地方把户籍作为参加职工社保的前置条件，现在文件明确说全面取消。这是最直接的受益面。

第二类是灵活就业人员。文件既要求完善这类人参加社会保险的制度，又提出研究促进他们参加职工基本养老保险。这句”研究”是关键——说明具体怎么缴、缴多少、门槛怎么设，目前官方尚未发布执行细则，别把研究当成落地。

第三类是新就业形态人员。文件写的是”将新就业形态人员职业伤害保障试点范围扩大到更多地方和平台企业”，也就是职业伤害保障这块，试点要扩围。

如果你正好在异地就业、又被户籍问题卡过参保，我们之前把跨省转移接续的三个关键点算过一遍，可以对照看：换城市工作，社保别白缴：跨省转移接续的3个问题。

别忽略这份文件里的另外两条

第（三）条之外，国发〔2026〕11号还有两处和社保直接相关，容易被漏掉。

一处是”完善企业职工基本养老保险全国统筹，稳妥推进基本医疗保险省级统筹，巩固工伤保险、失业保险省级统筹成效”。这是统筹层次的表述，全国统筹和省级统筹分别对应不同险种。

另一处是”各地不得将办理职工医保退休人员待遇与在当地按月领取基本养老金绑定”。这句话是解除捆绑，针对的是过去个别地方把两件事挂钩的做法。

还有一条关于服务的：推进全国统一的社会保险公共服务平台服务事项”全国一清单”，有序实现业务材料、数据项目、办理环节规范统一。以及推进基本公共服务事项省内通办、跨省通办。

落到日常，就是异地办事的材料要求应该会逐步统一。但这是”有序实现”，不是下个月就全部到位。

什么时候开始执行？文件没给统一时间表

这一点必须说清楚。国发〔2026〕11号全文没有给出各项措施的具体执行日期，也没有统一的过渡期安排。

文件的形式是”实施意见”，属于方向性部署。真正落到经办层面，要看两条线：一是人社部后续出台的配套细则，二是各省人社部门根据本地情况制定的实施办法。

所以现在能确认的是方向和时间顺序，确认不了的是各地具体哪天开始办、需要什么材料。这两样都要等属地公告。

两个提醒：别把方向当成已经到手

第一个提醒，”全面取消户籍限制”是文件表述，不等于你所在地的经办系统明天就改好了。文件发布日距今仅几个月，各地落地进度不一。要办之前，先打参保地12333问清楚当前的实际要求。

第二个提醒，”研究促进灵活就业人员参加职工基本养老保险”意味着这条路还在修。灵活就业人员目前的主渠道仍是按属地规定以个人身份参加职工养老保险或参加城乡居民养老保险，具体口径以你所在省的规定为准，目前没有全国统一的灵活就业参保新细则公布。

如果你现在就在外地工作、户口不在当地，可以先去电子社保卡小程序查一下自己的参保地和缴费记录，确认有没有断缴。断没断，比政策什么时候落地更影响你自己的账。

你参保的城市和户籍地是同一个地方吗？如果不是，留言写下这两个城市，我来帮你看看转移接续上有没有坑。

来源：国发〔2026〕11号《关于推行常住地提供基本公共服务的实施意见》，国务院，中国政府网发布，2026年5月22日；国发〔2026〕14号《加快农业农村现代化”十五五”规划》，国务院，中国政府网发布，2026年6月2日（灵活就业人员参加城镇职工基本养老保险表述）。

2026年6省养老金缴费基数出炉：北京下限7270元、辽宁4533元，同样缴费差在哪？

截至2026年9月14日，已有近20个省级地区公布2026年度企业职工社会保险缴费基数上下限。数字摆出来第一眼就打架：北京下限7270元，辽宁下限4533元，两地相差2737元。

但真正的问题不是谁高谁低，而是这个数字到底管什么——它管你每月掏多少，不管你退休领多少。把这两件事混在一起，账就会算歪。

政策核心：三个数先分清楚

第一组是养老保险缴费基数上下限。辽宁省人力资源和社会保障厅《关于公布2026年养老保险缴费基数等有关问题的通知》（辽人社〔2026〕19号，成文日期2026年8月18日，2026年8月31日发布）明确：2026年企业职工基本养老保险、机关事业单位养老保险个人缴费基数上限为每月22665元，下限为每月4533元。

第二组是全省全口径城镇单位就业人员平均工资，也就是常说的社平工资。辽宁省2026年度适用的全口径月平均工资为7555元，上限22665元正好是它的300%，下限4533元是它的60%。上下限不是凭空定的，是按社平工资的60%到300%划出来的两条边线。

第三组是养老金计发基数——这才是算退休待遇时用的那个数，和缴费基数上下限是两套数。2026年已经公布的地区里，上海12577元/月、内蒙古8430元/月、黑龙江7705元/月、河北7521元/月、贵州7376.75元/月，其余多数省份集中在当年9到11月公布。

对谁影响最大：三类人的账完全不一样

第一类，月工资低于本地下限的人。你的缴费基数会被按下限托底。辽宁的下限从上一年的标准往上走，不管你工资涨没涨，基数按4533元算，养老保险个人部分就是4533元×8%，每月约362.64元。

第二类，月工资落在上下限之间的人。基数就是你的实际工资，上下限调整对你几乎没有直接影响。比如一位职工上年度月平均工资5000元，2026年缴费基数仍是5000元，不因下限上调而改变。

第三类，月工资高于上限的人。超过22665元的部分不计入基数，对你来说缴费是有天花板的——再多缴也不进养老账户。

把六省放在一起看，差距主要来自社平工资本身。北京全口径平均工资12116元、下限7270元、上限36348元；上海平均工资12577元、下限7546元、上限37731元；山东平均工资7621元、下限4573元、上限22863元；安徽平均工资7257元、下限4354元、上限21772元；四川平均工资7831元、下限4699元、上限23493元。

表格里最容易被误读的一点：上限和下限并不是「你要交的钱」，而是「用来算钱的尺子」。北京下限7270元，不是让你每月交7270元，而是用7270元乘各险种的缴费比例，算出应缴金额。

时间线：公布时间不等于执行时间

2026年这一轮公布节奏集中在下半年。四川9月7日公布，上限23493元、下限4699元；安徽9月4日公布，上限21772元、下限4354元；辽宁8月31日公布，8月18日成文。

但公布时间和执行时间是两回事。北京、上海明确从2026年7月起执行，安徽和湖南的标准适用于2026年1月1日至12月31日。新标准公布前已经按旧标准缴过的月份，需要重新核算，少缴的部分补上，这就是「补差」。

补差不是把同一个月重新收一遍，也不是所有参保人都要补。北京市人社部门明确，因上下限调整产生的补差金额在2026年9月处理生成，无需单位申报；安徽明确相关补差可在2026年底前分次或一次性缴纳，其间不加收滞纳金和利息。

另一件容易混的是险种范围。北京这次公布的上下限适用于养老、失业、工伤、职工基本医疗保险（含生育保险）四类；湖南公布的上下限只适用于养老、工伤、失业三项。同样一笔基数调整，落到你工资条上能刷出多少行，取决于当地通知覆盖了几个险种。

基数往上涨的同时，基金一侧的变化也在发生。2025年三项社会保险基金支出合计80895亿元，比上年增加4776亿元、增长6.3%；基本养老保险基金支出77427亿元，城乡居民基本养老保险基金支出6223亿元，年末基本养老保险基金累计结余98459亿元。缴费基数的抬升，本身就是应对支出增长的一个前端动作。

现在该做什么：四件事，对着工资条就能办

第一件，先确认自己的缴费基数落在哪个区间——是按下限托底、按实际工资、还是被上限封顶。三种情况，多缴或少缴的逻辑完全不同。

第二件，别把缴费基数当成养老金预估数。要估退休待遇，用的是本省的计发基数，不是缴费基数。我们之前算过天津这笔账：天津计发基数9417元、社平工资8540元，两套数各管一摊，混着用必然算歪。

第三件，如果收到补差通知，先看清补的是哪几个险种、哪几个月，再决定分次缴还是一次性缴。安徽的口径是可以分次，且不收滞纳金，这个缓冲期值得用足。

第四件，灵活就业人员要自己盯基数档位。60%档和100%档之间的差别，最终会落在每月的个人账户积累上，一年一年滚下来不是小数。

你的缴费基数是多少？打开电子社保卡或者翻一下最近的工资条就能查到，留言告诉我省份和基数，我帮你算这笔账。

来源：辽宁省人力资源和社会保障厅《关于公布2026年养老保险缴费基数等有关问题的通知》（辽人社〔2026〕19号，2026年8月18日成文、2026年8月31日发布）；新京报《近20省份公布社保缴费新基数，你的社保费会涨吗》（2026年9月14日）；《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（人力资源和社会保障部，2026年）。

“基金赚了1420亿”这句话最近传得很广，但跟着它来的三个问题，十个里有八个都答错。先问两个最常见的。

第一个问题：基金投资收益1420.71亿元，是不是会按人头分给退休人员？第二个问题：如果不会分，那我交的养老保险费是不是也被拿去做投资了？

这两个问题的答案都是”不是”，但原因完全不同。下面一层一层拆。

问题一：赚的钱不分给人，那它去哪儿了？

先看清楚这笔钱的性质。根据全国社会保障基金理事会2026年8月1日发布的《基本养老保险基金受托运营年度报告（2025年度）》，2025年末养老基金资产总额35206.99亿元、权益总额29818.61亿元；其中直接投资8381.10亿元，委托投资21437.51亿元。养老基金分为地方养老基金和风险基金两部分：地方养老基金资产总额35046.61亿元、权益总额29685.84亿元，风险基金资产总额165.13亿元、权益总额132.77亿元。

收益就出在”委托投资”这21437.51亿元上。地方养老基金2025年投资收益额1420.71亿元、投资收益率5.76%；风险基金投资收益额2.47亿元、投资收益率2.05%。

这笔收益去向只有一个：滚进基金权益总额，成为结余的一部分。它不是利润分成，没有”每缴一年社保分多少钱”这种机制，也不进个人账户。

人社部2026年1月27日例行新闻发布会给出的口径更完整：截至2025年底，全国基本养老、失业、工伤三项社会保险参保人数分别为10.76亿人、2.49亿人和3.05亿人，2025年全年三项社会保险基金总收入9.1万亿元、总支出8.1万亿元，年底累计结余10.2万亿元；同期基本养老保险基金委托投资规模超过2.98万亿元。

收入9.1万亿、支出8.1万亿，这一进一出正好贴着走。投资运营的意义，就是让那10.2万亿的结余别在账上躺着贬值，而是能跑赢物价，保证未来某个省份收不抵支时还有余力兜住。

问题二：”委托投资”是不是拿我的钱去炒股了？

这是误解最深的一条。要分清两笔完全不同的钱。

第一笔是你个人账户里的钱——它记在你名下，退休时除以计发月数发给你，60岁退休是139个月。这笔钱是记账的，不参与委托投资。

第二笔是各地养老保险基金当期结余里，拿出来委托给全国社会保障基金理事会运营的部分。这笔钱属于地方养老基金这本公共大账，跟你个人账户是两套账。

那这笔钱具体怎么投？社保基金会采取直接投资与委托投资相结合的方式。从2025年末的数据看，委托投资21437.51亿元占权益总额71.89%，直接投资8381.10亿元占28.11%。直接投资主要包括银行存款、信托贷款、股权投资等；委托投资则由社保基金会选定的投资管理人去做境内外股票、债券、证券投资基金等。

所以”拿你的钱去炒股”这个说法，准确定义应该是：拿基金结余中委托出去的那部分做多元资产配置，股票只是其中一类资产。债券、存款、基金都占着位置。

问题三：既然收益不归我，那我为什么要关心收益率？

因为收益率高低决定了另一件事——这笔钱够不够撑到你要领钱的那一天。

地方养老基金自2016年12月受托运营以来，累计投资收益额5544.30亿元，年均投资收益率5.14%。这个数字比2025年单年的5.76%略低，也更接近长期真实水平。

顺便对照一下全国社会保障基金（国家战略储备基金）的水平：2025年投资收益额3906.72亿元、投资收益率13.22%，自成立以来年均投资收益率7.62%，累计投资收益额22916.79亿元。

把三组数字并排看，结论很清楚：13.22%是单一年份的高点，5.14%和7.62%才是长期均值。而你的养老金能不能按时足额到账，靠的正是长期稳定跑正，而不是某一年赚了多少。

一句话给你答案

基金投资收益是公共账户的”防波堤”，不是你的”分红”。它让制度更稳，让发放不断，但不会让任何一个人明年多领一分钱——能让你多领的，只有缴费年限、缴费基数和每年的养老金调整。

那每年调整依据什么？人力资源社会保障部、财政部2025年7月7日印发的《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》给出的口径是：全国总体调整比例2%，重点向养老金水平较低的人员倾斜，惠及约1.5亿退休人员。这是唯一一条直接打进你账户的通道。

如果你也在想这几件事

问：个人账户里的钱如果我退休前去世了怎么办？
答：个人账户余额可以依法继承，这是《社会保险法》就明确的规定，不会因为人没了就归公。

问：跨省换过工作，委托投资跟我有关系吗？
答：没有直接关系，但企业职工基本养老保险已实施全国统筹，你的缴费年限和个人账户都会完整归集，退休时按退休地当年的计发基数计算。

问：个人养老金账户里的钱会不会也被拿去做委托投资？
答：不会。个人养老金是完全属于你个人的账户，产品由你自己选，收益归你自己。根据人社部发〔2025〕39号《关于领取个人养老金有关问题的通知》（2025年7月13日发文、2025年9月1日起实施），参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者发生大病医疗支出超过本省上年度居民人均可支配收入、2年内领取失业保险金累计满12个月、正在领取城乡最低生活保障金这六种情形之一，都可以申请领取。

想弄清楚自己退休到底能领多少，别盯收益率，去电子社保卡把三个数抄下来：缴费年限、平均缴费指数、个人账户余额。你现在的缴费指数是多少？留言告诉我，我帮你看看退休大概落在哪个区间。

来源：全国社会保障基金理事会《基本养老保险基金受托运营年度报告（2025年度）》（2026年8月1日发布）、《全国社会保障基金2025年度报告》（2026年9月1日发布）；人力资源社会保障部2026年1月27日例行新闻发布会（截至2025年底参保人数、基金收支与结余、委托投资规模）；人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会《关于领取个人养老金有关问题的通知》（人社部发〔2025〕39号，2025年7月13日发文、2025年9月1日起实施）；人力资源社会保障部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（2025年7月7日印发，全国总体调整比例2%）。

上海计发基数12577元、西藏11954元、黑龙江7705元：2026年重算补发，同样是35年工龄补的钱差在哪？

截至2026年9月，已经有五个地方的2026年养老金计发基数在官方文件层面坐实：上海12577元、西藏11954元、内蒙古8430元、黑龙江7705元、贵州7376.75元。五个数摆在一起，最高的上海是最低的贵州的1.71倍。

这件事真正影响到的，只有2026年新退休、且当地基数公布之前就已经开始领钱的那批人。他们先按2025年的旧基数预发，新基数落地后再重算、把差额补回来。补多少，跟你在哪个省退休关系极大。

五个数摆出来，谁高谁低

黑龙江的动作最早。2025年12月24日，黑龙江省人社厅印发《关于确定2026年度基本养老保险使用的全口径就业人员平均工资的通知》（黑人社函〔2025〕611号），明确2026年度使用的上年度全口径城镇单位就业人员月平均工资为7705元，从2026年1月1日起执行。

西藏是这轮里涨幅最值得注意的。自治区印发《关于发布2026年上年度全区职工月平均工资的通知》（藏人社发〔2026〕46号，2026年9月14日），确定2026年上年度职工月平均工资11954元，作为养老金待遇核算的计发基数依据，自2026年1月1日起执行，比2025年的11777元高出177元。

上海走的是并轨路线。市人社局2026年8月18日公布2025年度全口径城镇单位就业人员月平均工资12577元，自2026年7月1日起适用。上海、内蒙古、浙江、黑龙江、新疆、贵州、西藏、海南八个省市已经实现计发基数与全口径社平工资并轨，工资数据一公布，基数随之确定，不再单独发一份基数通知。

要提醒一句：辽宁、山东等地虽然已经公布了2026年的社保缴费基数上下限，但缴费基数、全口径社平工资都不等于养老金计发基数，这几件事不能互相替代。

高低差在哪：一条公式里的三个变量

计发基数影响的是基础养老金和过渡性养老金，个人账户养老金由账户储存额除以计发月数得出，跟基数无关。基础养老金的算法是：计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

重算补发补的就是这个基数的差额部分。以西藏为例，基数差额177元，缴费指数1.0，工龄35年，无视同缴费年限，每月增加的待遇是：177×（1+1）÷2×35×1%＝61.95元。如果从退休到完成重算间隔8个月，一次性补发495.6元。

把这笔账平移到黑龙江。黑龙江2026年的基数从哪涨起来的？当地2025年使用的月平均工资是7570元，2026年调整为7705元，差额135元。同样按缴费指数1.0、工龄35年计算，每月增加：135×（1+1）÷2×35×1%＝47.25元，比西藏少14.7元。

这就看出来了：补发金额的差距不来自”哪个省政策好”，而来自三个变量——基数涨了多少、你的缴费指数是多少、补发覆盖几个月。工龄35年在两个省算出来只差十几块，但指数高的人差距会成倍放大。

还有一种情况：根本没得补

黑龙江是个例外。它在2025年12月就把2026年度的基数定下来，并且从2026年1月1日起执行，全年退休的人都直接按7705元核算，不存在先预发、后重算的环节，所以黑龙江2026年的退休人员不涉及这轮补发。

反过来，公布越晚的地方，预发的时间越长，补发的月数越多。上海8月18日公布、7月1日起适用，西藏9月14日印发、1月1日起执行，这中间几个月已经退休的人，都有可能拿到一笔累积的差额。

补发的动作不需要你申请。新基数落地后由社保经办机构自动重算，没有到账的可以打12333问本省进度。要留意的是，计发基数只管当年新退休人员；2025年及以前已经退休的人，涨钱走的是另一条通道，也就是年度统一调整，跟这次重算完全是两套机制。

另外，参加城乡居民养老保险的人不在这轮重算范围内。这两类制度的分野，我们之前专门拆过：城乡居民基础养老金涨到163元，跟职工养老金涨不涨是两码事。如果你更关心还在缴费阶段该怎么选档，可以看2026年社保缴费基数上下限的这篇。

还没公布的省份，别猜

剩余省份没有全国统一的公布时间，各地进度不同，集中在当年9到11月。在自己的省份公布前退休，社保会先按上一年度的基数预发，新基数落地后自动重算并补发差额，同样不需要申请。

但有一条底线要守：在网络上看”某省上涨X%”这类数字，先确认来源是不是省人社厅的红头文件。截至2026年9月中旬，人社部与财政部尚未发布2026年退休人员基本养老金调整通知，网上流传的具体涨幅全部没有文件支撑。像新疆8744元这个数字，目前只有公开报道，尚未找到官方文件直接确认，就不能当成已经公布来用。

数据来源：上海市人力资源和社会保障局2026年8月18日公布2025年度全口径城镇单位就业人员月平均工资12577元；西藏自治区《关于发布2026年上年度全区职工月平均工资的通知》（藏人社发〔2026〕46号，2026年9月14日）；黑龙江省人力资源和社会保障厅《关于确定2026年度基本养老保险使用的全口径就业人员平均工资的通知》（黑人社函〔2025〕611号，2025年12月24日）；内蒙古、贵州2026年计发基数为公开报道数据，以本省人社厅正式公告为准。

你的省份公布2026年计发基数了吗？在电子社保卡里查一下自己的退休待遇核定表，或者留言告诉我省份和退休月份，我帮你看这笔差额该补多少。

2026年养老保险三大变化落地：10.76亿人参保、全国统筹推进，退休的人得多得少？

2026年已经过去大半，养老保险领域落地的变化不止一条。有的是钱袋子上的变化，有的是制度底层的变化。

7月22日，人社部举行例行新闻发布会，公布了上半年的社保家底。截至6月底，全国基本养老保险参保人数10.76亿人，同比增加473万人。

同一次发布会上，职工养老保险基金委托投资运营规模达到3.42万亿元，6月底三项社会保险基金累计结余11.07万亿元。

政策核心：三件事同时在推进

第一件是基础养老金标准继续上调。2026年政府工作报告明确，城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元，达到163元。这是连续第三年每年加20元。

第二件是企业职工基本养老保险全国统筹制度完善落实。这项制度自2022年1月起启动实施，通过建立中央调剂机制实现基金全国统收统支，覆盖超10亿参保人群。

第三件是个人养老金制度全面实施后的常态化运行。人社部发布会明确”加力实施个人养老金制度”，并指导地方落实做好企业年金工作的意见。

数据来源：人社部2026年7月22日例行新闻发布会；人力资源社会保障部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》（2026年7月16日发布）。

对谁影响最大？分三类人看

先看领城乡居民养老金的人。1.88亿人直接受益于基础养老金上调。2025年末，全国城乡居民基本养老保险实际领取待遇人数18820万人，全年基金支出6223亿元。

拿这笔支出和人数一除，月人均待遇约281元。对比2024年月人均约246元，一年涨了30元左右。163元的国家最低标准加上地方补贴，就是这些人养老金的地板。

再看企业职工退休人员。全国统筹完善落实，直接改变的是省际基金收支失衡的问题。2025年末，全国城镇职工基本养老保险基金累计结余78685亿元，基金收入79170亿元、支出71203亿元。

对个人来说，全国统筹带来的最直观变化是跨省转移接续更顺了。发布会上明确，企业职工养老保险关系转移接续模式已改进，线上线下实现全国通办。

第三类是在职缴费的人。个人养老金制度的常态化运行，加上企业年金覆盖面扩大，意味着第三支柱这一块正在从”少数人用”变成”多数人可选”。

这张图里能看到一个关键结构：基本养老保险10.76亿人的盘子，是失业保险2.49亿人的四倍多。养老保险才是社保体系真正的主体。

什么时候开始执行？时间线要分清

基础养老金163元的标准，来自2026年政府工作报告，属于年度提标安排，具体到各省还有本地加码的动作。

黑龙江就明确在《新时代幸福龙江建设20件民生实事（2026年）》中，把城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准由183元/人月提高到193元/人月。

企业职工基本养老保险全国统筹，2022年1月起实施，2026年处于”完善落实”阶段，不是新起步，是持续深化。

个人养老金制度则是在2024年12月15日起从36个先行试点城市推开至全国，税收优惠同步扩大至全国，每年缴费上限仍为12000元。

你的钱会变多还是变少

要分清楚”制度变化”和”个人到账金额”是两回事。

基础养老金上调，是实打实的到账增加，163元 vs 143元，每月多20元，一年240元。这部分不用你做任何操作，自动到账。

全国统筹，改变的是基金调剂和经办效率，不会直接让某个人的养老金数字跳一下。它的价值在于让缴费年限和缴费记录跨省衔接更顺畅。

个人养老金，是”你自己愿不愿意存”的问题。存进去的钱当年可以税前扣除，领取时按3%计税，投资环节暂不征税。

我们之前拆过个人养老金账户的具体开法和产品选择，可以参考这篇《个人养老金账户怎么开、怎么选产品》。

至于职工养老金计发基数怎么影响你的退休金，我们按省份做过对比，辽宁的算法拆解在这篇《养老金计发基数与退休金的关系》里。

现在该做什么

第一，如果你是城乡居民参保人，去查本省的人社厅官网，看2026年本地基础养老金是163元还是更高。黑龙江193元、长沙341元，差别很大。

第二，如果你有跨省工作经历，登录国家社保公共服务平台，把各地的缴费记录核对一遍。全国通办已经开了，但记录要自己对。

第三，如果你收入适用税率高于3%，可以考虑个人养老金；如果适用税率本就低于或等于3%，税优意义有限，不必跟风。

想知道自己的情况适不适合开个人养老金账户，留言你的收入档位，我来帮你判断。

2025年养老金调整比例2%，人社部：约1.5亿退休人员受益，7月起发放到位

每年养老金怎么调、调多少、什么时候到账，是退休人员最关心的三件事。2025年的答案已经由人社部公开，其中透露出的调整逻辑，直接关系到2026年你能涨多少。

这里不猜、不预测，只把人社部已经公开的内容逐条摊开。

政策核心：三个已经公布的定数

第一个定数是调整比例。2025年7月7日，人社部、财政部发布《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，明确从2025年1月1日起调整企业和机关事业单位退休人员基本养老金，全国总体调整比例为2%。

第二个定数是受益人数。人社部在2025年三季度新闻发布会上说明，各地区调整增加的养老金已发放到位，惠及约1.5亿退休人员。

第三个定数是倾斜方向。通知明确本轮调整「重点向养老金水平较低人员倾斜」。这句话不是客套，它是调待方案里的结构性设计，直接决定了同样缴费年限的人，涨的钱数不一定一样。

对谁影响最大：三类人的实际差异

第一类是养老金水平偏低的退休人员。因为调整采取「定额调整+挂钩调整+适当倾斜」的组合方式，定额调整部分人人相同，这部分对低养老金群体的相对涨幅贡献更大。同样涨60元，月领2000元的人涨幅是3%，月领6000元的人只有1%。

第二类是缴费年限长的人。挂钩调整中有一部分与缴费年限挂钩，年限越长，这部分增加的金额越多。这也是为什么「多缴多得、长缴多得」在每次调待时都会被实际兑现一次。

第三类是高龄退休人员和艰苦边远地区退休人员。适当倾斜主要针对这两个群体，各地会在国家统一定额和挂钩标准之上，再额外增加一部分。具体加多少，由各省的方案确定，全国不统一。

需要说清楚的是：2%是全国总体调整比例，不是你个人养老金的涨幅。具体到每个人，因为定额、挂钩、倾斜三部分权重不同，实际涨幅可能高于2%，也可能低于2%。

什么时候执行：时间线和过渡安排

政策生效时间很明确：从2025年1月1日起算。也就是说，2025年全年的养老金都按调整后的标准执行，1月到方案出台之间的差额，属于补发范围。

发放时间上，人社部披露，各地区调整增加的养老金已发放到位。这是一次性补发前几个月差额、之后按月按新标准发放的常规做法，规则与往年一致。

同一场发布会上，人社部还公布了几项与退休人员直接相关的数据：截至2025年9月底，全国基本养老、失业、工伤保险参保人数分别为10.74亿人、2.48亿人、3.04亿人；1-9月三项社会保险基金总收入6.69万亿元，总支出6.04万亿元，9月底累计结余9.85万亿元。

从这张图可以看清一个基本盘：当期收入6.69万亿元高于支出6.04万亿元，加上9.85万亿元累计结余，基金运行总体平稳。人社部的表述也是这四个字——「基金运行总体平稳」。

同期落地的另一项调整：居民基础养老金提标

很多人把职工养老金调整和居民基础养老金提标混为一谈，其实这是两件事、两套机制。

人社部明确：自2025年7月1日起，城乡居民养老保险全国基础养老金最低标准提高20元，惠及城乡老年居民约1.8亿人。目前，北京、吉林等13个省份在中央提标基础上进一步提高了本地基础养老金标准。

职工调待是「按比例、算总账」，居民提标是「定额加、全国统一底线」。前者看缴费年限和养老金水平，后者看的是你在哪个省——地方有没有在中央提标之上再加码，直接决定你每月多拿多少。

另外，人社部披露，各地落实城乡居民养老保险帮扶政策，1-9月共为2015万低保对象、特困人员、返贫致贫人口、重度残疾人等困难群体代缴城乡居民养老保险费。这部分人的参保资格由财政兜住，不让因病、因残断保。

这些数字告诉你什么

调整比例2%、受益约1.5亿人、居民最低标准提高20元、惠及约1.8亿人——这四个数字都不是预测，是人社部已经公开的执行结果。

把它放在一起看，能读出一条清晰的线索：职工调待走的是「比例调节+向低倾斜」，居民调待走的是「统一提标+地方加码」。两条路径的共同目标是让养老金偏低的群体多涨一点。

如果你是企业或机关事业单位退休人员，值得做的一件事是：把今年调待后你每月的实际增加额，除以调整前的养老金，算一下自己的真实涨幅，再和2%比一比。高于2%还是低于2%，能直接反映你属于哪一档倾斜对象。

如果你领的是城乡居民养老金，那就去查一下你所在省份今年有没有在中央20元提标之上再加码——北京、吉林等13个省份已经加了。

文中数据来源：人力资源和社会保障部、财政部《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》（2025年7月7日发布）；人力资源和社会保障部2025年三季度新闻发布会（2025年10月发布）。

养老金“十五五”路线图：5年参保率守住95%、年金从8万亿冲9万亿，你的钱会怎样？

2026年7月9日，人社部印发《人力资源和社会保障事业发展“十五五”规划》。这份文件把未来五年的社保目标写成了硬指标：基本养老保险参保率保持在95%以上，企业（职业）年金基金规模要超过9万亿元。

再看一个多月后的另一份官方文件：2026年7月16日发布的《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》。公报显示，2025年末企业年金投资运营规模4.21万亿元，职业年金3.78万亿元，合计7.99万亿元。

一边是9万亿元的目标，一边是7.99万亿元的家底，中间差着1.01万亿元。这1万亿怎么长出来，跟你每月能领多少养老金又有什么关系？

先看清这份规划定的五个数

《规划》设置了就业、社保、人才人事、劳动关系和公共服务五类18项量化指标。跟养老金直接相关的，主要是下面这几个。

指标	“十五五”目标
基本养老保险参保率	保持在95%以上
失业保险参保人数	达到2.55亿人
工伤保险（含职业伤害保障）参保人数	达到3.45亿人
企业（职业）年金基金规模	超过9万亿元
申领电子社保卡人口覆盖率	达到90%

这五个数字里，前三个管的是“面”——让更多人进制度；后两个管的是“深”——让已经进来的人账上更厚。数据来源：人力资源社会保障部《人力资源和社会保障事业发展“十五五”规划》，2026年7月9日印发。

短期看，变化落在“调整口径”上

《规划》写得很直白：退休人员基本养老金调整向待遇较低群体倾斜，地方基础养老金调整适当向高龄人员倾斜。这句话没有给具体涨幅，但它改的是分配方式的优先顺序。

过去按统一比例上调，3000元的3%是90元，8000元的3%是240元，绝对值的差距会越拉越大。新的表述指向“低的适当多涨”。至于2026年究竟涨多少、通知什么时候发，人社部尚未发布正式文件，任何具体数字都不能当成已定事实。

中期看，户籍这道门要拆了

《规划》明确：全面取消灵活就业人员在就业地参加职工养老保险户籍限制。对在外地跑单、开网约车、做零工的人来说，这是参保门槛的直接下降。

同期还提出出台实施企业年金个人账户转移接续政策。意思是换工作、换城市时，第二支柱的钱能跟着人走，不再因为离职卡在原地。我们此前算过企业年金的账：截至2025年末，全国有17.79万户企业建立企业年金，参加职工3343万人。

延伸阅读：企业年金新规落地：17.79万家企业、4.21万亿资金

长期看，年金盘子要多装1万亿

《规划》给企业（职业）年金定的是“超9万亿元”。对照2025年末的7.99万亿元，五年要多装1.01万亿元。这部分钱不进统筹，全部记在个人账户名下。

盘子能做多大，取决于两件事：覆盖面扩多少、账户里存多少。这也解释了为什么《规划》同时提“探索开展企业年金创新试点”和“完善个人养老金政策”。第一支柱保底，第二、第三支柱决定你退休后能多出多少。

第一支柱的基本面也摆在这里：截至2025年末，全国参加基本养老保险人数107591万人，基本养老保险基金累计结余98459亿元。其中城镇职工基本养老保险累计结余78685亿元，城乡居民基本养老保险19774亿元。数据来源：人社部《2025年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，2026年7月16日发布。

延伸阅读：社保参保人数破10.76亿，第一支柱越织越密

你手里的养老钱，现在能做三件事

第一，查参保状态。打开电子社保卡或“掌上12333”，确认职工养老保险有没有断月。断月影响的不是资格，是个人账户的积累基数。

第二，算自己的年限缺口。缴满15年只是领取门槛，年限越长，基础养老金部分越高。想知道自己退休能领多少，留言“养老金”，我帮你算。

第三，问单位有没有年金。企业年金是单位福利，需要单位建立计划才能参加，不会自动落到你头上。如果单位已经有了，先确认自己个人账户的归属比例是多少。

9月中旬了，不少退休朋友每天起床第一件事还是刷人社部官网。截至2026年9月15日，人社部官网、财政部官网、中国政府网都没有发布《关于2026年调整退休人员基本养老金的通知》，这是三方渠道逐一核对后的结论。

昨天家族群里又转来一张”红头文件”截图，说9月3日就已经官宣、涨幅和补发日期都定死了。查过发文编号的人都清楚，图片里没有正规文号，是把往年文件改个年份拼出来的。

先把两个传闻拆开

第一个传闻是”9月3日两部委正式下发通知”。经人社部官网、财政部官网、中国政府网三个渠道核实，9月3日当天并没有这份全国通知，网传版本不实。

第二个传闻是”涨幅已经锁定”。网上流传的1.5%、2%、3%各种版本，在正式红头文件出现之前都只是预测。2025年的全国涨幅是2%，那是上一年的官方口径，不能直接拿来当年份的答案（来源：人社部、财政部2025年7月10日养老金调整通知）。

把最近五年的实际发文日期排一排，规律就出来了：2021年4月16日、2022年5月16日、2023年5月22日、2024年6月17日、2025年7月10日（来源：人社部历年养老金调整通知）。整体是在逐年后移的。

通知晚发，和涨不涨是两件事

没有哪一条法规规定这份文件必须在哪一天之前发布，发文时间要结合物价、社平工资、基金收支等数据测算后才能定。

更关键的是流程长度。国家通知只定大框架，各省拿到之后要起草本省实施细则，再上报人社部、财政部审批备案，之后社保经办机构才对全体退休人员重新核算待遇，分批把钱打进社保卡。整套走完通常需要数周，人口大省、经济大省业务量大，到账会更慢一些。

所以即便文件晚发，也不影响你该拿的钱，只是到账时间往后挪了一点。

补发怎么算，规则一直没变

这里有一条对退休人员最重要的规则：无论全国通知哪个月公布，当年养老金调整的核算起始时间统一是当年1月1日。

也就是说，1月到落地当月的增资差额会一次性补发，不需要本人提交任何申请，直接发到社保卡。2025年的通知是7月10日印发，全国绝大多数省份在7月底前就把补发的钱打到位了，从通知到补发完成用了不到二十天。

调整办法这些年也一直是”定额调整+挂钩调整+倾斜调整”三结合（来源：人社部历年养老金调整通知）。定额部分人人同额，挂钩部分看缴费年限和原待遇水平，倾斜部分照顾高龄和艰苦边远地区退休人员。今年的具体标准，仍然要等国家通知和本省方案。

三个数字，说明钱袋子稳不稳

担心”发不出来”的人，可以看人社部2026年7月22日例行新闻发布会公布的数字。

截至2026年6月底，全国基本养老保险参保人数10.76亿人；1至6月，养老、失业、工伤三项社会保险基金总收入4.88万亿元、总支出4.14万亿元，6月底累计结余11.07万亿元，官方对基金运行的评价是”总体平稳”（来源：人社部2026年7月22日例行新闻发布会，新华社2026年7月22日报道）。

钱之外还有一笔财政安排。2026年中央财政安排基本养老金转移支付1.25万亿元，用于确保各类群体养老金按时足额发放。

另外，城乡居民这一块已经落地：全国基础养老金最低标准每月再提高20元，从143元提高到163元（来源：人社部2026年7月22日例行新闻发布会）。居民养老金先落地，职工养老金等通知，这是两条并行的线。

我们在另一篇里详细算过这20元对不同缴费档位的实际影响（延伸阅读：城乡居民基础养老金再涨20元：每月163元，一年240元差在哪）。

说到底，就一句

截至9月中旬，职工养老金调整通知确实还没发，但这不等于不涨，也不等于停涨；已经确定落地的是城乡居民基础养老金的20元。

你可能还想问这几件事

• 没发通知，是不是今年就不调了？不是。发文时间延后和是否调整是两回事，具体要看两部委正式文件。
• 现在每月到账金额没变，是不是就没戏了？不是。目前是按上一年标准正常预发，调整后差额会一次性补上。
• 省里能自己先出台方案吗？不能。必须先等国家总通知，各省再制定细则并报批备案。
• 该盯哪里？只盯人社部、财政部官网和本省政府部门公告，其余截图先看有没有正规文号。

与其天天刷涨幅猜测，不如先做一件有用的事：打开电子社保卡，看看自己的缴费年限和视同缴费年限有没有记全，这两项直接决定挂钩调整能加多少。

你的缴费年限是多少年？留言告诉我，我帮你按近年的调整办法先估个大概区间。